Comprensión de su póliza Medigap y seguro complementario
Original Medicare (que incluye el seguro médico de la Parte A y el seguro médico de la Parte B ) paga muchos, pero no todos, los servicios relacionados con la salud y los suministros médicos. Puede comprar una póliza de seguro para cubrir las "brechas" que Medicare no paga, como copagos, coseguros y deducibles. Estos pueden agregarse a muchos gastos de bolsillo , especialmente si está hospitalizado o necesita servicios de un hogar de ancianos calificado.
Algunas pólizas Medigap también pagarán ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos y servicios preventivos adicionales que no están cubiertos por Medicare.
El seguro Medigap (también conocido como Seguro Suplementario de Medicare) es voluntario y usted es responsable de la prima mensual o trimestral. Medicare no pagará ninguno de sus costos para comprar una póliza Medigap.
¿Cómo funcionan las políticas de Medigap?
Si está en Original Medicare (Partes A y B) y tiene una póliza Medigap, primero Medicare paga su parte de los montos aprobados por Medicare para sus costos de atención médica cubiertos. Entonces su póliza Medigap paga su parte del costo.
Por ejemplo: Alice G tiene diabetes tipo 2 y visita a su médico de atención primaria cada tres o cuatro meses para recibir atención de seguimiento. Su póliza Medigap cubre el coseguro del Plan B, pero no su deducible del Plan B. Al comienzo del año, ella paga los primeros $ 155 de los costos de su visita médica. A partir de entonces, Medicare paga el 80% del monto aprobado por Medicare de su visita al médico y su póliza Medigap paga el 20% restante, ya que Medicare aprueba un monto de visita de consultorio de $ 65, Medicare paga $ 52 y Medigap paga $ 13.
Las pólizas Medigap son vendidas por compañías de seguros privadas. Se requiere que estas políticas estén claramente identificadas como Seguro Suplementario de Medicare . Y, cada política debe seguir las leyes federales y estatales diseñadas para proteger a los consumidores.
Las compañías de seguros Medigap solo pueden venderle una póliza Medigap estandarizada identificada con las letras A a L.
Cada plan de Medigap debe ofrecer los mismos beneficios básicos, sin importar qué compañía de seguros lo venda. Por lo tanto, Medigap Plan F tiene el mismo conjunto de beneficios independientemente de la compañía de seguros o la ubicación.
Un consejo de Medigap del Dr. Mike: No todos los planes están disponibles en todas las áreas. Y, tres estados: Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, tienen sus propias políticas de Medigap que son diferentes de los planes estándar de Medigap.
¿Cuánto cuesta el seguro Medigap?
La cantidad que paga por una póliza Medigap depende del plan que elija y de la compañía de seguros que use.
Cada uno de los planes (de la A a la L) ofrece un conjunto diferente de beneficios y los costos varían según la cantidad de cobertura. En general, el Plan A, que brinda la menor cantidad de beneficios tiene las primas más bajas. Los planes Medigap que ofrecen más beneficios, como el Plan J, generalmente tienen una prima más alta. De acuerdo con el Centro de Derechos de Medicare, los planes más populares de Medigap son C y F, porque cubren los principales beneficios y son menos costosos que muchos otros planes.
Aunque Medicare define lo que ofrece cada plan Medigap, no regula lo que la compañía de seguros puede cobrar. Las compañías de seguros privadas pueden cobrar diferentes primas por exactamente la misma cobertura de Medigap.
Por ejemplo: en la ciudad de Nueva York, a partir de diciembre de 2009, la prima mensual del Plan C de Medigap variaba desde un mínimo de $ 232 a un máximo de $ 337. ¡Esto equivaldría a una diferencia anual de $ 1260!
¿Qué tipo de beneficios ofrecen las pólizas Medigap?
Los planes Medigap A a J deben incluir los siguientes beneficios básicos:
- Atención hospitalaria para pacientes hospitalizados: cubre el coseguro de la Parte A de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte A) más la cobertura durante los 365 días posteriores a la finalización de la cobertura de Medicare.
- Costos médicos: cubre el coseguro de la Parte B de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte B) o los copagos por servicios hospitalarios para pacientes ambulatorios. El coseguro de la Parte B generalmente es del 20% del monto aprobado por Medicare para el servicio.
- Sangre: cubre las primeras tres pintas de sangre que necesita cada año.
Según el plan Medigap que seleccione, puede obtener cobertura para gastos y beneficios adicionales que Medicare no cubre, que incluyen:
- Deducible anual del hospital (planes B a L)
- Coaseguro de un centro de enfermería especializada (planes C a L)
- Deducible anual de la Parte B (planes C, F y J)
- Atención de emergencia durante viajes al extranjero (planes C a J)
- Cuidados de recuperación en el hogar (planes D, G, I y J)
- Atención preventiva no cubierta por Medicare (planes E y J)
- Los cargos por exceso de médico de la Parte B de Medicare (planes F, G, I y J): un cargo excedente es el monto que supera el monto aprobado por Medicare que puede cobrar un médico que no participa en el programa Medicare.
Un hecho de Medigap del Dr. Mike: Medigap Plans L y K brindan cobertura para deducibles y coseguros de la Parte A de Medicare, coseguros y coseguros o copagos para Medicare Parte B, cuidado de hospicio, centros de enfermería especializada y atención preventiva cubierta por Medicare. Estos planes tienen diferentes requisitos de costo compartido que los Planes A a J y deberá cumplir con un límite anual de desembolso que puede exceder los $ 4500.
A partir del 1 de junio de 2010, cambiarán los tipos de planes Medigap que puede comprar. Los planes E, H, I y J ya no se venderán (si ya está inscrito en uno de estos planes, puede mantener su plan). Se ofrecerán dos nuevos planes Medigap (M y N).
¿Necesito una póliza Medigap si estoy inscrito en un plan Medicare Advantage?
Mientras esté inscrito en un plan Medicare Advantage , no necesita comprar una póliza Medigap. De hecho, es ilegal que alguien le venda una póliza Medigap si está en un plan de ventaja. Los beneficios que ofrece una póliza Medigap están cubiertos por su plan de beneficios y el suplemento Medigap no paga los deducibles, copagos o coseguros de su plan de beneficios.
¿Dónde puedo obtener más información sobre la cobertura de Medigap?
Antes de comprar un plan de Medigap, es importante que comprenda las reglas de Medigap de Medicare, sus derechos, así como las opciones de Medigap disponibles en su estado. Los siguientes recursos son un buen lugar para comenzar:
- Elegir una póliza Medigap: una guía de Medicare
- Seguro complementario para Original Medicare: un recurso interactivo sobre la cobertura de Medigap del Centro de derechos de Medicare
- Programa Estatal de Asistencia de Seguro de Salud: un programa que ofrece asesoramiento individual y asistencia a personas con Medicare