Cada estado tiene su propio intercambio y todos son diferentes
https: // www. / actuar-value-and-your-health-insurance-4147819 Como resultado de la Affordable Care Act, promulgada en marzo de 2010 por el presidente Obama, cada estado tiene un intercambio de seguro médico. Los intercambios estuvieron disponibles para su uso en octubre de 2013 y han servido desde entonces como un portal para que las personas adquieran planes privados de seguro médico de mercado individual (el mercado individual sirve a las personas que necesitan comprar su propio seguro porque no tienen acceso a él). cobertura de un empleador o un programa del gobierno como Medicare).
Algunas personas que son elegibles para Medicaid también pueden inscribirse a través de los intercambios, aunque esto depende de la razón por la cual la persona es elegible para Medicaid, ya que la inscripción se procesa de manera diferente para las personas elegibles basadas únicamente en los ingresos, frente a aquellos cuya elegibilidad también depende de otros factores, como embarazo o discapacidad.
Y los planes para pequeños grupos también están disponibles a través de los intercambios, aunque ese segmento de su mercado atrajo a pocos inscritos, y el gobierno federal anunció en mayo de 2017 que ya no operarían el sistema de inscripción de pequeñas empresas (utilizado en 33 estados). a partir de 2017) después de finales de 2017. En cambio, a partir de 2018, las pequeñas empresas en esos estados se inscriben directamente a través de compañías de seguros o con la ayuda de un corredor y pagan primas a las aseguradoras en lugar de hacer pagos de primas a través del intercambio.
Los intercambios son portales de inscripción
Es importante entender que los intercambios son solo una plataforma para comprar cobertura.
Si compra un seguro de salud a través de Covered California, por ejemplo (el intercambio estatal en California), Covered California no es su compañía de seguros. En cambio, su compañía de seguros será Health Net o Blue Shield, o Anthem o cualquiera de las otras aseguradoras privadas que ofrecen cobertura a través de Covered California.
Aunque el seguro de salud es mucho más complicado que los boletos de avión, piense en el intercambio como una plataforma como Travelocity o Expedia. Le muestra las opciones de seguro en su área y le permite comprar la que desea. Pero así como su vuelo será provisto por la aerolínea que elija, no por Travelocity o Expedia, su seguro de salud será provisto por una aseguradora privada, no por el intercambio.
Los estados tenían la opción de crear sus propios intercambios o confiar en el gobierno federal para crear un intercambio para ellos. Algunos estados tienen intercambios híbridos que son una asociación entre el gobierno estatal y federal o un intercambio estatal que usa la plataforma federal de inscripción (HealthCare.gov). En 2018, hay 12 intercambios totalmente administrados por el estado, cinco intercambios estatales que utilizan HealthCare.gov para inscribirse, seis intercambios de asociaciones entre el gobierno federal y el estado, y 28 intercambios administrados a nivel federal.
Y para aclarar otro punto que a veces crea confusión, los términos "intercambio" y "mercado" se usan indistintamente. Pero el término "mercado" se usa de manera más general. Entonces, mientras que un mercado de seguros o mercado de seguros se refiere específicamente al portal en cada estado que las personas pueden usar para comparar las diversas opciones e inscribirse, el término "mercado de seguros de salud" se aplica mucho más ampliamente, y puede incluir planes fuera de bolsa y empleadores. planes patrocinados, así como planes grandoteados y protegidos .
El propósito de los intercambios de seguros de salud es hacer que el seguro de salud sea más asequible y más fácil de comprar.
Subvenciones de primas y subsidios de costo compartido: solo disponibles en el intercambio
La ACA incluye subsidios de primas (créditos impositivos de primas) y subsidios de costos compartidos (reducciones de costos compartidos) para hacer que las primas sean más asequibles y reducir los costos de desembolso que de otra manera enfrentarían los inscritos. Estos subsidios están basados en los ingresos y están disponibles para inscriptos de bajos y medianos ingresos.
Ambos tipos de subsidio solo están disponibles si compra su cobertura a través del intercambio. Incluso si el mismo plan está disponible fuera de la bolsa (directamente de la compañía de seguros), tendrá que pagar el precio completo si compra en cualquier lugar que no sea el intercambio.
Y aunque el financiamiento federal para reducciones de costos compartidos se eliminó en el otoño de 2017, los beneficios de reducción de costos compartidos continúan disponibles para los inscritos que compran planes de plata en el intercambio y cuyos ingresos se encuentran dentro de las pautas de elegibilidad para beneficios de reducción de costos compartidos (es decir, no más del 250 por ciento del nivel de pobreza, y no menos del 100 por ciento del nivel de pobreza en los estados que no han expandido Medicaid, o 139 por ciento del nivel de pobreza en los estados que han expandido Medicaid).
¿Quién puede usar los intercambios?
Todos los ciudadanos de EE. UU. Y los residentes legalmente presentes que no están encarcelados y no son elegibles para Medicare Parte A sin prima son elegibles para comprar un plan de salud en el intercambio en el estado en el que viven. Los inmigrantes indocumentados no pueden inscribirse en la cobertura a través de los intercambios, incluso sin subsidios de primas .
Las pequeñas empresas también pueden comprar cobertura en el intercambio; en la mayoría de los estados, esto se limita a las empresas con hasta 50 empleados , aunque hay algunos estados (California, Colorado, Nueva York y Vermont) donde las empresas con hasta 100 empleados pueden usar el intercambio para asegurar la cobertura. Tenga en cuenta que en los estados que utilizan el intercambio de pequeñas empresas de HealthCare.gov, el intercambio ya no se ocupa de la inscripción y, en cambio, hace que las empresas se inscriban directamente con las aseguradoras.
Como resultado de la Enmienda Grassley en la ACA, el Congreso y sus empleados deben obtener cobertura en el intercambio. Para cumplir con este requisito y garantizar que el Congreso y el personal no pierdan las contribuciones de las primas del empleador, el gobierno creó una solución que permite al Congreso y al personal inscribirse en planes de grupos pequeños a través del intercambio estatal en el Distrito de Columbia . . DC Health Link informó en abril de 2017 que aproximadamente 11,000 de sus inscritos en grupos pequeños eran miembros del Congreso y sus empleados.
Recurso único de compras e información
Un beneficio significativo de los intercambios de seguro de salud es facilitarle la comparación de opciones e inscribirse en un plan de salud. Algunas de las formas en que los intercambios promueven la elección y la competencia incluyen:
- Las opciones de planes de salud en su código postal se enumeran en un sitio web mantenido por su estado o el gobierno federal. En este sitio, puede obtener información sobre los beneficios y costos del plan de salud, y luego inscribirse.
- Si tiene acceso limitado a Internet, el intercambio puede proporcionar recursos para que pueda obtener información y materiales de inscripción a través del correo y en lugares designados públicamente en su comunidad; hay asistentes en persona disponibles en todo el país durante la inscripción abierta cada año para facilitar la inscripción para las personas que prefieren la ayuda cara a cara.
- Para permitir una comparación sencilla de los planes, los intercambios deben usar un formulario estándar, definiciones y materiales de marketing. Puede inscribirse en línea, en persona, por correo o por teléfono.
- Un centro de llamadas para asegurar un buen servicio al cliente
Beneficios del plan de salud
Si compra un seguro a través de un intercambio, podrá elegir la cobertura de salud que sea mejor para usted y su familia. Cada uno de los planes de salud disponibles incluye un conjunto esencial de beneficios que brindan servicios integrales de atención médica con diferentes niveles de costos compartidos.
Además, sus gastos anuales de desembolso directo (deducibles, copagos y coseguros) están limitados a un monto establecido por el gobierno federal cada año. En 2018, el desembolso máximo para una persona soltera es de $ 7,350 para una persona individual y de $ 14,700 para una familia. Los planes pueden tener límites de desembolso muy por debajo de estos montos, pero no por encima de ellos.
Todos los planes vendidos en el intercambio se ajustan a una de las siguientes cinco categorías :
- Plan Bronce: cubre un promedio del 60 por ciento del costo de los beneficios de salud esenciales para una población estándar.
- Plan Silver: cubre un promedio del 70 por ciento del costo de los beneficios de salud esenciales para una población estándar.
- Plan Gold: cubre un promedio del 80 por ciento del costo de los beneficios de salud esenciales para una población estándar.
- Plan Platinum: cubre un promedio del 90 por ciento del costo de los beneficios de salud esenciales para una población estándar.
- Plan Catastrófico: cubre un promedio del 60 por ciento del costo de los beneficios de salud esenciales para una población estándar, e incluye algunos cuidados primarios de oficina y atención preventiva antes del deducible. Todo lo demás se aplica al deducible, y solo está cubierto después de cumplirse. Los planes catastróficos solo están disponibles para personas de hasta 30 años de edad o para aquellos que califiquen para una exención por dificultades económicas del mandato de comprar cobertura.
Tenga en cuenta que en la mayoría de los estados, hay un rango de minimis -4 / + 2 permitido para los planes de plata, oro y platino, y un rango de minimis -4 / + 5 permitido para los planes de bronce. Por lo tanto, un plan de oro puede cubrir entre el 76% y el 82% de los costos promedio, y un plan de bronce puede cubrir entre el 56% y el 65% de los costos.
> Fuentes:
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. El futuro de SHOP: CMS tiene la intención de permitir que las pequeñas empresas en los SHOP usen HealthCare.gov. Más flexibilidad al inscribirse en la cobertura de atención médica. 15 de mayo de 2017.
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Centro de información al consumidor y supervisión de seguros. Variaciones de calificación específicas del estado. 2 de junio de 2017.
> Departamento de Salud y Servicios Humanos, Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible, Estabilización del Mercado . 13 de abril de 2017.
> Ley de Registro Federal, Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible; Aviso de HHS sobre el beneficio y parámetros de pago para 2018; Enmiendas a los Períodos de inscripción especial y al Programa del plan operado y orientado al consumidor. 22 de diciembre de 2016.