Nuevas fechas, publicidad reducida y asistencia de inscripción reducida
La inscripción abierta para la cobertura individual del mercado en 2018, tanto en el intercambio como fuera de ella, comienza el 1 de noviembre de 2017 y finaliza un poco más de seis semanas después, el 15 de diciembre, en la mayoría de los estados.
Esto es mucho más corto que la inscripción abierta en años anteriores, y la mitad de lo que originalmente se programó para la inscripción abierta este año. También es la primera vez que la inscripción abierta finaliza antes del comienzo del nuevo año.
Hay una variedad de cambios y cosas a tener en cuenta con este quinto período de inscripción abierta. Y la orden ejecutiva que el presidente Trump firmó el 12 de octubre y la terminación de los fondos para las reducciones de costos compartidos se han sumado a la confusión que ha plagado la reforma de la atención médica en 2017.
Pero la orden ejecutiva simplemente dirige a varias agencias gubernamentales para que hagan recomendaciones sobre los cambios que podrían implementarse para lograr los objetivos de la Administración Trump. No tiene ningún efecto inmediato, y en cuanto a la inscripción abierta para la cobertura de 2018, nada cambió con la orden ejecutiva.
La eliminación del financiamiento para las reducciones de costos compartidos significa que las primas serán más altas de lo que serían para 2018 , aunque el impacto en la mayoría de los estados será en planes plateados, y será compensado por subsidios de primas más grandes para la mayoría de los inscritos, lo que las primas posteriores al subsidio para muchas personas, en comparación con lo que pagaron en 2017.
Los consumidores tuvieron que comparar cuidadosamente las opciones disponibles durante la inscripción abierta, pero los beneficios de reducción de costos compartidos continúan disponibles para todos los inscritos elegibles en 2018.
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Cambios de presupuesto
Además de un período de inscripción abierta más corto, la Administración Trump redujo los fondos de alcance y comercialización para HealthCare.gov, lo que resultó en mucha menos publicidad para el intercambio y menos asistentes en persona para ayudar a las personas a inscribirse.
Un análisis de Covered California concluye que es probable que la financiación reducida resulte en un millón menos de afiliados en los estados de HealthCare.gov en 2018 (en última instancia, la inscripción terminó en 8.7 millones en los estados de HealthCare.gov, frente a los 9.2 millones del año anterior). Y dado que son los afiliados más saludables los que probablemente renunciarán a la inscripción, las primas tendrán que seguir aumentando para cubrir a un grupo de personas cada vez más enfermas.
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS) solo gastó $ 10 millones en mercadotecnia para HealthCare.gov este otoño, por debajo de los $ 100 millones del año pasado. En perspectiva, California, que tiene su propio intercambio, planeaba gastar $ 111.5 millones, más de 11 veces lo que HHS gastará para comercializar HealthCare.gov, a pesar de que HealthCare.gov inscribió a casi seis veces más personas para 2017. como lo hizo Calfornia cubierto. La Administración de Trump también ha reducido el presupuesto de las organizaciones de Navigator (asistencia de inscripción) en un 41 por ciento.
La combinación de un período de inscripción más corto, mucho menos comercialización y menos asistencia de inscripción disponible podría resultar en una experiencia confusa para los inscritos en el mercado individual. Entonces, echemos un vistazo a los cambios y lo que necesita saber si compra su seguro de salud en el mercado individual.
Sincronización
En la mayoría de los estados, si se inscribía para la cobertura de mercado individual -dentro o fuera de bolsa- para 2018, tenía un poco más de seis semanas para completar su inscripción o realizar cambios en su cobertura existente. Esto es la mitad de lo que ha tenido durante los últimos períodos de inscripción abierta. HHS cambió las fechas en abril de 2017, reduciendo la ventana de inscripción programada a la mitad.
La inscripción abierta comenzó el 1 de noviembre en todos los estados y finaliza el 15 de diciembre en todos los estados, excepto en diez. A menos que se encuentre en uno de los estados que extendieron la inscripción abierta, no tendrá la oportunidad de inscribirse o realizar cambios en su cobertura después del 15 de diciembre sin un evento calificado .
Sin embargo, las personas en Georgia, Florida, Carolina del Sur, Alabama, Maine y partes de Louisiana, Texas y Mississippi tienen hasta el 31 de diciembre para inscribirse en la cobertura para 2018, debido a tormentas de viento y huracanes en el otoño de 2017. Y si su aseguradora está saliendo del mercado a finales de 2017, tiene un período de inscripción especial durante el cual puede elegir un nuevo plan. Continúa hasta el 1 de marzo, pero si elige un nuevo plan antes del 31 de diciembre, entrará en vigencia el 1 de enero de 2018.
Comprimiendo aún más la ventana de inscripción, HHS anunció en una sesión de capacitación a fines de septiembre que HealthCare.gov, el portal de inscripción de intercambio utilizado por personas en 39 estados, no estaría disponible debido al mantenimiento programado durante la mitad del día la mayoría de los domingos durante la inscripción abierta. incluso durante la noche en el primer día de inscripción abierta, 1 de noviembre.
Este fue un movimiento muy controvertido, y esencialmente redujo la ventana de inscripción abierta en tres días completos.
Cobertura disponible
La ventana de inscripción abierta del 1 de noviembre al 15 de diciembre se aplica a la cobertura de mercado individual que cumple con la Ley de Asistencia Asequible (ACA, también conocida como Obamacare), tanto dentro como fuera del intercambio. Según un análisis de Mark Farrah Associates, hay aproximadamente 17,6 millones de personas en este mercado.
Existen ventanas de inscripción abiertas que se aplican a personas con Medicare y con un seguro de salud patrocinado por el empleador, pero que no se ven afectados por los cambios que ha realizado la Administración Trump.
Y las personas que tienen una cobertura de mercado individual grandilocuente o protegida tampoco se ven afectadas. Esos planes ya no están disponibles para su compra y, por lo tanto, no tienen ventanas de inscripción abierta aplicables.
Sin embargo, si tiene un plan grandfathered o grandfathered, es absolutamente beneficioso para usted ver cómo se compara con los planes que cumplen con ACA que estarán disponibles para 2018, particularmente si es elegible para subsidios de primas o subsidios de costo compartido en el intercambio.
Lo que debe saber antes de la inscripción
Es particularmente importante que preste atención a las comunicaciones que recibe de la bolsa, o de su aseguradora si tiene cobertura fuera de la bolsa. Asegúrese de comprender cuánto sube su prima y si tiene un subsidio premium a través del intercambio, entienda cuánto cambiará su prima después del subsidio.
Preste atención también a los detalles de cobertura resumidos en la información de renovación que obtiene de su asegurador y / o el intercambio. Las aseguradoras pueden rescindir un plan al final del año y se "cruzan" o "mapean" a un nuevo plan con beneficios similares, pero no idénticos. Los intercambios también pueden hacer esto si una aseguradora deja el intercambio por completo.
En los últimos años, las personas tuvieron la oportunidad de realizar cambios en su cobertura en enero si fueron sorprendidos por una prima más alta o cambios en la cobertura al comienzo del nuevo año. Eso ya no estará disponible en 2018, por lo que es esencial asegurarse de comprender los detalles antes de mediados de diciembre y hacer los cambios que considere necesarios.
Estados con inscripción ampliada
Diez intercambios estatales han optado por agregar tiempo adicional al final del período de inscripción abierta programado para este otoño / invierno, y el HHS ha emitido un período de inscripción especial para algunas víctimas de huracanes en tres estados que usan HealthCare.gov. Tenga en cuenta que estas extensiones son únicas y no se aplicarán en los próximos años.
Los miembros de Exchange en estos estados tendrán hasta los siguientes plazos para inscribirse en la cobertura para 2018:
- Maryland: 22 de diciembre (todos los planes entrarán en vigencia el 1 de enero)
- Connecticut: 22 de diciembre (todos los planes entrarán en vigencia el 1 de enero)
- Rhode Island: 31 de diciembre (todos los planes entrarán en vigencia el 1 de enero)
- Colorado: 12 de enero (el estado ha confirmado que esto también se aplica fuera de intercambio)
- Minnesota: 14 de enero
- Washington: 15 de enero
- Massachusetts: 23 de enero (las inscripciones enviadas antes del 23 de diciembre entrarán en vigencia el 1 de enero; las inscripciones enviadas entre el 24 de diciembre y el 23 de enero tendrán vigencia a partir del 1 de febrero)
- DC: 31 de enero
- California: 31 de enero
- Nueva York: 31 de enero
DC, California y Nueva York optaron por mantener el período de inscripción abierta originalmente programado para la cobertura 2018. Los otros siete intercambios eligieron fechas límite más tempranas en un esfuerzo por obtener las fechas de vigencia más tempranas posibles (1 de enero o 1 de febrero) al mismo tiempo que le dan a las personas tiempo adicional para inscribirse más allá de la fecha límite predeterminada del 15 de diciembre.
La flexibilidad para extender la inscripción abierta está limitada a los estados que no usan HealthCare.gov, y solo hay 12 de ellos. Dos de esos 12 no extendieron la inscripción abierta: Vermont y Idaho finalizaron la inscripción abierta el 15 de diciembre.
Además de los intercambios estatales que han ampliado la inscripción abierta, HHS anunció a fines de septiembre que algunos residentes afectados por huracanes en 2017 tendrían hasta fines de diciembre para inscribirse en planes a través de HealthCare.gov para 2018. Este período de inscripción especial ( Del 16 de diciembre al 31 de diciembre) se aplica a las personas que residen (o que residían en el momento del huracán) en uno de los condados que FEMA consideró elegibles para "asistencia individual" o "asistencia pública" después de los huracanes Irma y Harvey.
Eso incluye:
- Siete condados en Georgia
- Todo el estado de Alabama
- Todo el estado de Florida
- Todo el estado de Carolina del Sur
- Todo el estado de Maine (debido a tormentas de viento que afectaron al estado en octubre de 2017)
- 53 condados en Texas
- 32 parroquias en Louisiana
- 7 condados en Mississippi
Asistencia de inscripción
Además de acortar la inscripción abierta y recortar fondos para el mercadeo de HealthCare.gov, la Administración Trump recortó fondos para las organizaciones Navigator en un 41 por ciento en comparación con los fondos que recibieron antes del período de inscripción abierta en el otoño de 2016. Encontrar asistencia para la inscripción puede ser más difícil este año.
Los intercambios estatales ejecutan sus propios presupuestos para asistencia en persona. Por ejemplo, el intercambio de Connecticut está aumentando su asistencia en persona con varias ubicaciones nuevas en todo el estado. Pero la mayoría de los estados confían en el intercambio administrado por el gobierno federal y no tendrán tanta financiación este otoño para la asistencia de inscripción en persona.
Si cree que podría necesitar ayuda para seleccionar un plan o inscribirse, es aconsejable concertar una cita con un agente o navegante en su área o averiguar qué organizaciones de su comunidad contarán con asesores de inscripción certificados durante la inscripción abierta.
Razones para una inscripción más corta
Es importante entender que el período de inscripción abierta más corto, que es parte de un esfuerzo de estabilización del mercado, en realidad fue planeado por la Administración Obama, y estaba programado para entrar en vigencia en el otoño de 2018. La Administración Trump solo lo cambió un año, haciendo que tenga efecto en el otoño de 2017 en su lugar.
El movimiento para acortar la inscripción abierta a partir del otoño de 2017 fue parte de la regulación de estabilización del mercado que HHS finalizó en abril de 2017. La idea era que las aseguradoras deben tener la mayor cantidad posible de personas inscritas en la cobertura anual para mantener el el grupo de riesgo estable, y terminar con la inscripción abierta antes de fines de diciembre es el medio para lograr ese objetivo.
En años anteriores, cuando la inscripción abierta continuaba en el nuevo año, las personas podían inscribirse en la cobertura a fines de enero y tener una fecha de entrada en vigor el 1 de marzo. Eso significaba que solo pagaban primas durante 10 meses del año, en lugar de 12.
La gente enferma no es probable que haga esto. Fueron los afiliados sanos, las personas que más se necesitan en el conjunto de riesgos para mantenerlo estable, quienes se registraron para la cobertura de un año parcial. Las aseguradoras y los intercambios sabían que esto no era sostenible y el período de inscripción abierta más corto es un medio para abordar el problema.
Y nuevamente, HHS, bajo la administración de Obama, llegó a la misma conclusión en las reglamentaciones que finalizaron a principios de 2016. Pero el plan en ese momento era dar a las compañías de seguros, intercambios y consumidores más tiempo para prepararse para la inscripción abierta más corta. período ya que no estaba programado para entrar en vigor hasta el otoño de 2018.
En cambio, las nuevas fechas se implementaron en abril de 2017, solo un poco más de seis meses antes del inicio de la inscripción abierta. Eso no les dio a las aseguradoras, bolsas o consumidores mucho tiempo para abordar los cambios, por lo que la regla de estabilización del mercado señala específicamente que los intercambios estatales tienen la opción de usar su propia flexibilidad para ampliar la inscripción abierta este otoño.
Comprender la controversia
El concepto de un período de inscripción abierta más corto que finaliza en diciembre, con todos los planes vigentes desde el 1 de enero, fue controvertido incluso cuando el HHS bajo la administración de Obama lo propuso a finales de 2015. HHS discutió las opiniones disidentes en la regulación que finalizaron a principios de 2016.
Entonces, aunque el presidente Trump ha dicho en repetidas ocasiones que "dejará que Obamacare implosione", el período de inscripción abierta más corto no fue idea de la Administración Trump, y la controversia que lo rodea ahora ya existía antes de que Trump ganara las elecciones de 2016. Sin embargo, la reducción en el financiamiento para el mercadeo, el alcance y la asistencia para la inscripción es la idea de la Administración Trump y es absolutamente desestabilizador para el mercado individual, ya que resultará en un número menor de inscriptos y más enfermos en 2018.
Los defensores de un período de inscripción abierta más breve señalan que ayuda a garantizar que todos tengan cobertura para todo el año. También creen que una ventana de inscripción de tres meses ya no es necesaria ahora que los intercambios funcionan sin problemas y las aseguradoras y los consumidores están acostumbrados a la nueva normalidad en el mercado individual.
Pero quienes se oponen a la ventana de inscripción abierta más corta notan que el mercado individual es volátil, lo que significa que las personas entran y salen de un año a otro y constantemente hay nuevas personas que necesitan comprar cobertura de mercado individual por primera vez. También señalan que la nueva ventana se superpone con el período de inscripción abierta de Medicare existente. Y, muchos de los corredores que ayudan a las personas en el mercado individual también están ayudando a las personas en el mercado de Medicare, lo que hace que los recursos de asistencia sean bastante escasos.
Los planes de venta en el mercado individual también son particularmente volátiles, con aseguradoras que salen y entran al mercado cada año, junto con cambios en la red y los beneficios. Esto hace que sea más difícil (y no generalmente ventajoso) para las personas "configurarlo y olvidarlo" cuando se trata de su seguro de salud de mercado individual. Es importante ya menudo es necesario darse una vuelta cada año, y la ventana de inscripción comprimida hace que sea más difícil para todos en el mercado individual poder hacerlo, particularmente si necesitan ayuda con el proceso.
Quienes se oponen a una ventana de inscripción abierta más corta también señalan que las personas enfermas tienden a inscribirse lo antes posible, al principio de la ventana de inscripción. Pero las personas jóvenes y sanas (es decir, los "jóvenes invencibles") tienen más probabilidades de posponer las cosas y suscribirse en el último minuto. Este año, es especialmente importante comunicarle a esa población que la inscripción abierta finaliza el 15 de diciembre para que no esperen demasiado y pierdan por completo la ventana.
¿Qué pasa si tengo cobertura a través de mi empleador?
Los cambios y las disposiciones de inscripción abierta descritos anteriormente se aplican solo en el mercado de seguro de salud individual, por lo que no afectan a las personas que obtienen cobertura de seguro de salud de sus empleadores. Pero si tiene un seguro de salud patrocinado por su empleador, su período de inscripción abierta puede superponerse con el período de inscripción abierta del mercado individual.
Muchos planes de salud patrocinados por el empleador mantienen sus períodos de inscripción abierta en el otoño, por lo que los cambios de cobertura pueden entrar en vigencia el 1 de enero del próximo año. Sin embargo, ese no es siempre el caso: es posible que su empleador tenga un plan que no sigue el año calendario, por lo que su inscripción abierta puede ser en una época del año diferente.
La inscripción abierta para planes patrocinados por el empleador a menudo es más corta que la ventana de inscripción utilizada en el mercado individual, pero su empleador le comunicará las fechas clave que se aplican a su plan. Su empleador puede celebrar reuniones para que los empleados se preparen para la inscripción abierta, o pueden enviar información personalizada a cada empleado. Si tiene preguntas, ahora es el momento de preguntar. Si no está seguro de la terminología utilizada para describir los planes, solicite ayuda antes de tomar una decisión.
Los empleados a menudo se quedan con el mismo plan de un año a otro simplemente por inercia, incluso cuando hay una mejor opción disponible. Si su empleador ofrece más de una opción de plan, vale la pena considerar cuidadosamente cada plan durante la inscripción abierta. Mire cuánto pagará en primas (el monto que se deducirá de su cheque de pago) y cuánto pagará en costos de bolsillo cuando necesite atención médica. Piense en sus gastos recientes en atención médica y considere los gastos que espera incurrir en el próximo año. Si una de las otras opciones del plan presentará un valor mejor que el que tiene ahora, la inscripción abierta es su oportunidad de cambiar de plan, y es probable que su empleador tenga un proceso que lo haga más fácil.
Si usted o alguno de sus familiares toman medicamentos recetados o consultan a un médico en particular, asegúrese de verificar dos veces las listas de medicamentos cubiertos ( formularios ) y los detalles de la red del proveedor para cada uno de los planes que ofrece su empleador. Si cambia de plan y luego descubre que el nuevo plan entra en vigencia y que sus medicamentos y / o médico no están cubiertos, tendrá que esperar hasta el próximo año de inscripción abierta para cambiar de plan nuevamente.
¿Qué sucede si pierdo la inscripción abierta?
Después de que finalice la inscripción abierta, su oportunidad de inscribirse en la cobertura de seguro de salud para 2018 será limitada . Podrá inscribirse a mitad de año si experimenta un evento calificativo (por ejemplo, pérdida de cobertura, matrimonio, etc.), y en la mayoría de los casos eso se aplica a los planes comprados en el intercambio o directamente de una compañía de seguros.
Pero sin un evento calificador, no podrá inscribirse en un plan de seguro de salud médico principal del mercado individual hasta que comience el próximo período de inscripción abierta en el otoño de 2018.
Sin embargo, la inscripción a Medicaid y CHIP es durante todo el año para aquellos que son elegibles. Y los nativos americanos también pueden inscribirse en planes de salud a través de los intercambios durante todo el año .
Una palabra de
Sabemos que el seguro de salud puede ser confuso y, sin duda, el 2017 se ha sumado a esa confusión con el debate constante sobre la reforma de la atención médica. Pero la estructura general del mercado individual será la misma en 2018 que en 2017.
Sus subsidios de primas y reducciones de costos compartidos seguirán estando disponibles, y los intercambios en cada estado funcionan de la misma manera que durante el último período de inscripción abierta. Aunque la Administración Trump ha cortado los fondos para las reducciones de costos compartidos, el impacto de esto ( primas más altas -particularmente para los planes de plata- en casi todos los estados ) correrá principalmente a cargo del gobierno federal, en forma de mayores subsidios a las primas. Las reducciones de costos compartidos continuarán estando disponibles en 2018 para todos los inscritos elegibles.
Y a pesar de los titulares repetidos sobre áreas sin aseguradores de cambio que planean ofrecer cobertura en 2018, todos los condados del país tienen al menos una aseguradora en fila para ofrecer cobertura cambiaria. Y aunque el proyecto de ley de impuestos republicanos eventualmente deroga el mandato individual, ese cambio no entrará en vigor hasta 2019. Por lo tanto, las personas que no tienen seguro en 2018 enfrentarán una multa cuando presenten sus impuestos a principios de 2019.
Sin embargo, las fechas han cambiado para la inscripción abierta en la mayoría de los estados, y el presupuesto reducido de publicidad para HealthCare.gov significa que las personas pueden no estar al tanto de la ventana de inscripción abierta más corta. Entonces, si conoce a alguien que compra su propio seguro de salud, ¡corra la voz!
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> Fuentes:
> Departamento de Salud y Servicios Humanos. Registro Federal. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible, Notificación de Beneficios y Parámetros de Pago de HHS para 2017. 6 de marzo de 2016.
> Departamento de Salud y Sericios Humanos. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible, Estabilización del Mercado . Abril de 2017.
> Departamento de Salud y Servicios Humanos. Políticas relacionadas con el Programa Navigator y la Educación de Inscripción para el Próximo Período de Inscripción . 31 de agosto de 2017.
> Mark Farrah Associates. Una breve mirada al turbulento mercado de seguros de salud individuales. 19 de julio de 2017.