Comprender el subsidio que reduce los deducibles, los copagos y el coseguro
Comprar un seguro de salud es costoso, pero pagar la prima mensual no es el único costo involucrado. También debe pagar deducibles , copagos y coseguros cada vez que usa su seguro de salud.
Estos montos adicionales de desembolso se conocen como gastos de costos compartidos . Pueden sumar hasta miles de dólares anuales.
La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio creó subsidios para que la compra y el uso del seguro médico sean más accesibles para las personas con ingresos modestos.
Hay dos tipos diferentes de subsidios:
- Un subsidio que paga las primas mensuales del seguro de salud, por lo que comprar un seguro de salud es más económico. Obtenga más información sobre esto en " Cómo funciona el subsidio de seguro de salud: cómo se entiende el crédito fiscal de prima ".
- Subsidios que ayudan a pagar los costos de desembolso, como deducibles, copagos y coseguros. Estos se conocen como subsidios reducidos de participación en los costos y se dividen en dos partes distintas, que se combinan en planes que califican para subsidios de costos compartidos.
- El primero reduce su máximo de desembolso . Obtenga más información en " Cómo funciona la subvención para reducir el máximo de gastos de su bolsillo ".
- El segundo, el subsidio tratado aquí, reduce el monto que usted paga por deducibles, copagos y coseguros cada vez que usa su seguro de salud.
- Los subsidios de participación en los costos SÓLO están disponibles si compra un plan Silver, y se incluyen automáticamente en todos los planes Silver si sus ingresos no superan el 250 por ciento del nivel de pobreza. Esto está en contraste con los subsidios de primas, que se pueden aplicar a los planes de bronce, plata, oro o plantas, y que pueden ser aceptados o rechazados a discreción del inscrito.
¿Cómo funciona la subvención de costo compartido reducido?
El subsidio reducido de participación en los costos disminuye sus gastos de bolsillo cuando usa su seguro de salud. Por ejemplo, si su plan de salud de otra manera requeriría un copago de $ 50 cada vez que visita al médico, el subsidio de costo compartido podría reducir ese copago, por lo que solo pagará $ 20 cuando consulte al médico.
Si su plan de salud normalmente requeriría un deducible de $ 2,000, el subsidio de costo compartido podría reducir ese deducible.
Es como obtener una actualización gratuita de un seguro de salud. Usted paga la misma prima mensual que habría pagado por una póliza de seguro de salud promedio , pero el seguro de salud que recibe es mejor que el promedio porque paga una mayor parte de sus gastos de atención médica.
¿Cuánto paga el subsidio?
El subsidio reducido de participación en los costos en realidad no le paga dinero . En cambio, le ahorra dinero al reducir sus gastos de costos compartidos. La cantidad de dinero que ahorra depende de sus ingresos y de cuánto usa su seguro de salud.
Cuanto más pobre es, más se reduce el costo compartido. El monto de esta reducción se basa en la comparación de sus ingresos con el nivel federal de pobreza . El nivel de pobreza federal cambia todos los años y se basa tanto en su ingreso como en el tamaño de su familia.
Sin el subsidio de participación en los costos , su compañía de seguro médico pagaría aproximadamente el 70 por ciento del total de los gastos de atención médica cubiertos a todos los inscritos (recuerde, debe elegir un plan plateado para obtener los subsidios de costos compartidos y los planes normales de plata pagar aproximadamente 70 por ciento de los costos totales para todo su grupo de inscritos).
Con el subsidio de participación en los costos, su compañía de seguro médico pagará:
- 94 por ciento de los gastos promedio (es decir, mejor que un plan platino) si sus ingresos son del 100 por ciento al 150 por ciento del FPL.
- Para individuos con un ingreso de 2017 de $ 11,880 a $ 17,820.
- Para parejas con un ingreso de 2017 de $ 16,020 a $ 24,030.
(Tenga en cuenta que el umbral de ingresos más bajos para los planes que califican para subsidios de costo compartido es 139 por ciento del FPL en los estados que han ampliado Medicaid , ya que las personas en esos estados son elegibles para Medicaid con ingresos de hasta 138 por ciento del nivel de pobreza).
- 87 por ciento de los gastos promedio (es decir, mejor que un plan de oro, casi tan bueno como un plan de platino) si sus ingresos son de 150 por ciento a 200 por ciento de FPL
- Para individuos con un ingreso de 2017 de $ 17,820 a $ 23,760.
- Para parejas con un ingreso de 2017 de $ 24,030 a $ 32,040.
- 73 por ciento de los gastos promedio (es decir, mejor que un plan plateado normal) si sus ingresos son del 200 por ciento al 250 por ciento del FPL
- Para individuos con un ingreso de 2017 de $ 23,760 a $ 29,700.
- Para parejas con un ingreso de 2017 de $ 32,040 a $ 40,050.
Su compañía de seguro de salud puede estructurar la reducción de costos compartidos como quiera, siempre que el plan de salud pague el porcentaje correcto de los gastos promedio de atención médica. Por ejemplo, podría decidir reducir su deducible por mucho, pero no cambiar los copagos. O bien, apenas podría reducir su deducible, pero eliminar sus copagos y disminuir su coseguro.
También es importante recordar que el porcentaje de los costos cubiertos por una póliza de seguro de salud se refiere al promedio general de toda una población, no a la cobertura real de un individuo específico. Si se mantiene saludable durante todo el año e incurre muy poco en costos de atención médica, pagará una porción mayor de sus costos totales que una persona que está muy enferma e incurre en costos muy superiores al desembolso máximo total para el plan. .
Algunos gastos de atención médica no están incluidos en su reducción de costos compartidos. No se reducirán sus gastos de bolsillo por cosas que no están cubiertos por su póliza de seguro de salud o que no son un beneficio de salud esencial. No se reducirá la parte de la atención que usted recibe fuera de la red con cargo al saldo, así que quédese con proveedores de la red para aprovechar al máximo su subsidio.
¿Quién es elegible para el Subsidio de Seguro de Salud de Costo Compartido?
Para ser elegible para el subsidio de costo compartido reducido, debe:
- Compre su seguro de salud a través del intercambio de seguro de salud de su estado.
- Elija un plan de salud de nivel plateado .
- Tener un ingreso del 100 por ciento al 250 por ciento del FPL (139 por ciento a 250 por ciento en los estados que tienen Medicaid ampliado).
- Residir en los Estados Unidos legalmente.
- No ser encarcelado.
- Tener un estado civil para la declaración de impuestos de la persona casada que presenta una declaración conjunta si está casado.
Cómo solicitar la subvención de costos compartidos
Solicite el subsidio de costo compartido reducido a través del intercambio de seguro de salud de su estado mientras compra un seguro de salud. Puede solicitar el subsidio de prima de crédito impositivo y el subsidio de desembolso máximo reducido al mismo tiempo. Esté preparado para proporcionar información sobre sus ingresos, el tamaño de su familia y su empleador si tiene un trabajo. Si es elegible para los subsidios de costos compartidos, la cobertura mejorada estará integrada en todos los planes de plata disponibles para usted a través del intercambio.
Excepto por circunstancias especiales, solo puede inscribirse en un seguro de salud a través del intercambio de seguro de salud de su estado durante un período de inscripción abierta . La inscripción abierta para 2017 se extiende desde el 1 de noviembre de 2016 hasta el 31 de enero de 2017. Se utilizará el mismo cronograma para 2018, pero a partir de la cobertura de 2019, la inscripción abierta terminará en diciembre.
Si se inscribe en un plan Silver y recibe el subsidio, pero su ingreso cambia durante el año, infórmeselo al seguro de salud. Si sus ingresos disminuyeron, puede ser elegible para que su costo compartido se reduzca aún más.
> Fuentes:
> Departamento de Salud y Servicios de Humana, Boletín de Valor Actuarial y Reducción de Costos Compartidos ,
> Departamento de Salud y Servicios Humanos, Aviso de beneficios y parámetros de pago para 2017.
> Jost, Timothy, "Implementación de la reforma de salud: el beneficio y la regla final de los parámetros de pago", consultado en HealthAffairs.org,
> La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud a Bajo Precio , sección 1402 (c).