Las reducciones en los costos compartidos seguirán disponibles en 2018, a pesar de la disminución
El 12 de octubre de 2017, la Administración Trump anunció que los fondos para las reducciones de costos compartidos (CSR, a veces denominados subsidios de costos compartidos) terminarían inmediatamente. Las personas que compran seguros de salud en el mercado individual estaban comprensiblemente ansiosas sobre el anuncio, preguntándose si su cobertura y / o subsidios seguirían disponibles en 2018.
Así que echemos un vistazo a lo que sucedió y cuáles serán los efectos. En primer lugar, todo esto tiene lugar en el contexto del mercado de seguros individual, donde aproximadamente 17,6 millones de estadounidenses obtienen su seguro de salud. Si obtiene su cobertura de su empleador, o de Medicare o Medicaid, el problema de financiación de CSR no afecta su seguro de salud.
Pero para aquellos que sí tienen seguro de salud individual, echemos un vistazo a qué esperar:
Las reducciones de costo compartido seguirán disponibles en 2018
Lo más importante que debe entender es que la RSE seguirá estando disponible en 2018 . A febrero de 2017, había 10,3 millones de personas inscritas en planes privados de seguro médico a través de los intercambios en los Estados Unidos, y el 57 por ciento de ellos se beneficiaban de CSR, con costos de bolsillo menores de los que tendrían sin CSR. Esos beneficios continuarán en 2018.
El 84 por ciento de las personas inscritas en el intercambio reciben subsidios de primas , que no son lo mismo que la CSR.
Los subsidios de prima reducen la cantidad que debe pagar cada mes para tener su cobertura, mientras que la CSR reduce el monto que debe pagar cuando necesita usar su seguro de salud para pagar la atención médica. Más personas reciben subsidios premium que CSR porque el límite de ingresos para los subsidios premium es más alto, y porque CSR solo está disponible en planes plateados , mientras que los subsidios premium pueden usarse para planes bronce, plata, oro o platino .
A pesar de todos los titulares en 2017, ya pesar del hecho de que la Administración Trump ha cortado los fondos para CSR, nada ha cambiado en cuanto a la elegibilidad para CSR o subsidios de primas. Ambos seguirán estando disponibles para todos los inscritos elegibles en 2018.
La única forma en que los subsidios dejarían de estar disponibles sería si todas las aseguradoras de cambio participantes en un área determinada abandonaran el mercado y la cobertura en sí no estuviera disponible. Eso no está fuera de discusión, pero aún no ha sucedido en ninguna parte del país. Las aseguradoras tenían que comprometerse con el intercambio federal (HealthCare.gov, que se usa en la mayoría de los estados) para el 27 de septiembre, pero su contrato tiene una cláusula de salida que les permite retirarse del intercambio si se recorta el financiamiento para CSR.
El recorte de fondos se anunció el 12 de octubre, pero las aseguradoras en la mayoría de los estados ya habían basado sus primas de 2018 en la suposición de que se iban a recortar los fondos. Y a las aseguradoras en algunos otros estados se les dio una ventana corta durante la cual podían volver a presentar las tarifas con el costo de la CSR agregado a las primas. Esto ayuda a evitar que las aseguradoras salgan del mercado, ya que pueden compensar la falta de fondos federales con primas más altas, la mayoría de las cuales simplemente estarán cubiertas por subsidios de primas más grandes.
Entonces, ¿qué está pasando con las primas para 2018?
Las primas promedio del mercado individual serán más altas en 2018 de lo que hubieran sido si el gobierno federal hubiera comprometido los fondos de CSR a principios de 2017. La falta de fondos de CSR parece que representará casi la mitad del aumento promedio total de las tarifas para 2018, aunque el impacto directo será mayormente en los planes de plata, y será mayormente cubierto por el gobierno federal en la forma de mayores subsidios a las primas.
El recorte de fondos de CSR se anunció en octubre, pero la incertidumbre sobre si eso iba a suceder ha sido un factor a lo largo del año.
Las aseguradoras inicialmente presentaron las tasas para la cobertura de 2018 en la primavera de 2017, y los reguladores estatales pasaron el verano revisándolas. En muchos casos, las aseguradoras presentaron tasas actualizadas más adelante en el verano, y uno de los cambios más comunes fue agregar el costo de la CSR a las primas, porque aún no había habido ningún compromiso del gobierno federal para financiarlas.
Puede ver los registros de tarifas, incluidos los memorandos actuariales que normalmente detallan las razones de los cambios de tarifas, en ratereview.healthcare.gov (seleccione "productos que cumplen con ACA", luego seleccione su estado y ponga el 1 de enero de 2018 en los cuadros inicial y final para el intervalo de fechas vigente, ya que todas las tarifas para 2018 entran en vigencia el 1 de enero). Ver los registros de tasas le dará una buena idea de los factores que impulsan las primas para 2018. La incertidumbre sobre los fondos de RSC es una gran parte de la imagen. Y especialmente con las tasas revisadas que se presentaron más adelante en el verano, las aseguradoras optaron cada vez más por suponer que los fondos de CSR simplemente no continuarían, y estaban calculando sus planes en consecuencia.
No todos los estados permitieron esto, sin embargo, algunos estados y aseguradores han estado luchando para ajustar las tasas en el último minuto. Pero el recorte de fondos no salió de la nada, y la mayoría de las aseguradoras ya estaban preparadas para ello con las tasas que habían presentado para 2018.
Cuando aumentan las primas, ¿qué significa eso para los subsidios a las primas?
En la mayoría de los casos, las aseguradoras han agregado el costo de la CSR a las primas de los planes de plata, ya que los planes de plata son los únicos que incluyen la CSR. Esta estrategia protege a la mayoría de los consumidores del impacto del gobierno federal al cortar el financiamiento de CSR, ya que finalmente resulta en subsidios más grandes (los subsidios premium se basan en el costo del segundo plan plateado de menor costo en cada área, así como plata las primas del plan aumentan, también lo hacen las subvenciones).
Entonces, aunque la Administración Trump ha cortado el financiamiento de CSR, el gobierno federal gastará más en el crecimiento resultante de los subsidios a las primas de lo que ahorrarán en los pagos de CSR.
Según un análisis de la Oficina de Presupuesto del Congreso de agosto de 2017 sobre el efecto de cortar los fondos de CSR, el déficit federal aumentará en $ 194 mil millones en los próximos diez años, debido a los mayores subsidios de primas y al mayor número de personas que calificarían para subsidios de primas (a medida que aumentan las tasas del plan de plata, más personas necesitan subsidios para obtener la prima de subsidio posterior hasta el porcentaje de sus ingresos que se considera asequible).
¿Qué debo hacer durante la inscripción abierta?
La Administración Trump ha cortado el financiamiento de CSR, y el resultado será un gasto federal considerablemente más alto en subsidios a las primas. Pero los consumidores del mercado individual deberán prestar mucha atención a los planes disponibles para 2018, tanto dentro como fuera del mercado.
Las primas más altas debido al desfinanciamiento de CSR se aplicarán principalmente a las tarifas para los planes de plata, pero no en todos los casos. En Indiana y Colorado, el costo adicional se está extendiendo a todos los niveles de metal, en lugar de a los planes de plata; hay algunos estados en los que cada aseguradora tomó un enfoque diferente, lo que significa que una aseguradora podría haber distribuido el costo entre todos los planes, mientras que otra aseguradora optó por aplicarlo solo a los planes de plata.
Para las personas que reciben subsidios de primas , los subsidios compensarán todo o la mayor parte del aumento de la prima. Los subsidios a las primas se extienden hasta el 400 por ciento del nivel de pobreza, que es de $ 48,240 para una sola persona en 2018, y de $ 98,400 para una familia de cuatro.
Pero aún será importante realizar comparaciones de comparación durante la inscripción abierta. La CSR solo está disponible si elige un plan plateado, pero la CSR también solo está disponible para personas con ingresos de hasta el 250 por ciento del nivel de pobreza ($ 30,150 para una persona individual y $ 61,500 para una familia de cuatro en 2018). Si es elegible para CSR, particularmente si su ingreso está por debajo del 200 por ciento del nivel de pobreza, probablemente quiera seleccionar un plan plateado para que pueda obtener los beneficios de la CSR.
Sin embargo, si no es elegible para CSR pero es elegible para subsidios de primas (es decir, su ingreso está entre 250 por ciento y 400 por ciento del nivel de pobreza), puede encontrar que un plan de bronce u oro ofrecerá el mejor valor para 2018.
Esto se debe a que los subsidios premium se basarán en el costo de un plan plateado, que aumentará en un porcentaje mayor en muchos casos que los planes de bronce y oro disponibles en esa misma área. Pero esos subsidios premium se pueden usar para comprar planes en cualquier nivel de metal, no solo planes plateados. Eso hace que los planes de bronce y oro (y los planes de platino, en áreas donde están disponibles) tengan un valor relativamente mejor después de la aplicación del subsidio premium.
En algunos casos, los planes de plata serán más caros que los de oro, lo que los convertirá en un mejor valor para las personas que no obtienen CSR, ya que los beneficios de los planes de oro son más sólidos que los beneficios de los planes de plata que no son de CSR. .
Para las personas que no reciben subsidios de primas , será importante ver cómo los planes en cada nivel de metal se comparan entre sí. Si los planes de plata terminan siendo más costosos que los planes de oro en un área determinada, tendrá sentido elegir un plan de oro en lugar de un plan de plata (o un plan de bronce, que será menos costoso).
Y las personas que tienen cobertura de mercado individual conforme a ACA fuera del intercambio (es decir, comprados directamente de la compañía de seguros, en lugar de a través del intercambio) también deberán prestar atención a este problema. Los planes extrabursátiles de plata en muchas áreas (y los planes fuera de bolsa en todos los niveles de metal en estados como Indiana y Colorado) tendrán el costo de la CSR incluido en sus primas. Este será el caso de los planes fuera de bolsa que también se venden en bolsa, ya que el precio tiene que ser el mismo para el mismo plan, independientemente de si se vende a través del intercambio o directamente a los consumidores.
Una palabra de
Los titulares sobre la reforma del sistema de salud han sido constantes a lo largo de 2017, y el anuncio de que el financiamiento de CSR terminaría de inmediato ha causado una ansiedad comprensible en las personas que compran su propio seguro de salud.
Pero aunque se ha cortado el financiamiento de la RSE, la disponibilidad de la RSC en sí misma no ha cambiado. Los subsidios a las primas también seguirán disponibles en 2018, y serán considerablemente más grandes de lo que hubieran sido si los fondos de CSR se hubieran comprometido anteriormente en 2017.
Debido a los mayores subsidios a las primas, la mayoría de los consumidores estarán protegidos de la carga de los aumentos de tarifas que son necesarios para cubrir el costo de la RSE. Pero será más importante que nunca que los consumidores del mercado individual, tanto dentro como fuera del mercado, comparen cuidadosamente las opciones disponibles durante la inscripción abierta, teniendo en cuenta que la inscripción abierta será mucho más breve que en años anteriores .
Si necesita ayuda para averiguar qué plan elegir, comuníquese con un navegador o intermediario en su comunidad, o llame al centro de intercambio en su estado (comience en HealthCare.gov, y si su estado tiene su propio intercambio, se lo dirigirá allí cuando seleccionas tu estado).
> Fuentes:
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Instantánea de inscripción efectuada 2017 . 12 de junio de 2017.
> Oficina de Presupuesto del Congreso. Los efectos de los pagos de terminación de las reducciones de costos compartidos . 1 de agosto de 2017.
> Mark Farrah Associates. Una breve mirada al turbulento mercado de seguros de salud individuales. 19 de julio de 2017.