Hacia el final de cada año calendario, probablemente comiences a recibir noticias de los departamentos de recursos humanos de tus empleadores o de los aseguradores y pagadores que supervisan tu cobertura de salud sobre cuánto deberás pagar por la cobertura el próximo año. Cada año, esas primas aumentan, a veces en porcentajes de dos dígitos. ¿Por qué el seguro de salud es tan caro?
¿Y por qué tiene que pagar más cada año, incluso si está sano?
Por qué las primas de seguros de salud aumentan
Las primas del seguro de salud aumentan porque los costos médicos aumentan. Los médicos necesitan que se les pague más, los medicamentos son más caros, las pruebas de tecnología se vuelven más sofisticadas y costosas, y así sucesivamente. Si entendemos cómo las aseguradoras de salud determinan sus primas anuales, entonces es más fácil entender por qué se vuelve más costoso, incluso cuando estamos saludables.
Cómo se determinan las primas
Cada año, la aseguradora desarrolla perfiles de sus pacientes, luego se da cuenta de cuánto costará ese tipo de paciente perfilado. Por ejemplo, un perfil podría ser para niños varones, de 2 a 6 años. La aseguradora determinará un número promedio de visitas al médico que necesitará cada niño, cuántas vacunas necesitará, cuántas veces se caerá y necesitará puntos de sutura, etc. .
Otro perfil podría ser para una mujer de 45 a 55 años. Esta mujer necesitará un chequeo, una mamografía , tal vez una colonoscopia o una gammagrafía ósea .
Ella necesitará un análisis de sangre para detectar diabetes o colesterol. Si ella es bastante sana, es posible que aún necesite tomar uno o más medicamentos, tal vez una estatina para prevenir problemas cardíacos.
La aseguradora también esperará una cierta cantidad de cirugías, exámenes médicos, accidentes y otras posibles necesidades médicas para cada uno de sus pacientes.
Utilizando esos perfiles, multiplicados por el número de pacientes que esperan asegurar para cada uno, la aseguradora puede estimar cuáles serán sus costos. Se agregarán cantidades adicionales para gastos y ganancias al total. Luego harán los cálculos para encontrar un costo promedio por paciente o familia. Esa será su prima anual.
Cada individuo o familia participante pagará la misma cantidad de la prima, independientemente de la salud de la persona o la familia.
¿Son sus primas de seguro de salud realmente una ganga?
- Si está empleado, entonces usted y su empleador pueden compartir el costo de su prima. Si no tiene un empleador que lo ayude a pagar sus primas, el costo total será suyo.
- Si está saludable , su costo de la prima será mucho más de lo que realmente le costaría obtener atención en el transcurso de un año. Puede pagar miles de dólares y solo necesita una visita al médico o una receta. Gasta el dinero en las primas porque no quiere arriesgarse a pagar la cuenta por un accidente o enfermedad grave.
- Si eres menos saludable y un poco mayor , lo que significa que se recomiendan más evaluaciones cada año, entonces podrías salir a la luz. Sus varios miles de dólares en primas podrían estar cerca del costo real si pagó de su bolsillo por esas pruebas y visitas al médico. Aún así, usted gasta el dinero en las primas porque no quiere arriesgarse a un gasto mayor si se le diagnostica una enfermedad difícil o se lastima en una caída u otro accidente.
- Si está más enfermo , especialmente si es mayor y está más enfermo, entonces las primas de su seguro serán una auténtica ganga. Para aquellos con una enfermedad crónica como diabetes o problemas cardíacos, o para alguien diagnosticado con cáncer o cualquier enfermedad debilitante, su costo real de atención, si pagó de su propio bolsillo, podría ser de cientos de miles de dólares.
- Si tiene más de 65 años y recibe Medicare, su cobertura de atención será una verdadera ganancia inesperada. Obtendrá la atención que necesitará en función del hecho de que ya ha alcanzado la edad de jubilación. Para la mayoría, habrá pagado en ese fondo a lo largo de su carrera laboral. Pero si tiene una enfermedad crónica o le diagnostican alguna enfermedad debilitante, su retorno de esa inversión para toda la vida será enorme.
La gran imagen para las primas del seguro de salud
Ahora veamos el panorama general: la población de todo el país. Nuestra población está envejeciendo y, a medida que todo el grupo envejece, todo el grupo necesita más atención médica. Las personas mayores han desarrollado enfermedades crónicas durante toda la vida. Son más propensos a enfermedades potencialmente mortales como el cáncer o la enfermedad de Alzheimer que las personas más jóvenes.
Nacen nuevos bebés, por supuesto. Pero también estamos lidiando con una mayor incidencia de niños con autismo y otros problemas que contribuyen al costo de la atención en toda la población.
Cada vez más personas no pueden pagar el costo del seguro. Especialmente en tiempos económicos difíciles, menos personas que compren un seguro significarán un mayor gasto para aquellos que compran la cobertura.
¿Qué podemos hacer para reducir el costo de las primas de seguro?
Primero, sepa que reducir el costo del seguro no es lo mismo que reducir el costo de la atención médica en general para nosotros como individuos o como familias. El costo de la atención médica se extiende a toda la población como se describe anteriormente.
En segundo lugar, si se encuentra en la categoría "más enferma" descrita anteriormente, o en el grupo mayor de 65 años, entonces probablemente no pueda obtener cobertura de salud a un costo menor que el que paga ahora.
Aquellos que son bastante saludables o que tienen acceso a más de un plan a través de sus empleadores pueden tener cierto control sobre los costos individuales del seguro, incluido el precio pagado por las primas, los deducibles y los copagos, de la siguiente manera:
- Cada año durante el período de inscripción del seguro de salud para el próximo año, o en el momento en que cambie de empleo o por cualquier otra razón cambie la cobertura del seguro, tómese un tiempo para hacer los cálculos reales para elegir el mejor plan para usted. Dependiendo de sus necesidades, las primas pueden no ser ni siquiera la parte más costosa de su atención.
- Considere seguro de cuidado catastrófico de deducible alto. Estos planes tienen primas mucho más bajas y funcionan bien para las personas que son en su mayoría saludables. Si elige uno de estos planes, también puede optar por utilizar una Cuenta de Ahorros de Salud, que es una manera de deducir los gastos de salud deducibles de impuestos y lo ayuda a ahorrar el dinero que pueda necesitar más adelante para gastos de salud. También lo ayuda a limitar el monto que se envía a la aseguradora en forma de primas.
- Averigüe si es elegible para un programa estatal de subsidios de salud como Medicaid u otros. Cada estado tiene diferentes programas.
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