Plan de seguro de salud de alto deducible frente a catastrófico

Asegúrese de que esas primas más bajas no sean más caras a largo plazo

Cada año parece que nos enfrentamos al aumento de los costos del seguro de salud . Entonces, cuando se trata de elegir el plan de seguro de salud adecuado , es muy tentador elegir el plan que tenga la prima mensual más pequeña.

Sin embargo, los planes con las primas mensuales más pequeñas también son los planes que tienen los mayores costos de bolsillo. Dependiendo de la salud de su familia, pueden ser una opción inteligente, o pueden ser un desastre de salud y / o financiero para usted.

Se supone que el nombre "catastrófico" se refiere al hecho de que si se enferma gravemente o se lastima gravemente, un evento catastrófico, tendrá al menos un mínimo de seguro de salud que lo ayudará a pagar la cantidad exorbitante de dinero que tal evento le costará. Los planes de seguro de salud "deducible alto" y "catastrófico" son dos nombres para el mismo tipo de plan.

Aquí encontrará información básica sobre cómo funcionan estos planes de seguro catastróficos o de deducible alto y cómo puede decidir si son la opción correcta o incorrecta para usted.

Cómo trabajan ellos

La mejor manera de averiguar si un plan de seguro de salud de deducible alto es la opción correcta es comprender cómo funcionan.

Comencemos con algunas definiciones:

Su compañía de seguro de salud desea recolectar la mayor cantidad de dinero que pueda de usted y pagar la menor cantidad de dinero posible en su nombre. Están en el negocio para obtener ganancias, por lo que su fórmula es tomar, tomar, tomar, pero no pagar demasiado.

El problema es que si no puede pagar las primas (los pagos que realiza cada mes), entonces no comprará su seguro.

Por lo tanto, prefieren darle una opción que le costará menos en primas cada mes y exigirle que pague más de su bolsillo cuando necesite servicios médicos. Eso significa que no tendrán que pagarle a nadie en su nombre hasta que se cumpla un cierto umbral muy alto.

Entonces, las compañías de seguros establecen una variedad de planes que requieren que evalúe su "riesgo": las posibilidades de que se enferme o lesionen, las probabilidades de que necesite recurrir a su seguro, las posibilidades de que tengan que pagar demasiado por su problemas médicos.

Un plan regular, con una prima más alta pero un deducible más bajo, significa que pagará más a la compañía de seguros y pagarán más en su nombre. Usted ha decidido que su riesgo de enfermarse o lastimarse es tan alto que vale la pena pagar más cada mes.

Un plan de deducibles altos y catastróficos con un deducible muy alto y primas más bajas significa que pagará mucho más dinero inicialmente antes de que la compañía de seguros comience a pagar en su nombre. Usted ha decidido que su riesgo de enfermarse o lastimarse es menor y puede ahorrar algo de dinero al no pagar tanto dinero por un seguro.

Ejemplos

Un plan de seguro regular puede pedirle que pague $ 1,000 al mes a la compañía de seguros, y su deducible es de $ 500.

Una vez que ya pagó ese deducible, cuando vaya al médico y escriba una receta, le dirán: "De acuerdo paciente: usted paga un copago de $ 25 por su visita al médico y $ 15 por su receta y pagaremos el resto." A fin de mes, si no ve más al médico, le habrá costado $ 1,040 por su atención médica ese mes.

Un plan de seguro de deducible alto / catastrófico podría pedirle que pague $ 500 por mes a la compañía de seguros, pero su deducible es de $ 2,500. Mismo escenario: vas al médico y ella escribe una receta. Solo que esta vez pagó la visita al consultorio ($ 100) y el medicamento ($ 15), pero debido a que su deducible es tan alto, aún no lo ha gastado ese año, por lo que la compañía de seguros no pagará nada todavía. en su nombre.

Su costo total ese mes es ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.

Ahora, si solo tiene que ir al médico una vez en ese mes, resulta que su plan de deducible alto era un mejor negocio para usted, porque si hubiera pagado el plan de salud más costoso, habría gastado $ 435 más. de lo que pagó con su plan de salud catastrófico / de deducible alto.

Sin embargo, supongamos que su hijo se cae de su patineta. Él sufre una conmoción cerebral que lo noquea. Peor aún, se rompe el brazo en tres lugares, lo que requiere cirugía para colocar su brazo y fijarlo para que se cure bien. ¡El gasto! Esos copagos iniciales serán la menor de sus preocupaciones. Pagará ese total de $ 2,500 más el 20% adicional, potencialmente muchos miles de dólares. Con un plan de seguro de salud regular, el monto de su bolsillo sería mucho menor.

Cómo decidir si un plan de deducible alto / catastrófico funcionará para usted

Si usted y los miembros de su familia están relativamente sanos y no requieren muchas visitas al médico, estadías en el hospital o medicamentos recetados en un año, entonces un plan de deducible alto podría funcionar muy bien para usted.

Por otro lado, si usted y los miembros de su familia tienen problemas médicos, como una alta susceptibilidad a atrapar cualquier chinche o una enfermedad crónica de cualquier tipo, entonces un plan de salud con un deducible alto probablemente le cueste más de lo que tiene en el bolsillo. a largo plazo.

Si cree que un plan de seguro de salud con deducible alto o catastrófico se ajustará a sus necesidades, entonces puede ahorrar aún más dinero utilizando una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA le permiten ahorrar dinero, libre de impuestos, para pagar cualquier tipo de gasto médico. A diferencia de otras cuentas de ahorro deducible, el dinero no desaparece al final del año si no lo gasta, y puede utilizarse en cualquier momento durante el resto de su vida para gastos médicos. Además, es portátil , lo que significa que puede cambiar de trabajo o retirarse y el dinero que ha ahorrado seguirá estando disponible para usted.