Formas en que una HSA es mejor que una FSA

Una cuenta de ahorro de salud supera un acuerdo de gasto flexible en el largo plazo

¿Se pregunta cuál es la jugada más inteligente, poner dinero en una cuenta de ahorros de salud o ponerlo en un acuerdo de gasto flexible? Aunque puede verse obligado a elegir uno sobre el otro debido a las reglas de elegibilidad, si tiene la opción, una HSA ofrece varias ventajas sobre una FSA. Aquí hay seis de las principales razones por las que una HSA es mejor que una FSA.

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Usted es dueño de su HSA. Su empleador posee su FSA.
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Su Acuerdo de Gastos Flexibles es técnicamente propiedad de su empleador, no de usted. Cuando contribuye dinero a su FSA, está ingresando dinero en una cuenta que no le pertenece. De acuerdo, su empleador usa el dinero para pagar sus gastos médicos de bolsillo . Sin embargo, también existe la posibilidad de que pierda dinero en su FSA.

Si abandona su trabajo y hay dinero en su FSA, ese dinero, el dinero que proviene de sus cheques, se pierde en su empleador. Obtenga más información sobre esto en " ¿Qué le sucede a mi FSA cuando dejo mi trabajo? "

Incluso podría perder el dinero en su FSA si no pierde su trabajo. Al final de cada año, el dinero no utilizado que queda en su FSA se pierde a su empleador. Aunque su empleador tiene la opción de transferir hasta $ 500 restantes en su FSA a la FSA de su próximo año, no está obligado a hacerlo. Si tiene más de $ 500 restantes al final del año, el exceso debe perderse.

Por el contrario, como usted es dueño de su HSA , nunca pierde el dinero en ella. Es todo tuyo. Tú lo administras Usted decide cómo se gasta. Tú tomas las decisiones. El dinero simplemente se transfiere de un año a otro, y si no necesita usarlo para gastos médicos, simplemente continúa acumulándose.

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Puede invertir el dinero en su HSA, pero no en su FSA.
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Cuando deposita dinero en una FSA, el dinero permanece allí sin hacer nada hasta que lo gasta en gastos médicos de bolsillo o lo pierde.

Cuando ingresas dinero en una HSA, puedes invertir ese dinero. El interés y las ganancias de sus inversiones aumentan los impuestos diferidos como lo hacen en un 401 (k) o un IRA.

Cuando retira las ganancias y utiliza el dinero para un gasto médico calificado, no paga impuestos sobre la renta. Es difícil superar una inversión que es deducible de impuestos cuando ingresa el dinero, crece con impuestos diferidos y está libre de impuestos cuando se retira (si se retira por algo que no sean gastos médicos, tiene que pagar impuestos sobre él, más una penalidad si realiza el retiro antes de los 65 años).

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Puede tener una HSA incluso sin trabajo.
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Su FSA está vinculada a su trabajo. No puede iniciar una cuenta FSA por su cuenta. Las FSA son parte de un plan de beneficios para empleados.

Su HSA no está necesariamente vinculada a su trabajo. Puede comenzar una HSA incluso si está desempleado. Mientras que algunos empleadores ayudan a los empleados a establecer una HSA y algunos incluso contribuyen con fondos a las HSA de los empleados, la HSA en sí no está vinculada al trabajo. Si pierde su trabajo, la HSA y todos los fondos que contiene, incluso los fondos aportados por su empleador, son suyos.

Una advertencia: para comenzar o contribuir a una HSA, debe tener un Plan de salud con deducible alto o HDHP. Si no tiene un HDHP, no puede contribuir a una HSA. Si abre una HSA mientras tiene un HDHP y luego pierde su HDHP, puede conservar su HSA y continuar realizando retiros. Sin embargo, no puede hacer más contribuciones a su HSA hasta que vuelva a estar cubierto por un HDHP.

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¿Perder tu empleo? Puede pagar COBRA con una HSA pero no una FSA.
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Las primas de seguro de salud de continuación de COBRA cuentan como un gasto médico elegible para su HSA. Si pierde su trabajo y decide mantener su plan de seguro de salud basado en el trabajo a través de COBRA, puede retirar dinero de su HSA para pagar las primas mensuales. No pagará impuestos sobre la renta o sanciones sobre los fondos retirados de su HSA para este fin.

Sin embargo, no puede usar los fondos en su FSA para pagar las primas del seguro médico, incluso para COBRA.

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Su HSA es otra forma de ahorrar para la jubilación.
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Una HSA se puede utilizar como un vehículo para guardar los ahorros con impuestos diferidos para la jubilación, y aún así tener los fondos inmediatamente disponibles si surge una necesidad médica.

Si bien estos fondos están técnicamente asignados a gastos médicos no reembolsados, una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de su HSA por cualquier motivo sin pagar una multa. Si utiliza los fondos de la HSA para gastos médicos elegibles, no paga impuestos sobre la renta sobre los retiros. Si retira fondos para gastos no médicos después de los 65 años, deberá pagar impuestos sobre la renta de los fondos, pero no penalidades.

Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de su HSA para pagar las primas de Medicare , sin embargo, no puede pagar la cobertura complementaria de Medicare, como Medigap con fondos HSA.

A diferencia de una IRA, no existe (hasta ahora) ningún requisito de que tome una distribución mínima cada año de su HSA. Puede dejar el dinero allí, aumentando los impuestos diferidos, durante el tiempo que desee. Y sí, puede ir a su beneficiario designado después de su muerte.

Fuentes:

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Los límites de contribución son más altos para las HSA
Puede contribuir más a una HSA que a una FSA. David Franklin / Getty Images

En 2018, si tiene cobertura HDHP solo para usted, puede contribuir hasta $ 3,450 a una HSA, más $ 1,000 adicionales si tiene 55 años o más (la contribución puede ser de usted o su empleador, o una combinación de ambos) . Si tiene cobertura familiar en virtud de un HDHP, puede aportar hasta $ 6,900 a una HSA en 2018.

Con una FSA, sin embargo, el límite máximo de contribución para 2018 es de $ 2,650 (independientemente de si el empleado tiene cobertura de seguro de salud familiar o cobertura individual).

Tanto las contribuciones de la FSA como de la HSA reducen su ingreso bruto ajustado, pero las contribuciones de la HSA tienen el potencial de reducir su AGI más que las contribuciones de la FSA.

> Fuentes:

> Servicio de Impuestos Internos. Procedimiento de ingresos 2017-37 .

> Servicio de Impuestos Internos. Procedimiento de ingresos 2017-58 .