Utilice sus fondos de FSA antes de salir de su trabajo
¿Tiene una cuenta de gastos flexible que le reembolsa los gastos médicos como el deducible de su seguro de salud, los copagos y el coseguro ? ¿Estás a punto de ser despedido, renunciar a tu trabajo o jubilarte? Saber qué pasará con su Cuenta de Gastos Flexibles cuando pierda su trabajo lo ayudará a tomar decisiones inteligentes.
Su cuenta de gasto flexible está vinculada a su trabajo
Su capacidad para usar su FSA está vinculada a su trabajo.
Sin embargo, si es elegible para la continuación de la cobertura de su FSA en COBRA, puede continuar usando su FSA incluso después de perder o abandonar su trabajo.
Si la extensión COBRA de su FSA está disponible, es importante recordar que su empleador anterior no estará haciendo coincidir las contribuciones de la FSA en su nombre, incluso si lo hicieron cuando usted estaba empleado. En cambio, hará esas contribuciones con dinero después de impuestos, más una tarifa administrativa del 2 por ciento.
Por lo tanto, no existe una ventaja fiscal continua al elegir COBRA para una FSA, aparte de la posibilidad de solicitar el reembolso de los fondos que aún permanecían en la FSA cuando se produjo la pérdida del trabajo.
¿Qué le sucede al dinero en mi cuenta FSA cuando termina mi trabajo?
El dinero que no se usa en su FSA va a su empleador después de que renunció o perdió su empleo a menos que sea elegible y elija la continuación de la cobertura de su FSA en COBRA.
Incluso si puede continuar su FSA con COBRA, su dinero de la FSA no puede utilizarse para pagar las primas mensuales de seguro médico de COBRA, ni puede usarse para primas de seguro de salud que no sean de COBRA, como las que se ofrecen a través de la salud de cada estado intercambio de seguro
Si no es elegible para continuar con su FSA a través de COBRA, querrá utilizar el dinero en su Cuenta de Gastos Flexibles antes de que termine su trabajo para que no pierda el dinero.
Cómo usar su dinero FSA e incluso salir adelante
Digamos que está dejando su trabajo en marzo y desea agotar su FSA.
La buena noticia es que es posible sacar más dinero de su FSA de lo que ingresa. ¿Cómo? Su FSA pagará los gastos médicos elegibles hasta la cantidad que se comprometió a contribuir durante todo el año, incluso si aún no ha contribuido mucho.
Digamos que estuvo de acuerdo en contribuir $ 2,000 en el transcurso del año. Para febrero, has contribuido con $ 333 cuando te rompes la muñeca. Su FSA le reembolsará los $ 2,000 que usted prometió aportar ese año, a pesar de que solo ha obtenido $ 333 en contribuciones de la FSA hasta el momento.
Si luego renuncia a su trabajo o es despedido a principios de marzo, no tiene que pagar la diferencia de $ 1,667. Ni siquiera cuenta como ingreso gravable.
¿Qué sucede con los $ 1,667 que se suponía que debías contribuir, pero no lo hiciste? Su empleador recibe un golpe financiero de $ 1,667 por ello. Pero, no te sientas demasiado culpable. Estos costos del empleador se compensan con los fondos no utilizados confiscados al empleador por otros empleados al final del año (dependiendo de las reglas del empleador, hasta $ 500 pueden transferirse al año siguiente en una FSA, o su empleador puede permitir que los empleados un extra de dos meses y medio después de fin de año para agotar los fondos restantes de la FSA, pero aparte de esas excepciones, los fondos de la FSA que permanecen en la cuenta se pierden cada año).
Si no estás enfermo, no te preocupes. Hay una variedad de formas de agotar el dinero de su FSA rápidamente. Aquí hay algunas posibilidades:
- Obtener un chequeo, o varios . Asegúrese de estar al día con su examen físico anual y consulte con otros médicos que supervisen cualquier tratamiento que esté recibiendo. Conforme a la ACA, no hay costo para una amplia gama de cuidados preventivos (siempre que su plan no esté protegido), pero existen servicios adicionales que pueden brindarse durante una visita de bienestar que generarán cargos.
- Compre gafas nuevas Ahora es un buen momento para que te revisen los ojos y te compres tantos pares de anteojos (o contactos) como creas que necesitarás en un futuro cercano. ¡Y no te olvides de las gafas de sol! Siempre que las gafas de sol incluyan su receta de corrección de la visión, puede usar los fondos de la FSA para comprarlas.
- Reponga su gabinete de cuidado personal . Muchos de los artículos a la venta en los estantes de su farmacia local se pueden comprar con fondos de la FSA. Pero hay reglas que debes entender, y no siempre es intuitivo. Por ejemplo, las compresas para la incontinencia se pueden comprar con fondos de la FSA, al igual que una envoltura térmica para aliviar los cólicos menstruales, pero productos como los tampones y las compresas para la menstruación no pueden hacerlo. FSA Store tiene una herramienta de búsqueda donde puede ingresar el tipo de producto que necesita y le permitirá saber si puede usar el dinero de FSA para comprarlo. Existe una amplia gama de productos elegibles para FSA que todos usamos regularmente, y que pueden acumularse si necesita agotar los fondos de FSA. Cosas como vendajes, termómetros, plantillas para zapatos, condones, pruebas de embarazo y protector solar pueden comprarse con dinero incluido en su FSA, definitivamente una mejor opción que simplemente perder el dinero.
- Obtenga una receta para medicamentos sin receta y reabastezca eso también . Los medicamentos de venta libre generalmente solo se pueden comprar con fondos de la FSA si tiene una receta para ellos (la insulina es una excepción a esta regla). Pero si su médico le escribe una receta para medicamentos OTC, puede comprarlos con fondos de la FSA. Así que considere discutir esto con su médico si sabe que va a necesitar ciertos medicamentos de venta libre y tiene dinero en su cuenta FSA que debe ser usado antes de que deje su trabajo.
- Disfrute de la terapia de salud mental . Las personas a menudo se encuentran con ganas de ver a un terapeuta de salud mental, pero no pueden encontrar uno que acepte su seguro de salud. Pero puede usar dinero de FSA para pagar la atención de salud mental. Entonces, si ha querido ver a un terapeuta y tiene dinero para gastar en su FSA, podría usar los fondos de su FSA para pagarle al terapeuta.
- Obtenga cualquier tratamiento electivo . ¿Estaba considerando algún tipo de tratamiento quirúrgico u otro tipo de tratamiento médico, pero posponiéndolo para un momento más conveniente? ¡Ahora es el momento! Dependiendo de su plan, es posible que pueda usar el dinero en su FSA para pagar los tratamientos médicamente necesarios como la acupuntura y la atención quiropráctica.
FSA sin cambios por ley de recortes y empleos
En diciembre de 2017, los legisladores republicanos aprobaron HR1, conocida como la Ley de reducción de impuestos y empleos. La legislación no hizo ningún cambio a las reglas con respecto a las FSA. Un borrador anterior de la versión de HR1 de la Cámara habría eliminado las FSA de cuidado de dependientes, que permiten a los trabajadores ahorrar hasta $ 5,000 anualmente en una FSA designada para gastos de cuidado infantil. Pero la Cámara enmendó el proyecto de ley en noviembre de 2017 para que no se eliminen las FSA de cuidado de dependientes.
Las FSA de cuidado de dependientes son diferentes de las FSA médicas, pero ambas permanecen intactas en virtud del proyecto de reforma tributaria del Partido Republicano.
Con una HSA, puede llevarla consigo cuando vaya
Si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto calificado por HSA (HDHP) y se inscribe en él, tendrá la opción de depositar dinero en una cuenta de ahorro de salud (HSA). Una HSA le permite ahorrar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos, al igual que una FSA. Pero las ventajas fiscales de una HSA son mucho más fuertes que las de una FSA .
Existen numerosas diferencias entre las FSA y las HSA , a pesar del hecho de que ambas son una forma ventajosa de pagar los gastos médicos. Si tiene una HSA y deja su trabajo, el dinero va con usted. Eso es cierto incluso si el dinero en su HSA fue depositado por su empleador en su nombre (a diferencia de sus propias contribuciones). Y no existe una regla de "úselo o piérdalo" con las HSA, por lo que si no ha necesitado utilizar sus fondos HSA para gastos médicos y usted (y / o su empleador) han estado contribuyendo dinero a la HSA durante varios años, usted podría tener un buen alijo de ahorros en la cuenta.
Cuando dejas tu trabajo, todo ese dinero sigue siendo tuyo. Si cambia a un nuevo HDHP (o mantiene su HDHP existente a través de COBRA), puede continuar ingresando dinero en su HSA. Si cambia a un nuevo plan de seguro médico que no es un HDHP (por ejemplo, tal vez su nuevo empleador solo ofrece un plan de salud que no está calificado para HSA), no puede contribuir con más dinero a su HSA (hasta que si y cuando tenga cobertura HDHP nuevamente), pero puede continuar retirando dinero de la HSA para cubrir sus gastos médicos de bolsillo según su nuevo plan.
Entonces, lo que se lleva aquí es que si tiene una HSA, no necesita luchar para usar el dinero en la cuenta cuando planea dejar su trabajo, o al final de cada año.
Y un área más donde una HSA supera a una FSA es que si tiene dinero en su HSA cuando deja su trabajo, puede usar sus fondos de HSA para pagar las primas de COBRA o las primas de seguro médico pagadas mientras recibe beneficios de desempleo. Los fondos de FSA nunca se pueden utilizar para pagar ningún tipo de primas de seguro de salud, independientemente de la situación.
> Fuentes:
> Congress.gov. HR1 - Una ley para proporcionar la reconciliación de conformidad con los títulos II y V de la resolución concurrente sobre el presupuesto para > fiscal > año 2018 >. > Aprobado el 22/12/2017.
> FSA Feds. Cuidado de dependientes FSA.
> Internal Revenue Service, Notice 2013-71 .
> Servicio de Impuestos Internos, Aviso 2015-87 .
> Servicio de Impuestos Internos, planifique ahora utilizar los acuerdos de gastos flexibles de salud en 2018; Contribuye hasta $ 2,650; Opción de traspaso de $ 500 disponible para muchos. 15 de noviembre de 2017.