Si compra su seguro de salud en el mercado individual, es probable que haya visto titulares sobre los aumentos de tarifas que vendrán en 2018. El mercado de grupos pequeños, que está regulado por las mismas reglas de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) que el mercado individual , también verá aumentos de tarifas, aunque los aumentos generales no serán tan significativos.
Pero los titulares tienden a centrarse en los aumentos de tarifas promedio, ya sea en todo un estado o en toda la población de asegurados de una aseguradora en particular.
Para las personas con cobertura, ya sea en el pequeño grupo o en el mercado de seguros individual, el aumento real de la tarifa para cada plan y miembro específico podría variar considerablemente del promedio para el estado o la aseguradora.
Ese es siempre el caso, pero hay un nuevo cambio para 2018 en términos de cómo se calculan las tasas para los niños, especialmente los adolescentes, y podría dar lugar a aumentos de tarifas bastante significativos para algunas familias. Así que echemos un vistazo a lo que está sucediendo con las tasas de los niños, y lo que puede esperar para el nuevo año.
Los niños tendrán tasas variables
La ACA impuso algunas reglas nuevas sobre las primas para planes de seguro de salud individuales y de grupos pequeños (los planes individuales son los que la gente compra para sí mismos; los planes para grupos pequeños generalmente los ofrecen empleadores que tienen hasta 50 empleados, pero hay algunos estados donde grupos de hasta 100 empleados se consideran grupos pequeños ).
Según la ley, la prima para adultos mayores no puede ser más de tres veces la prima para un joven de 21 años.
A los niños se les asigna una tarifa más baja, que hasta el momento se ha establecido en 63.5 por ciento de la tasa para un joven de 21 años. Esto se aplica a todos los niños, desde recién nacidos hasta los 20 años, desde 2014.
Antes de 2014 (es decir, antes de que se implementaran las reglas de calificación de la ACA), las primas generalmente se establecían para varios grupos de edad según los reclamos esperados para cada grupo de edad.
Los niños tienden a tener mayores reclamos cuando son bebés y niños pequeños, reclamos más bajos cuando están en la escuela primaria y secundaria, y luego los reclamos tienden a subir a medida que los niños ingresan en sus últimos años de adolescencia. Antes de 2014, las aseguradoras podían incorporar eso en su fijación de tarifas; algunos tenían primas mucho más altas para los recién nacidos, por ejemplo.
Pero según las reglas de la ACA desde 2014 hasta 2017, a todos los niños de hasta 20 años se les cobró el 63.5 por ciento de la prima que se aplicaba a un joven de 21 años. Eso está cambiando para 2018, debido a las nuevas reglas que HHS finalizó en diciembre de 2016 (la metodología de calificación específica se detalla en el Apéndice 1 de esta nota de HHS ):
- La tasa para un joven de 21 años continuará siendo la tasa base contra la cual se establecen otras tasas.
- A los niños de 0 a 14 años se les cobrará el 76.5 por ciento de la tarifa base.
- A los niños de 15 años se les cobrará el 83.3 por ciento de la tarifa base.
- A los niños de 16 años se les cobrará el 85.9 por ciento de la tarifa base.
- A los niños de 17 años se les cobrará el 88.5 por ciento de la tarifa base.
- A los niños de 18 años se les cobrará el 91.3 por ciento de la tarifa base.
- A los niños de 19 años se les cobrará el 94.1 por ciento de la tarifa base.
- A los niños de 20 años se les cobrará el 97 por ciento de la tarifa base.
- A los adultos se les seguirán cobrando tarifas basadas en su edad, con una tarifa máxima (para personas de 64 años o más) de tres veces la prima base.
HHS señaló que aunque los gastos de reclamaciones tienden a ser más altos para niños menores de 4 años y menores para niños de 4 a 14 años, la banda única para niños desde el nacimiento hasta los 14 años tiene la intención de extender el costo entre una población más grande y limitar el aumento repentino de la tarifa que se aplicaría a una familia con un recién nacido si las tasas se establecieran basadas completamente en los reclamos esperados para cada grupo de edad.
Este cambio en la metodología utilizada para calcular las tasas no incluye los aumentos de tarifas normales que se aplican cada año debido al costo creciente de la atención médica y los otros factores que impulsan los aumentos de la tasa general.
Esos cambios aumentarán la tasa base, por lo que las nuevas reglas de calificación para los niños utilizarán mayores porcentajes de una tarifa base más grande, lo que agravará aún más las alzas de tasas que se aplicarán a la cobertura de los niños.
El Distrito de Columbia y siete estados: Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, Nueva Jersey, Oregón y Utah, usan su propia metodología de fijación de tarifas, por lo que los nuevos números para las primas infantiles no se aplican en esos estados. Además, Nueva York y Vermont no permiten la calificación por edad en absoluto, por lo que no hay variación en las primas según la edad en esos dos estados.
Los grupos grandes usan una metodología de calificación diferente
Tenga en cuenta que las primas grupales grandes generalmente se basan en tasas compuestas, y solo varían según si el empleado se inscribe como autodidacta, empleado más cónyuge, empleado más hijos o empleado más cónyuge e hijos. Las edades de los niños, e incluso la cantidad de hijos, generalmente no afectan las primas que se cobran. Las nuevas reglas descritas anteriormente para establecer primas para niños son específicas para el mercado individual y de grupos pequeños.
El cambio de tarifa ya no será tan agudo cuando la gente cumpla 21 años
Las tasas para los niños van a ser más altas en 2018 que en el pasado, y el aumento más dramático se aplica a los adolescentes mayores. Pero cuando esos niños finalmente cumplen 21 años, no experimentarán el fuerte aumento de la tasa que solía aplicar. Antes de 2018, una persona que cumpliera 21 años pasaría de pagar el 63.5 por ciento de la tarifa base a pagar la tarifa base, todo en un salto; el salto ahora se suavizará entre las edades de 15 a 21.
Las tarifas serán un poco más bajas para los adultos de lo que habrían sido
También es importante tener en cuenta que las bandas de clasificación de edad están pensadas como un medio para distribuir los costos totales entre toda la población de asegurados. Del monto total de las primas necesarias para cubrir el costo de la atención para la membresía total de un plan, el porcentaje de ese total ahora se aplicará un poco más a los niños, lo que significa que se aplicará un poco menos a los adultos. El monto total que se debe cobrar no se ve afectado por la nueva metodología de calificación.
Por supuesto, eso se aplica a toda la membresía del plan; el impacto en cada hogar en particular variará, y un hogar lleno de adolescentes se enfrentará a primas de pre subsidio más altas en 2018 de lo que habrían enfrentado sin las nuevas franjas etarias, incluso después de contabilizar las primas de los padres. Pero, en general, las nuevas bandas de edad para niños no cambian la cantidad total de dinero que las aseguradoras recogerán de todos sus miembros combinados (teniendo en cuenta que la cantidad total que debe cobrarse será más alta en 2018 de lo que era en 2017, debido a los factores normales que impulsan los cambios de tasas).
Los subsidios premium se ajustarán para mantener el ritmo con nuevas tarifas
Para las personas que compran cobertura de mercado individual en el intercambio ( y solo en el intercambio ) en cada estado, los subsidios de prima (créditos fiscales de primas) están diseñados para mantener el costo de la cobertura a un nivel asequible. El monto del subsidio se determina limitando el costo del segundo plan plateado de menor costo en un porcentaje específico de los ingresos del hogar, con porcentajes que son más bajos para los afiliados de bajos ingresos y mayores para los afiliados de mayores ingresos.
A medida que aumenta el costo de cobertura para un hogar dado, también aumenta el monto de su subsidio. Desafortunadamente, los subsidios no están disponibles para los hogares que ganan más de cuatro veces el nivel de pobreza, por lo que una familia de cinco no sería elegible para los subsidios de primas si sus ingresos exceden $ 115,120 en 2018. Pero para los hogares con ingresos que no exceden cuatro veces el nivel de pobreza, los subsidios crecen para mantener el ritmo del costo total de la cobertura, y el subsidio es específico del costo de cobertura real de cada hogar (obsérvese que los subsidios no están disponibles si usted está en la brecha de cobertura de Medicaid o si la falla familiar se aplica a su situación) .
También es importante comprender que la ACA limita los cargos para niños menores de 21 años a un máximo de tres por familia, tanto en el mercado individual como en el de grupos pequeños. Entonces, una familia con seis hijos menores de 21 años solo tendrá que pagar una prima por tres (tenga en cuenta que aunque los padres pueden mantener a sus hijos en su plan hasta que cumplan 26, se cobran primas para todos los niños de 21 años o mayores, independientemente de cómo muchos otros dependientes están en el plan).
El punto clave aquí es que si bien las tasas aumentarán más de lo habitual para las familias con adolescentes, los subsidios premium también crecerán para esas familias si son elegibles para recibir subsidios. Para los hogares que son elegibles para subsidios, los subsidios mantendrán la prima neta del segundo plan plateado de menor costo a un nivel asequible. Si los ingresos de la familia permanecen sin cambios desde 2017, el costo neto del segundo plan plateado de menor costo será en realidad un poco menor en 2018 de lo que fue en 2017, a pesar de los aumentos generales de las tarifas para 2018 y las nuevas bandas de edad para niños.
> Fuentes:
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Centro de información al consumidor y supervisión de seguros. Reformas de calificación del mercado, actualizado el 2 de junio de 2017.
> Departamento de Salud y Servicios Humanos. Serie de Información del Boletín de los Estándares de Seguros . 16 de diciembre de 2016.
> Departamento de Salud y Servicios Humanos. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible; Aviso de HHS sobre el beneficio y parámetros de pago para 2018; Enmiendas a los Períodos de inscripción especial y al Programa del plan operado y orientado al consumidor . 16 de diciembre de 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS finaliza la nueva regla de pago del mercado a partir del 17 de enero de 2017. 17 de diciembre de 2016.