Cómo encontrar un plan de seguro de salud individual
Para algunos consumidores, comprar la cobertura individual de salud es la única opción de cobertura médica. Sin embargo, incluso si tiene un seguro de salud de su empleador, una póliza de seguro de salud individual / familiar puede ser una opción para ahorrar dinero. Con las primas de seguro de salud aumentando cada año y los empleadores que pasan más de los costos a sus empleados, el seguro de salud de su empresa puede no ser el mejor negocio.
Según la Kaiser Family Foundation, en 2016, el trabajador estadounidense promedio con seguro de salud patrocinado por el empleador contribuyó con $ 1,129 para un solo plan de salud para empleados y $ 5,277 para un plan de salud familiar. Como este es un promedio, algunos empleados pueden estar pagando mucho más (los empleadores pagaron la mayor parte de las primas totales, que promediaron $ 6,435 para empleados solteros y $ 18,142 para cobertura familiar).
Compre en línea para una mejor prima de seguro de salud
Compare en línea y vea si puede encontrar una póliza de seguro privado que le brinde la cobertura que necesita pero es menos costosa que la prima que paga en el trabajo.
Un buen lugar para comenzar es HealthCare.gov. Este es el intercambio de seguro de salud creado por la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible , y es una ventanilla única para los planes de seguro de salud del mercado individual privado (tenga en cuenta que el intercambio es administrado por el gobierno, pero los planes de salud para la venta en el intercambio es privado, de las compañías de seguro médico con las que ya está familiarizado).
Las personas en 39 estados usan HealthCare.gov para inscribirse en planes de mercado individuales. Los otros 11 estados y el Distrito de Columbia tienen intercambios estatales, y se le dirigirá a sus sitios de HealthCare.gov cuando seleccione su estado.
Otro lugar para buscar información sobre las opciones de planes de salud en su área es el seguro de salud electrónico.
Esta compañía en línea brinda información y acceso a miles de planes de seguro de salud y tiene licencia en los 50 estados y el Distrito de Columbia. Incluso si no compra un seguro a través de ellos, ehealthinsurance es un buen lugar para buscar un plan de salud y obtener una idea de cuántos planes hay disponibles en su estado y cuánto cuestan. ehealthinsurance puede mostrarle los planes que están disponibles fuera de la bolsa , así como las opciones de cambio.
Tenga en cuenta que todos los planes de mercado individuales, independientemente de si se venden en el intercambio o no , tienen una ventana anual de inscripción abierta . Si va de compras fuera de la inscripción abierta, deberá tener un evento calificador para poder inscribirse.
Cómo puede ayudar un plan individual / familiar
Entre los trabajadores de pequeñas empresas (hasta 199 empleados) que tienen cobertura de seguro de salud familiar, el 34% paga más de la mitad de la prima total del seguro de salud familiar como deducción de nómina (el empleador paga el resto).
Como la prima promedio para una familia es de más de $ 18,000, muchos empleados están pagando más de $ 9,000 por año para cubrirse a sí mismos y a sus familias. Algunos de estos empleados pueden hacerlo mejor comprando su propio seguro. Por ejemplo:
Doug Jones trabaja para una pequeña empresa que ofrece un plan de seguro de salud PPO (con un deducible anual de $ 1500) para los empleados y sus familias. Debido a la reciente caída de la economía, la compañía de Doug aumentó su participación en la prima mensual familiar al 60%, lo que le cuesta a Doug casi $ 950 por mes.
La esposa de Doug trabaja medio tiempo como bibliotecaria y no tiene ningún beneficio de seguro de salud. Los Jones tienen dos niños de 7 y 10 años. Los cuatro miembros de la familia gozan de buena salud y tienen un estilo de vida saludable.
En la mayoría de los estados, antes de 2014, Doug podría haber encontrado que la cobertura médicamente suscrita en el mercado de seguro de salud individual es mucho menos costosa que su plan de trabajo. Pero la ACA prohibió a las compañías de seguros médicos considerar el historial médico de los solicitantes al establecer los precios y determinar la elegibilidad para la cobertura.
Como resultado, la diferencia en el precio entre los planes individuales / familiares y los planes patrocinados por el empleador se ha reducido. Los planes de mercado individuales son más costosos de lo que solían ser, aunque para muchos afiliados, los subsidios de primas (créditos impositivos de primas) compensan gran parte de la prima, lo que hace que la cobertura sea asequible.
Desafortunadamente para Doug, él y su familia casi con certeza no son elegibles para subsidios de primas. Siempre que la cobertura de Doug (sin su familia) se considere asequible y proporcione un valor mínimo, él y su familia no son elegibles para recibir subsidios. Esto se conoce como el error familiar .
Sin embargo, aún podrían encontrar un plan menos costoso en el mercado individual / familiar, incluso pagando el precio total de las primas. Es casi seguro que tenga un deducible y gastos de bolsillo más altos que el plan que ofrece el empleador de Doug, pero eso podría ser una compensación que la familia considera que vale la pena.
Comprenda sus opciones; Lea la letra pequeña
Si es elegible para inscribirse en un plan individual / familiar (ya sea durante la inscripción abierta o como resultado de un evento calificado) y desea realizar el cambio, asegúrese de comprender completamente los beneficios y las limitaciones del plan individual en comparación a su plan basado en el empleador.
¿Cómo difieren los beneficios? ¿Qué deberías en costos de bolsillo si te lastimas o te sientes gravemente enfermo? ¿Cómo se compara eso con su exposición de bolsillo en el plan patrocinado por el empleador? ¿Sus médicos están en la red del plan individual? Deberá considerar cuidadosamente todas estas cosas antes de cambiar, y tenga en cuenta que no podrá volver a unirse al plan de su empleador hasta la próxima ventana de inscripción abierta ofrecida por su empleador.
Si solicita un seguro de salud individual, no cancele ninguna cobertura de seguro de salud que tenga actualmente hasta que reciba una carta de aprobación y una póliza de seguro, o un contrato del plan de salud que seleccionó.
Antes de comprometerse, revise cuidadosamente la nueva póliza de seguro.
Actualizado por Louise Norris.
> Fuentes:
> Kaiser Family Foundation, Beneficios de salud para empleadores, Resumen de hallazgos de 2016 .