Si alcanza el máximo de su bolsillo de seguro de salud cada año, puede tener la oportunidad de ahorrar dinero. Los gastos de coseguro pueden ser prohibitivos si usted:
- Están en un medicamento caro
- Requerir infusiones frecuentes
- Necesita tratamientos costosos recurrentes
Pero sus altos gastos de atención médica son la clave para dos oportunidades de ahorro.
- Es posible que pueda ahorrar en sus gastos de bolsillo, como copagos , coseguros y deducibles .
- Es posible que pueda ahorrar en las primas del seguro de salud.
Estas técnicas de ahorro solo funcionan para las personas que esperan alcanzar el máximo de gastos directos de su plan cada año.
Elija un plan con un límite de desembolso inferior
Las compañías de seguro de salud pagan el 100 por ciento de sus gastos cubiertos durante el resto del año una vez que cumpla con su máximo anual de desembolso. Lo único que continúa pagando es su prima mensual de seguro de salud y los cargos por los servicios que simplemente no están cubiertos por su plan (cosas como atención dental para adultos, por ejemplo, o cirugía electiva).
Por lo tanto, si elige un plan de salud con un desembolso directo menor que el que paga en la actualidad, puede ahorrar dinero, dependiendo de la diferencia en las primas. En muchos casos, descubrirá que el límite de desembolso más bajo compensa con creces las primas más altas.
Cómo encontrar un plan con menores gastos de bolsillo
Busque un plan con un deducible y un coseguro relativamente altos, pero un límite de desembolso general más bajo.
Dado que la mayoría de las personas nunca alcanza el máximo de desembolso, cuanto mayor es el deducible y el coseguro, menos tiene que pagar la compañía por los servicios de atención médica para sus miembros habituales. Esto les permite cobrar una prima más baja.
Como sabe que pagará el monto total de su bolsillo durante el año, el deducible y el coseguro más altos no aumentan sus costos anuales.
De hecho, dado que elige un plan con un desembolso máximo total más bajo, sus costos anuales serán más bajos de lo que hubieran sido en un plan con un máximo de desembolso más alto, independientemente del deducible.
En otras palabras, el número que más importa es la exposición máxima de su bolsillo, ya que usted sabe que va a estar llegando a ese límite de una manera u otra. No importará si llega solo por deducible o deducible más coseguro más copagos, por lo que el diseño del plan más allá del límite de desembolso no es tan importante cuando enfrenta costos significativos de reclamos durante el año.
Sin embargo, el deducible y el coseguro más altos tienen un impacto sobre cuándo paga sus gastos de bolsillo, y lo cambia hacia el comienzo del año del plan. Alcanzará el máximo de gastos de su bolsillo a principios de año porque es más bajo, por lo que es más fácil de alcanzar, y porque su deducible y coseguro son más altos, lo que le ocasionará un pago más temprano en el año.
Elija un plan con el mismo gasto máximo de desembolso, pero una prima más baja
Otra forma de ahorrar es comprar un plan de seguro de salud con el mismo límite de gastos de bolsillo que su plan actual, pero una prima mensual más baja. Si bien seguirá teniendo los mismos gastos anuales de bolsillo en atención médica, ahorrará dinero cada mes en el costo de la prima.
Una vez más, observe los planes con un deducible y un coseguro más altos que su plan actual. Aunque necesitará tener dinero disponible en los primeros meses del año para cubrir sus nuevos gastos, tendrá margen de maniobra en su presupuesto ya que pagará menos en primas mensuales.
El comprador tenga cuidado
Si tiene una afección médica que requiere una atención continua importante, es importante prestar atención a los detalles, más allá de la prima y el costo compartido, de los planes que está considerando. Deberá asegurarse de que el nuevo plan tenga una red de proveedores que incluya a sus médicos, o de que estaría bien si cambia a los médicos que están en la red del plan.
Y tenga en cuenta que cada plan cubre diferentes medicamentos recetados. La lista de medicamentos cubiertos para un plan se llama formulario y los formularios varían de un plan a otro. Si se inscribe inadvertidamente en un plan que no incluye su medicamento en su formulario, tendrá que cambiar de medicamento o tratamiento o pagar el costo total de su bolsillo. Debido a que sus costos de atención médica son tan altos, es crucial que investigue minuciosamente la cobertura de beneficios de un nuevo plan de salud antes de cambiar.
La Ley de Cuidado de Salud Asequible ayuda con los costos
La Affordable Care Act también creó un subsidio de seguro de salud para ayudar a disminuir el desembolso máximo para las personas elegibles con bajos ingresos (hasta el 250 por ciento del nivel de pobreza). Debería leer sobre cómo el subsidio reduce el máximo de su bolsillo .
Antes de cambiar de plan
- Asegúrese de tener suficiente dinero disponible a principios del año del plan para pagar los costos iniciales potencialmente más altos, como el deducible y el coseguro, antes de cumplir con el nuevo límite de gastos de su bolsillo y comenzar a cosechar los ahorros. Considere una cuenta de gasto flexible si su empleador ofrece una, o una cuenta de ahorros de salud si se inscribe en un plan de salud que califica para HSA.
- Si seguir con su médico actual es importante para usted, asegúrese de que esté dentro de la red con el plan de salud que está considerando.