Un plan Silver ofrece un 70% de valor actuarial
En los mercados de seguros de salud individuales y de grupos pequeños , un plan de salud Silver paga, en promedio, aproximadamente el 70 por ciento de sus gastos de atención médica. Usted paga el otro 30 por ciento de sus gastos de atención médica en forma de copagos , coseguros y deducibles .
Esto también se conoce como tener un 70 por ciento de valor actuarial , o AV. Esto no significa que usted, personalmente, recibirá el 70% de los costos de su atención médica pagados por su plan Silver.
Más bien, el plan paga el 70 por ciento de los costos promedio para una población estándar. Pero pagarán un porcentaje mucho menor de los costos totales para un inscrito saludable con muy poca utilización de atención médica, mientras que terminarán pagando mucho más del 70 por ciento de los costos totales para un inscrito muy enfermo que acumule un millón de dólares en reclamos .
Tenga en cuenta que si bien un plan Silver tendrá un AV de aproximadamente 70 por ciento, existe un rango de minimización permitido, ya que sería muy difícil para las aseguradoras de salud diseñar planes que alcancen exactamente el 70 por ciento de AV. Hasta 2017, el rango de minimus fue +/- 2, por lo que los planes plateados tenían AV en el rango de 68 a 72 por ciento. Pero en abril de 2017, HHS finalizó las reglamentaciones de estabilización del mercado que extienden el extremo inferior del rango, lo que permite que los planes Silver tengan un AV entre el 66 y el 72 por ciento.
Los gastos de atención médica no cubiertos no cuentan al determinar el valor de un plan de salud.
Por ejemplo, si su plan de salud de nivel plateado no brinda cobertura para medicamentos de venta libre , el costo de los mismos no se incluye al calcular el valor de su plan. Los servicios fuera de la red tampoco cuentan, y tampoco importa que no se incluya en la definición de ACA de beneficios de salud esenciales .
Niveles de valor estandarizados de la Ley de Atención Asequible
Para facilitarle la comparación del valor que obtiene por el dinero que gasta en primas de seguro de salud, la Ley de Cuidado de Salud Asequible estandariza los niveles de valor para los planes de salud en los mercados individuales y de grupos pequeños. Estos niveles, o niveles, son:
- bronce
- plata
- oro
- platino
Todos los planes de salud dentro de un nivel dado ofrecen el mismo valor general:
- Los planes de nivel de plata ofrecen un 70 por ciento de valor actuarial (rango de 68 a 72 por ciento, que se extiende a 66 a 72 por ciento en 2018).
- Los planes de bronce ofrecen un 60 por ciento de valor actuarial (rango de 58 a 62 por ciento, que se extiende a 56 a 65 por ciento en 2018, los planes de bronce tienen un rango mínimo de -4 / + 5 a partir de 2018 ).
- Los planes de oro ofrecen un 80 por ciento de valor actuarial (rango de 78 a 82 por ciento, que se extiende a 76 a 82 por ciento en 2018).
- Los planes Platinum ofrecen un 90 por ciento de valor actuarial (rango de 88 a 92 por ciento, que se extiende a 86 a 92 por ciento en 2018)
¿Qué tendré que pagar con un plan Silver?
Las primas de los planes de plata tienden a ser menos costosas que los planes de oro o platino, ya que los planes de plata esperan pagar menos en sus facturas de atención médica.
Además de sus primas mensuales, cada vez que use su seguro de salud, tendrá que pagar costos compartidos, como deducibles, coseguros y copagos .
La forma en que cada plan Silver le haga pagar su parte de los costos variará. Por ejemplo, un plan de plata podría tener un deducible de $ 4000 emparejado con un coseguro de 20 por ciento. Un plan Silver competidor podría tener un deducible menor de $ 2000, pero combinarlo con un coseguro más alto y un copago de $ 40 por recetas.
Pero para las personas que compran cobertura de mercado individual en el intercambio y tienen un ingreso entre el 100 por ciento del nivel de pobreza (138 por ciento en los estados que han ampliado Medicaid) y el 250 por ciento del nivel de pobreza, las reducciones de costos compartidos (subsidios de costos compartidos) están disponibles para hacer que los planes de plata, y solo los planes de plata, tengan un AV que sea superior al 70 por ciento.
Para los afiliados de bajos ingresos, el AV se incrementa hasta en un 94 por ciento, por lo que es una mejor cobertura que un plan platino, sin costo adicional para el afiliado (el gobierno federal paga a las aseguradoras para proporcionar este beneficio).
¿Por qué debería elegir un plan Silver?
Elija un plan de salud plateado si usted:
- buscan equilibrar el costo de sus primas mensuales con el costo de sus gastos de bolsillo
- desea evitar los altos costos de las primas de los planes de oro y platino , pero también quiere protegerse de la posibilidad de tener que pagar los deducibles más altos que generalmente vienen con planes de bronce ,
- son elegibles para los subsidios de costos compartidos , porque debe elegir un plan de nivel plateado para obtener los subsidios. Esta es una de las razones más importantes para elegir un plan plateado. Si su ingreso no excede el 250 por ciento del nivel de pobreza (y particularmente si no excede el 200 por ciento del nivel de pobreza), un plan de plata con subsidios de costo compartido será probablemente el mejor valor para usted.
Los subsidios de costos compartidos reducen su deducible, copagos, coseguro y desembolso máximo para que usted pague menos cuando usa su seguro de salud . Aumentan el valor actuarial de su plan de salud sin aumentar la prima.
¿Por qué debería evitar una bandeja de plata?
No debe elegir un plan de salud plateado si:
- Usted sabe que incurrirá en gastos médicos significativos durante el año y determinará que el plan de oro o platino con un desembolso máximo más bajo le ahorrará dinero, incluso cuando tenga en cuenta las primas más altas.
- Está tratando de limitar sus gastos cada vez que utiliza su seguro de salud; nuevamente, un plan de oro o platino podría ser una mejor opción.
- Si usa mucho su seguro de salud y sabe de antemano que sus gastos de bolsillo superarán el máximo de bolsillo, usted podría ahorrar dinero al elegir un plan de nivel de bronce con un gasto similar fuera de su bolsillo . bolsillo máximo pero primas más bajas . Sus gastos de bolsillo anuales totales serán los mismos, pero pagará menos por las primas.
- No califica para subsidios de costos compartidos y anticipa muy poco en costos de atención médica durante el próximo año. Un plan de bronce podría ser su mejor opción, ya que tendrá primas más bajas que un plan de plata, en el comercio por una cobertura menos robusta.
Puede leer más acerca de cómo funciona esta técnica en " Cómo ahorrar en un seguro de salud si alcanza el máximo de gastos de su bolsillo ".
> Fuentes:
> Departamento de Salud y Servicios Humanos. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible: Estabilización del mercado . Abril de 2017.
> HealthCare.gov. Lea la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Sección 1402.