Cómo la reforma de salud lo afecta
El 23 de marzo de 2010, el presidente Obama promulgó la ley federal de reforma de salud conocida como Ley de Asistencia Asequible. El objetivo de la legislación es garantizar que casi todos los estadounidenses tengan acceso a un seguro de salud asequible .
Las reformas clave en la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio fueron diseñadas para disminuir significativamente las barreras para obtener cobertura de salud, así como para acceder a los servicios de atención médica necesarios.
Pero la ley ha sido polémica desde el principio, y la amarga división partidista sobre la reforma de la atención médica ha resultado en una implementación menos que óptima de la reforma de la atención médica.
La mayoría de las disposiciones de la ACA entraron en vigencia en 2014, incluido el requisito de que prácticamente todos los estadounidenses mantengan cobertura de seguro de salud, ya sea a través de su empleador, a través de un programa público como Medicaid o Medicare , o comprando cobertura en el mercado individual, ya sea a través del intercambio o fuera de intercambio . Existe una multa que el IRS evalúa cuando las personas no mantienen un seguro de salud, pero esa sanción se derogará después de finales de 2018, según los términos de la Ley de recortes y empleos fiscales, que se promulgó en diciembre de 2017. sigue siendo una multa por no tener seguro en 2018 , pero no habrá una multa para las personas que no tengan seguro en 2019, a menos que estén en Massachusetts o en otros estados que puedan establecer sus propias sanciones por mandato individual.
Aspectos destacados de la Ley de Asistencia Asequible
Barre planes de salud individuales y de grupos pequeños de:
- Negar la cobertura debido a condiciones médicas preexistentes .
- Rescisión de la cobertura, excepto en casos de fraude o tergiversación intencional.
- Cobro de primas más altas debido a problemas de salud.
- Cobrar a los afiliados mayores más de tres veces más que los afiliados más jóvenes.
- Ofrecer planes que no cubren los beneficios de salud esenciales, a menos que el plan sea protegido o grandilocuente .
Requiere todos los planes de salud no protegidos para:
- Cubra la atención preventiva sin costo compartido.
- Reduce los costos de desembolso por los beneficios de salud esenciales dentro de la red. HHS establece los límites superiores para los costos de desembolso cada año. En 2018, no puede exceder $ 7,350 para una persona o $ 13,700 para una familia.
- Permita que los adultos jóvenes permanezcan en el plan de salud de sus padres hasta los 26 años .
Requiere que los grandes empleadores:
- Proporcione un seguro de salud asequible a sus empleados de tiempo completo o esté sujeto a posibles sanciones.
Requiere individuos para:
- Obtenga un seguro de salud o pague una multa , a menos que califiquen para ciertas exenciones . Este requisito permanecerá técnicamente vigente, pero la multa se reducirá a $ 0 para las personas que no tienen seguro en 2019 y más allá ( todavía hay una multa por no tener seguro en 2018 )
Hace que la cobertura y el cuidado sean más asequibles con:
- Créditos fiscales premium
- Reducciones de costos compartidos
- Expansión de Medicaid (19 estados aún no han aceptado fondos federales para expandir Medicaid a principios de 2018, aunque Maine tiene programado expandir Medicaid para mediados de 2018, según los términos de una iniciativa de votación que los votantes aprobaron en 2017).
Cambios para los estadounidenses sin seguro de salud
Dependiendo de sus ingresos, tamaño de la familia y estado de residencia, puede tener varias opciones de cobertura, incluida ayuda financiera (subsidios) si no puede pagar un seguro de salud. Los siguientes son ejemplos de opciones de cobertura: los niveles de ingresos se aplican a la cobertura de 2018.
Para elegibilidad de Medicaid, los números 2018 Federal Poverty Level se usan en 2018, mientras que para elegibilidad de subsidio premium, los números FPL 2017 se utilizan para la cobertura 2018 (esto se debe a que la inscripción abierta para cobertura privada del plan se lleva a cabo en otoño, antes del inicio de el año, y antes de que las cifras de FPL se actualicen para el nuevo año).
Ejemplo 1: Elegible para Medicaid en un estado que ha ampliado Medicaid
Ingresos anuales:
- hasta $ 16,753 para un individuo
- hasta $ 34,638 para una familia de cuatro
Comentarios:
- Los estadounidenses de bajos ingresos que son ciudadanos estadounidenses, así como muchos inmigrantes legales, pueden inscribirse en el programa Medicaid de su estado.
- Su estado puede imponer un nivel mínimo de gastos de bolsillo , como un copago de $ 1 a $ 5 por una visita al médico o por servicios seleccionados. Algunos estados también imponen primas nominales para los inscritos en Medicaid con ingresos superiores al nivel de pobreza (la ACA permite la expansión de Medicaid hasta un 138 por ciento del nivel de pobreza).
- En los estados que no expandieron Medicaid, los adultos sanos y sin hijos generalmente no son elegibles para Medicaid independientemente de cuán bajo sea su ingreso, y la elegibilidad para padres de hijos menores tiende a limitarse a aquellos con ingresos extremadamente bajos, muy por debajo del nivel de pobreza .
Ejemplo 2: Elegible para comprar un plan de salud subsidiado a través de un intercambio de seguro de salud estatal (comenzado en 2014)
Ingresos anuales:
- hasta $ 48,240 para un individuo
- hasta $ 98,400 para una familia de cuatro
Comentarios:
- Los planes de salud que participan en un intercambio deben ofrecer un paquete de beneficios de salud esenciales y cubrir al menos el 60% de los gastos de atención médica (los planes catastróficos pueden cubrir un porcentaje menor de los gastos promedio, pero los subsidios no se pueden usar para comprar planes catastróficos).
- Si compra su seguro de salud a través de un intercambio y califica para subsidios de primas, su parte de la prima (para el segundo plan plateado de menor costo en su área) no excederá un cierto porcentaje de su ingreso, que oscila entre el 2,01 por ciento a 9.56 por ciento en 2018, dependiendo de cuánto gana. Sin embargo, no está obligado a comprar el segundo plan plateado de menor costo. Puede optar por comprar un plan más o menos costoso, y aplicar el subsidio a ese plan en su lugar. Si compra un plan más económico, pagará un porcentaje aún más bajo de sus ingresos en primas después del subsidio, y si compra un plan más costoso, pagará un porcentaje más alto de sus ingresos en primas después del subsidio.
Ejemplo 3: requerido para comprar cobertura privada pero sin asistencia financiera
Ingresos anuales:
- $ 48,241 y más para un individuo
- $ 98,401 y más para una familia de cuatro
Comentarios:
- No es elegible para un subsidio o asistencia financiera a este nivel salarial.
- Si permanece sin seguro médico , es posible que tenga que pagar una multa equivalente al 2.5 por ciento de sus ingresos o $ 695 por adulto no asegurado a menos que califique para ciertas exenciones. Esta multa se fijará en $ 0 para las personas que no tienen seguro en 2019 o más.
- Si su ingreso está un poco por encima de los umbrales de elegibilidad, puede reducirlo contribuyendo a una IRA tradicional o una HSA (si tiene un plan de salud calificado para HSA).
Cambios para los estadounidenses con seguro de salud
Dependiendo del tipo de seguro de salud que ya tenga, puede o no haber experimentado cambios como resultado de la ACA. .
Si su fuente de cobertura de salud ya era un plan de empleador, estas son algunas de sus opciones:
Permanezca en su plan de empleador: si su empleador continúa ofreciendo seguro de salud, puede quedárselo.
Compre un plan de salud a través del intercambio de seguro médico en su estado: si posee una pequeña empresa , o su empleador ofrece solo beneficios mínimos, o debe pagar más del 9.56% de sus ingresos en primas (en 2018), puede buscar para mejores opciones en el intercambio.
Si su fuente de seguro de salud es una póliza individual que usted compró para usted y / o su familia antes de 2014, estas son sus opciones:
Mantenga su plan actual: si su plan de salud continúa ofreciendo la misma cobertura, puede renovarlo. Sin embargo, las nuevas pólizas de seguro de salud deben cumplir con los estándares federales de cobertura mínima; los planes de salud anteriores que no cumplen con estos estándares no pueden inscribir a nuevos clientes. Los planes de derechos adquiridos (vigentes hasta el 23 de marzo de 2010) pueden seguir vigentes indefinidamente, siempre que la aseguradora continúe renovando los mismos, lo que no están obligados a hacer . Los planes Grandmothered (fechas efectivas posteriores al 23 de marzo de 2010, pero antes de finales de 2013) pueden permanecer vigentes hasta fines de 2018.
Compre cobertura a través del intercambio de seguros en su estado: si sus ingresos no exceden el 400 por ciento del nivel de pobreza ($ 48,240 para una sola persona en 2018), puede calificar para créditos fiscales federales para ayudar a compensar el costo de su prima. Tenga en cuenta que solo puede comprar cobertura médica principal individual (dentro o fuera del intercambio) durante el período anual de inscripción abierta , o durante un período de inscripción especial provocado por un evento calificado .
Si tiene Medicare, es posible que sus opciones no hayan cambiado significativamente, pero sus costos relacionados con los medicamentos han disminuido si necesita suficiente medicamento para llegar al período sin cobertura , y su acceso a los servicios puede haber mejorado:
Sus beneficios básicos (o garantizados) y su elegibilidad no han cambiado: la ACA no modificó las reglas de elegibilidad para Medicare.
Ventaja de Medicare : los subsidios federales para los planes Medicare Advantage se han reducido, lo que inicialmente generó especulaciones de que los planes se volverían menos robustos y perderían a los afiliados. Pero la inscripción a Medicare Advantage ha seguido aumentando en los últimos años desde que ACA se convirtió en ley, y los planes son más populares que nunca, con un tercio de todos los beneficiarios de Medicare inscritos en planes Medicare Advantage en 2017.
Acceso a los servicios: Medicare ahora cubre las visitas anuales de bienestar, gracias a los mandatos de beneficios de atención preventiva de la ACA.
Cobertura de medicamentos recetados: la brecha de cobertura de medicamentos con receta (período sin cobertura de la Parte D de Medicare) se está eliminando gradualmente y se eliminará para 2020.
> Fuentes:
> Registro Federal. Departamento de Salud y Servicios Humanos. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible; Aviso de HHS sobre el beneficio y parámetros de pago para 2018; Enmiendas a los Períodos de inscripción especial y al Programa del plan operado y orientado al consumidor. 22 de diciembre de 2016.
> HealthCare.gov Lea la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
> Servicio de Impuestos Internos, Procedimiento de Ingresos 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Límites de Elegibilidad de Ingresos de Medicaid para Adultos como un Porcentaje del Nivel Federal de Pobreza. Enero de 2017.
> Fundación de la familia Kaiser. Ventaja de Medicare. 11 de mayo de 2016.