En algunos casos, puede ser mejor o necesario tener planes separados
Los cónyuges suelen estar cubiertos por la misma póliza de seguro de salud. Pero eso no siempre es posible, ni siempre es la opción lo que tiene más sentido. Echemos un vistazo a las reglas que se aplican a la cobertura conyugal y las preguntas que debe hacer antes de decidir si usted y su cónyuge deben o no estar bajo la misma póliza de seguro de salud.
Exposición de bolsillo
Las familias deben considerar la exposición total de bolsillo de cualquier plan de salud o planes que tengan o estén considerando. La Ley de Cuidado de Salud Asequible limita los costos de bolsillo totales a no más de $ 14,700 para una familia en 2018 , y evita que cualquier miembro de la familia pague más en costos de bolsillo (por servicios dentro de la red) que $ 7,350 . Pero el límite de desembolso familiar se aplica a una sola póliza que cubre a los miembros de la familia.
Si la familia se divide en varios planes, incluidos los seguros patrocinados por el empleador, la cobertura del mercado individual o Medicare, los límites de desembolso familiar se aplican por separado para cada póliza. Entonces, si una familia opta por tener un cónyuge en un plan y el otro cónyuge en un plan separado con los hijos de la pareja, cada plan tendrá su propio límite de gastos de bolsillo, y la exposición total podría ser mayor de lo que sería si toda la familia estaba en un plan.
Necesidades de salud
Si un cónyuge está sano y el otro tiene condiciones médicas importantes, la mejor decisión financiera podría ser que tenga dos políticas separadas.
El cónyuge saludable podría elegir un plan de menor costo con una red de proveedores más restrictiva y una mayor exposición de su bolsillo, mientras que el cónyuge con afecciones médicas podría querer un plan de mayor costo que tenga una red de proveedores más extensa y un menor costo de atención. -costos de bolsillo.
Este no siempre será el caso, especialmente si un cónyuge tiene acceso a un plan patrocinado por un empleador de alta calidad que los cubrirá a ambos con una prima razonable. Pero según las circunstancias, algunas familias consideran que es prudente elegir planes separados según las necesidades médicas específicas.
Implicaciones para las cuentas de ahorro de salud
Si tiene una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) o está interesada en tener una, querrá conocer las implicaciones de tener planes de seguro de salud por separado.
Puede contribuir hasta $ 6,900 a una HSA en 2018 si tiene cobertura "familiar" en un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado por la HSA. La cobertura familiar significa que al menos dos miembros de la familia están cubiertos por el plan (es decir, cualquier otra cosa que no sea la cobertura "solo por cuenta propia" bajo el HDHP).
Si tiene un plan calificado por la HSA según el cual es el único miembro asegurado, su límite de contribución HSA en 2018 es de $ 3,450. Usted y su cónyuge pueden tener HSA por separado y planes de salud con deducible alto calificados por la HSA. Pero si uno de ustedes tiene un plan calificado para HSA (sin miembros familiares adicionales en el plan) y el otro tiene un plan de seguro médico que no está calificado para HSA, su contribución HSA estará limitada a $ 3,450 en 2018.
Seguro de salud patrocinado por el empleador
Casi la mitad de todos los estadounidenses obtienen su seguro de salud de un plan patrocinado por el empleador, con mucho, el tipo de cobertura más grande. Si ambos cónyuges trabajan para empleadores que ofrecen cobertura, cada uno puede estar en su propio plan. Si los empleadores ofrecen cobertura a los cónyuges, la pareja puede decidir si tiene sentido tener sus propios planes o agregar uno de los cónyuges al plan patrocinado por el otro.
Hay varias cosas que debe tener en cuenta cuando decida cuál es el mejor curso de acción:
- Los empleadores no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges. La Ley de Asistencia Asequible requiere que los grandes empleadores ( 50 o más trabajadores ) ofrezcan cobertura a sus empleados a tiempo completo, y les exige que también ofrezcan cobertura a los hijos dependientes de esos empleados. Pero no hay ningún requisito de que los empleadores ofrezcan cobertura a los cónyuges de los empleados.
- Dicho esto, la mayoría de los empleadores que ofrecen cobertura permiten que los cónyuges se inscriban en el plan. Algunos empleadores ofrecen cobertura conyugal solo si el cónyuge no tiene acceso a su propio plan patrocinado por el empleador.
- Bajo la ley ACA, la cobertura que los grandes empleadores ofrecen a sus empleados de tiempo completo debe considerarse asequible, o de lo contrario el empleador enfrenta la posibilidad de sanciones financieras. Pero la determinación de asequibilidad se basa en el costo de la prima del empleado, independientemente del costo de agregar dependientes o un cónyuge al plan . Esto se conoce como el problema familiar , y ocasiona que algunas familias enfrenten costos significativos para agregar a la familia al plan patrocinado por el empleador, pero también son inelegibles para los subsidios en el intercambio.
- Pero muchos empleadores pagan la mayor parte del costo para agregar miembros de la familia, a pesar de que no están obligados a hacerlo. En 2017, el promedio total de primas para cobertura familiar bajo planes patrocinados por el empleador fue de $ 18,764. De esa cantidad, los empleadores pagaron un promedio de $ 13,049, o casi el 70 por ciento. Pero esto varía considerablemente según el tamaño de la organización; las empresas más pequeñas tienen muchas menos probabilidades de pagar una parte importante de la prima para agregar dependientes y cónyuges a la cobertura de sus empleados.
- Algunos empleadores agregan recargos a las primas que cobran por los cónyuges si el cónyuge tiene una opción de cobertura en su propio lugar de trabajo. Si su empleador hace esto, tendrá que tener en cuenta el costo total cuando revise los números para ver si es mejor tener a ambos cónyuges en el mismo plan, o si cada cónyuge usa su propio plan patrocinado por el empleador.
- Por el contrario, alrededor del 10 por ciento de los empleadores proporcionan una compensación adicional a sus empleados que se inscriben en el plan de su cónyuge en lugar de inscribirse en el plan patrocinado por el empleador del empleado. Estas son preguntas que querrá abordar con su departamento de recursos humanos durante su período de inscripción inicial y su período anual de inscripción abierta. Cuanto más comprenda acerca de la posición de su empleador con respecto a la cobertura conyugal (y el puesto del empleador de su cónyuge), estará mejor equipado para tomar una decisión.
Seguro de salud individual
Si compra su propio seguro de salud, ya sea mediante el intercambio o fuera de él , se encuentra en lo que se conoce como el mercado individual. Usted tiene la opción de poner a ambos cónyuges en un plan o seleccionar dos planes diferentes.
Puede elegir planes por separado, incluso si se inscribe en el intercambio con subsidios premium. Para calificar para los subsidios, los inscritos casados deben presentar una declaración conjunta de impuestos, pero no tienen que estar en el mismo plan de seguro médico. El intercambio calculará el monto total de su subsidio en función de los ingresos de su hogar y lo aplicará a las políticas que seleccione. Concillará los subsidios en su declaración de impuestos de la misma manera que lo haría si tuviera una póliza que cubriera a su familia, y el monto total de la subvención que recibirá será el mismo que tendría si estuvieran juntos en un plan (la cantidad que paga en las primas será diferente, sin embargo, dado que el costo total previo a la subvención para los dos planes probablemente será diferente del costo total previo al subsidio para tener ambos cónyuges en un plan).
También puede elegir que un cónyuge obtenga un plan de intercambio y el otro un plan de intercambio. Esto podría ser algo a considerar si, por ejemplo, uno de los cónyuges recibe tratamiento médico de proveedores que solo están dentro de la red con operadores fuera de bolsa. Pero tenga en cuenta que no hay subsidios disponibles fuera del intercambio, por lo que el cónyuge con un plan fuera de bolsa pagará el precio total de la cobertura. Y aunque el cónyuge con cobertura cambiaria sigue siendo elegible para subsidios basados en el ingreso total del hogar y la cantidad de personas en el hogar, el monto total del subsidio podría ser considerablemente menor ( aquí hay ejemplos para mostrar cómo funciona esto ).
Si un cónyuge tiene acceso a un plan asequible patrocinado por el empleador y el otro cónyuge es elegible para ser agregado a ese plan pero opta por comprar un plan de mercado individual, no hay subsidios de primas disponibles para compensar el costo del plan individual, ya que los subsidios no están disponibles para personas que tienen acceso a cobertura asequible patrocinada por el empleador.
Seguro de salud patrocinado por el gobierno
En algunos casos, un cónyuge puede ser elegible para un seguro de salud patrocinado por el gobierno, mientras que el otro no. Algunos ejemplos incluyen:
- Uno de los cónyuges cumple 65 años y se vuelve elegible para Medicare , mientras que el otro aún es menor de 65 años. Incluso una vez que ambos cónyuges son elegibles para Medicare, toda la cobertura de Medicare es individual, en lugar de familiar. Cada cónyuge tendrá cobertura por separado en virtud de Medicare, y si desean cobertura suplementaria (ya sea a través de un plan Medicare Advantage que reemplace a Original Medicare, o Medigap y Medicare Parte D para complementar Original Medicare), cada cónyuge tendrá sus propias políticas.
- Uno de los cónyuges está discapacitado y califica para Medicaid o Medicare, mientras que el otro es apto para el trabajo.
- Una mujer embarazada puede calificar para Medicaid o CHIP (las pautas varían según el estado), mientras que su cónyuge no.
Cuando un cónyuge es elegible para un seguro de salud patrocinado por el gobierno, el otro puede continuar teniendo un seguro de salud privado. Este tipo de situación podría cambiar con el tiempo. Por ejemplo, es posible que una mujer embarazada ya no califique para Medicaid o CHIP después de que nazca el bebé, y es posible que deba volver a un plan privado de seguro médico en ese momento.
No hay una solución única para todos en términos de si los cónyuges deben estar en el mismo plan de seguro de salud. En algunos casos, no tienen acceso a los mismos planes, y en otros casos, es ventajoso que tengan planes separados, por una variedad de razones.
> Fuentes:
> Departamento de Salud y Servicios Humanos. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible; Aviso de HHS sobre el beneficio y parámetros de pago para 2018; Enmiendas a los Períodos Especiales de Inscripción y al Programa Operado y Orientado al Consumidor. 22 de diciembre de 2016.
> Servicio de Impuestos Internos, Procedimiento de Ingresos 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, las primas promedio de salud familiar en el lugar de trabajo anual subieron un 3% a $ 18,142 en 2016; Más trabajadores se inscriben en planes de deducible alto con opción de ahorro en los últimos dos años.
> Kaiser Family Foundation, Beneficios de salud para empleadores, Resumen de hallazgos 2017.
> Kaiser Family Foundation, cobertura del seguro de salud de la población total.
> Medicaid.gov. Niveles de Elegibilidad de Medicaid y CHIP.