Esto es lo que necesita saber si su plan de derechos adquiridos está por terminar
Cuando la Ley de Cuidado de Salud Asequible se convirtió en ley en 2010, exigía una revisión significativa de las regulaciones para el seguro de salud individual y de grupos pequeños, y la mayor parte de los cambios entraron en vigencia en 2014. Pero la ley incluía una disposición para preservar individuos y planes de grupos pequeños que ya estaban vigentes desde el 23 de marzo de 2010, cuando se promulgó la ley ACA.
Estos planes están protegidos (que no es lo mismo que Grandmothered) y se les permite seguir existiendo indefinidamente, siempre y cuando los planes se mantengan prácticamente sin cambios y no reduzcan significativamente los beneficios ni aumenten los costos (tenga en cuenta que esto se refiere a costos más elevados). para los servicios de atención médica, el aumento de las primas por sí solo no causará que un plan de salud pierda su condición de exención de derechos).
Para aclarar, un plan de grupo pequeño protegido es uno que el empleador ya había establecido a partir del 23 de marzo de 2010: los nuevos empleados pueden agregarse a planes existentes protegidos, pero los empleadores no han podido comprar planes protegidos desde que se firmó la ACA. ley.
Un plan individual protegido es uno que ya había sido adquirido por la persona desde el 23 de marzo de 2010; nadie ha podido comprar un plan individual protegido desde el 23 de marzo de 2010, aunque se pueden agregar nuevos dependientes a los planes protegidos (por lo tanto, tiene un plan individual protegido y tiene un bebé, puede agregarlo a su plan).
Si su plan de salud está protegido, tiene la opción de conservarlo indefinidamente. Pero solo si su compañía de seguros de salud continúa ofreciéndolo. No hay ninguna disposición en la ley ACA que requiera que las aseguradoras de salud continúen ofreciendo un plan específico, o que continúen ofreciendo ninguna cobertura en absoluto, para el caso.
¿Por qué una compañía de seguros terminaría con los planes protegidos?
En el mercado individual anterior a 2014, el seguro de salud se suscribió médicamente en todos los estados excepto en cinco . Entonces, las personas que han protegido planes individuales en la mayoría de los estados son personas relativamente sanas a partir de la fecha de compra de sus planes. Pero a medida que pasa el tiempo, la suscripción médica "desaparece", ya que las condiciones de salud comienzan a desarrollarse en la población que antes era saludable.
Y dado que nadie ha podido comprar planes protegidos desde 2010, los grupos de riesgo para esos planes han disminuido constantemente en tamaño en los últimos seis años. Las personas pueden abandonar sus planes protegidos y cambiar a otra cobertura, pero nadie puede unirse a los planes a menos que los miembros existentes obtengan nuevos dependientes.
Como los planes de salud protegidos aseguran menos miembros, aumentan los costos administrativos por miembro. Para algunas aseguradoras, los planes protegidos ya no son rentables o ya no se ajustan bien a su modelo comercial general. En ese caso, la compañía de seguros puede optar por rescindir los planes protegidos.
Humana termina con planes protegidos en 11 estados
Humana ofrece seguro de salud individual en 22 estados. El proveedor anunció en diciembre que cancelarían planes de salud individuales protegidos en 11 estados en 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Misisipi, Ohio, Oklahoma, Carolina del Sur, Tennessee y Wisconsin (los planes de grupos pequeños protegidos no se verán afectados). este punto).
Las terminaciones del plan comenzarán el 1 de marzo y entrarán en vigencia a partir de la fecha de renovación del plan; por lo tanto, si su plan de Humana protegido tiene una fecha de renovación del 1 de agosto, puede mantener su plan hasta fines de julio.
Mi plan de derechos adquiridos está por terminar ... ¿qué debo hacer?
Para cancelar los planes de salud protegidos, el transportista debe notificar a los asegurados al menos 90 avisos antes de la fecha de finalización, de modo que habrá tiempo para planificar con anticipación. Y su proveedor también debe informarle que tiene opciones en términos de reemplazar su plan. Su proveedor puede ofrecerle la transición a uno de sus planes que cumplen con la ACA, pero también podrá comprar entre cualquiera de los planes ofrecidos por cualquiera de las compañías de seguros de salud individuales en su área.
Si su plan de derechos adquiridos está por finalizar, es importante comprender cómo funcionan los períodos de inscripción especial de la ACA. La pérdida de cobertura es un evento calificado que desencadena un período de inscripción especial .
Su período especial de inscripción comenzará 60 días antes de la fecha de finalización de su plan, y continuará durante 60 días después. Y el período de inscripción especial se aplica tanto dentro como fuera del intercambio.
Por ejemplo, si su plan está programado para finalizar el 31 de julio, recibirá un aviso sobre la terminación a principios de mayo y su período especial de inscripción se extenderá de junio a septiembre. Si se inscribe en un plan nuevo en los 60 días anteriores a la pérdida de la cobertura, su nuevo plan entrará en vigencia el primer día del mes posterior a la cancelación de su plan anterior. Entonces, si su plan finaliza el 31 de julio, puede inscribirse en un nuevo plan durante junio o julio, hasta el 31 de julio, y su nuevo plan entrará en vigencia el 1 de agosto, sin ninguna brecha en la cobertura.
Si se inscribe en un nuevo plan durante los 60 días posteriores a la finalización de su plan anterior, tendrá una brecha en la cobertura de al menos un mes, ya que no hay ninguna disposición que permita que los planes sean retroactivos en esa situación (es decir, si se inscribe en 1 de julio, su nuevo plan no entrará en vigencia hasta el 1 de agosto).
La ACA incluye una multa fiscal por no tener seguro, pero no hay ninguna penalización por una sola brecha corta en la cobertura durante el año, siempre que tenga menos de tres meses. Entonces, si no tiene seguro durante uno o dos meses mientras espera que su nuevo plan entre en vigencia, el IRS no lo penalizará, suponiendo que tenga cobertura durante el resto del año. Pero estaría sin seguro de salud durante ese tiempo, y tendría que pagar sus propias facturas médicas si surgiera una situación de emergencia.
¿Cómo será un nuevo plan diferente de mi plan de derechos adquiridos?
Los planes de derechos adquiridos solo tienen que cumplir con algunos aspectos de la ACA, por lo que su nuevo plan tendrá protecciones para el consumidor mucho más sólidas. Y si es elegible para los subsidios premium, también podría ser menos costoso. Por otro lado, si no es elegible para los subsidios de primas, su nuevo plan podría terminar siendo más costoso que su plan de derechos adquiridos.
Los planes de salud individuales protegidos ya no pueden tener máximos de beneficios de por vida (aunque todavía pueden tener máximos de beneficios anuales). También deben permitir que los niños adultos jóvenes permanezcan en el plan de salud de los padres hasta los 26 años, y deben gastar al menos el 80% de las primas en atención médica.
Pero los planes protegidos no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA, y no tienen que cubrir las condiciones preexistentes. Por lo tanto, si su plan excluyó afecciones preexistentes o le cobró una prima más alta en función de su historial médico cuando compró el plan, dichos aspectos del plan no tuvieron que cambiar como resultado de la ACA.
Si se cambia a un nuevo plan, ya sea mediante el intercambio o fuera de él, verá que la nueva cobertura probablemente tenga una gama más amplia de beneficios, que incluyen atención de maternidad, medicamentos recetados y atención de salud mental. Y la cobertura estará garantizada, independientemente de su historial médico.
Los planes de derechos adquiridos tampoco son elegibles para los créditos tributarios de primas de la ACA (subsidios), por lo que los asegurados pagan el costo total de su cobertura bajo un plan protegido. Si el plan de derechos adquiridos expira, puede considerar que es elegible para subsidios de primas si el ingreso de su hogar no supera el 400% del nivel de pobreza, que actualmente es de $ 47,080 para una sola persona y $ 97,000 para una familia de cuatro ( las pautas 2015 de nivel de pobreza continuarán siendo utilizadas para la determinación de elegibilidad de subsidio hasta el período de inscripción abierta 2017 en el otoño de 2016, aunque la elegibilidad de Medicaid / CHIP se basa ahora en las pautas de nivel de pobreza de 2016).
¿Dónde debería obtener mi plan de reemplazo?
Durante su período especial de inscripción, puede comprar en el intercambio, o puede ir directamente a una compañía de seguros de salud y comprar un plan. Pero si es elegible para subsidios de primas, o si hay alguna posibilidad de que sus ingresos disminuyan más adelante en el año y lo haga elegible en ese momento, asegúrese de comprar su plan de reemplazo en el intercambio. Los subsidios de primas no están disponibles fuera del intercambio, y no se pueden reclamar posteriormente en su declaración de impuestos si compró su plan de salud fuera del intercambio.
Si su plan de derechos adquiridos está por finalizar y no está seguro de cuál es la mejor opción para reemplazarlo, busque ayuda. Los corredores y los navegadores están en cada comunidad, y el precio de su plan será el mismo independientemente de si usted tiene ayuda con la selección del plan y el proceso de inscripción.