El seguro de salud catastrófico se entiende como una red de seguridad financiera en caso de que tenga una catástrofe de salud. No pagará los problemas de salud diarios, pero pagará cuando tenga necesidades de atención médica muy caras. Debido a esto, los planes de salud catastróficos generalmente cuestan menos que otros planes de salud.
Si desea un seguro de salud que cubra sus necesidades de atención médica como esguinces de tobillos y gripe, un plan catastrófico no es para usted.
Si puede pagar sus necesidades de atención médica de rutina y solo desea que su seguro de salud lo cubra en caso de una catástrofe de salud como la necesidad de una cirugía de emergencia, entonces la cobertura catastrófica podría ser justo lo que está buscando.
El deducible anual del seguro de salud catastrófico es tan alto que la mayoría de las personas sanas nunca lo pagarán; el año habrá terminado antes de que hayan gastado tanto en atención médica. Sin embargo, si tiene necesidades de atención de salud realmente caras, se iniciará un plan catastrófico y comenzará a pagar después de haber pagado el deducible grande.
El término "catastrófico" se usa a menudo para describir cualquier plan de salud con un deducible alto. Pero según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, es un tipo específico de plan, diferenciado de otras opciones de deducible alto.
¿Qué define un plan de salud catastrófico?
Seguro de salud catastrófico ofrecido en los intercambios de seguro de salud de la Ley de Asistencia Asequible (y fuera de los intercambios )
- Tiene un deducible muy alto.
- Cubre todos los beneficios de salud esenciales.
- Límites que pueden inscribirse. No todos son elegibles para comprar un plan catastrófico.
- No se puede usar con un subsidio de seguro de salud para ayudar a pagar las primas mensuales.
Los planes catastróficos que se ofrecen en los intercambios de seguro de salud estatales y federales tienen un deducible muy alto en comparación con otros tipos de planes.
Por ejemplo, los planes catastróficos ofrecidos en 2017 tienen un deducible de $ 7,150 para un individuo. De hecho, el deducible para planes catastróficos es el mismo que el máximo de desembolso . El deducible para su plan de salud catastrófico aumentará cada año a medida que el gobierno permita aumentos en el desembolso máximo (en 2014, fue de $ 6,350 y ha crecido cada año desde entonces).
Una vez que haya pagado lo suficiente de su bolsillo para cumplir con el deducible, el plan de salud catastrófico comenzará a pagar sus gastos de atención médica cubiertos. En la mayoría de los casos, si permanece dentro de la red , su plan catastrófico pagará el 100% de sus gastos de atención médica cubiertos una vez que haya pagado el deducible.
¿Qué es un gasto de atención médica cubierto? Un plan catastrófico debe cubrir los mismos beneficios de salud esenciales que todos los demás planes de salud de Obamacare tienen que cubrir. Por ejemplo, debe pagar por cosas como visitas al médico, análisis de sangre, atención de maternidad, atención de salud mental y tratamiento por abuso de sustancias. Sin embargo, no comenzará a pagar por esos beneficios hasta que pague su enorme deducible.
Hay dos excepciones a esa regla:
- El seguro de salud catastrófico debe pagar la atención médica preventiva, incluso si no ha pagado su deducible. Esto incluye cosas como su vacuna contra la gripe anual, mamografía de detección , visita de buena salud y anticoncepción .
- Los planes de salud catastróficos deben pagar para que vea a su proveedor de atención primaria tres veces al año sin tener que pagar el deducible primero.
Solo ciertas personas califican para comprar un seguro de salud catastrófico vendido en los intercambios de seguros de salud de la Ley de Atención Médica Asequible. Debe ser menor de 30 años o tener una exención por dificultades económicas o una exención de asequibilidad de la multa de mandato individual de la ACA. Averigüe si es elegible en "¿Califica para un seguro de salud catastrófico? "
Si es elegible para un subsidio de seguro de salud para ayudarlo a pagar sus primas mensuales de seguro de salud, no puede usar ese subsidio con un plan de salud catastrófico .
Tienes que elegir un plan de bronce, plata, oro o platino para usar el subsidio. Obtenga más información sobre quién es elegible para un subsidio de seguro de salud y qué tipos de subsidios están disponibles en " ¿Puedo obtener ayuda para pagar el seguro de salud? "
Algunos planes de bronce tienen deducibles casi tan altos como los planes catastróficos (y los costos de bolsillo totales que son iguales a los de los planes catastróficos), pero no tienen cobertura para las visitas de atención primaria antes del deducible. Sin embargo, los subsidios de primas no se pueden utilizar en planes catastróficos, una persona joven y sana que no califica para los subsidios de primas puede encontrar un plan catastrófico para ser un mejor trato que un plan de bronce.
Beneficio oculto del seguro de salud catastrófico
Incluso si no gasta lo suficiente en atención médica para cumplir con el deducible de su plan de salud catastrófico, igual pagará menos en gastos médicos de bolsillo con un plan catastrófico que si no tuviera cobertura de seguro médico en absoluto. La mayoría de los planes catastróficos son planes HMO, PPO, EPO o POS . Todos estos planes negocian descuentos con los médicos, hospitales, laboratorios y farmacias que se encuentran en su red de proveedores. Como suscriptor del plan de salud catastrófico, usted obtiene el beneficio de estas tarifas de descuento incluso antes de que pague su deducible.
Aquí hay un ejemplo. Supongamos que aún no ha alcanzado el deducible de $ 7,150 de su plan catastrófico. Se daña el tobillo y necesita una radiografía de tobillo. La velocidad de rack para sus rayos X es de $ 200. Sin su seguro de salud catastrófico, tendría que pagar $ 200 de su propio bolsillo. La tasa de descuento dentro de la red para los miembros del plan de salud es de $ 98. Como usted es un miembro del plan de salud que usa una instalación de rayos X dentro de la red, solo tendrá que pagar la tarifa de descuento de $ 98. Pagará $ 102 menos de lo que pagaría si no tuviera seguro.
Tenga cuidado al comprar un seguro de salud catastrófico
Es fácil cometer el error de pensar que un plan de seguro de salud catastrófico es lo mismo que un plan de salud con deducible alto o HDHP. Después de todo, un plan catastrófico tiene un deducible alto, por lo que debe ser un plan de salud de deducible alto, ¿no?
Incorrecto.
Un HDHP calificado es un tipo muy específico de seguro de salud diseñado para ser utilizado con una cuenta de ahorros de salud. Conozca la diferencia entre un HDHP y un plan catastrófico, y qué podría suceder si compra un plan catastrófico cuando pensó que estaba comprando un HDHP.
> Fuentes:
> HealthCare.gov, Planes de salud catastróficos.