La Ley de Cuidado de Salud Asequible Extiende la Cobertura de Dependientes hasta los 26 años
El presidente Obama firmó la Ley de Asistencia Asequible como ley en marzo de 2010. La mayoría de sus disposiciones se retrasaron hasta al menos 2014, pero algunas partes de la ley comenzaron a tener vigencia en los primeros meses posteriores a la promulgación de la legislación.
Tan pronto como la ACA se convirtió en ley, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS), comenzó a publicar regulaciones para implementar disposiciones en la legislación consistente con los plazos requeridos.
Una de las disposiciones importantes de la ley de reforma de salud que se implementó en 2010 fue la extensión de la cobertura de los dependientes para garantizar que todos los adultos jóvenes tengan un seguro de salud asequible. Aunque esta disposición estaba programada para comenzar el 23 de septiembre de 2010, la entonces Secretaria del HHS, Kathleen Sebelius, obtuvo un compromiso de las compañías de seguros de salud más grandes del país para comenzar a implementar la cobertura de dependientes en mayo de 2010. Esto permitió que muchos estudiantes se graduaran de la universidad a fines de la primavera para evitar una brecha en la cobertura.
¿Por qué era necesaria la cobertura de dependientes extendidos?
Antes de la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, muchas compañías de seguros retiraban a los adultos jóvenes de los planes de salud de sus padres debido a su edad y / o al hecho de que el joven ya no cumplía con la definición de dependiente del IRS, generalmente tan pronto como adulto ya no era un estudiante de tiempo completo. Esto dejó a muchos graduados universitarios y otros adultos jóvenes sin seguro de salud.
Y, de acuerdo con la información reportada por la Administración Obama:
- Pre-ACA, los adultos jóvenes tenían la tasa más alta de personas no aseguradas de cualquier grupo de edad. Alrededor del 30% de los adultos jóvenes no tenían seguro, una tasa que era más alta que en cualquier otro grupo de edad.
- Los adultos jóvenes tienen la tasa más baja de acceso al seguro basado en el empleador. Debido a que los adultos jóvenes son nuevos en el mercado de trabajo, a menudo tienen "empleos de nivel inicial, trabajos a tiempo parcial o trabajos en pequeñas empresas que generalmente no ofrecen seguro de salud". Este sigue siendo el caso varios años después, pero el acceso al seguro de salud de los padres ha ayudado a cerrar la brecha.
- La salud y las finanzas de los adultos jóvenes estaban en riesgo. Aunque muchos adultos jóvenes (y otros) no creen que necesiten un seguro médico, están, para citar a la secretaria Sebelius, "a un paso de un accidente o evento catastrófico". De hecho, uno de cada seis adultos jóvenes padece una enfermedad crónica como cáncer, diabetes o asma y antes de la ACA, casi la mitad de los adultos jóvenes no asegurados informaron tener dificultades para pagar sus cuentas médicas antes de la ACA.
¿Cómo la reforma de salud proporcionó alivio para los adultos jóvenes?
La Ley de Cuidado de Salud Asequible requiere planes de salud que ofrezcan cobertura a hijos dependientes en el plan de sus padres para que dicha cobertura esté disponible hasta que el hijo adulto cumpla 26 años, independientemente de si el joven adulto todavía se considera dependiente a efectos impositivos.
El 10 de mayo de 2010, los Departamentos federales de Salud y Servicios Humanos, Trabajo y Tesorería (el IRS) emitieron las regulaciones necesarias para implementar la expansión de la cobertura de dependientes para niños adultos hasta la edad de 26 años. Algunas de las reglas importantes incluyen:
Cobertura extendida a más niños adultos
Los planes de salud que ofrecen cobertura para dependientes deben ofrecer seguro médico a los hijos adultos de los afiliados hasta los 26 años, incluso si los hijos adultos ya no viven con sus padres, no son dependientes en la declaración de impuestos de sus padres o ya no son estudiantes.
Esta regla se aplica a los hijos casados y solteros, aunque sus cónyuges e hijos no califiquen para la cobertura. Y también se aplica en los mercados de seguros de salud individuales y grupales: no importa si los padres obtienen un seguro médico a través de un empleador o lo compran por su cuenta, sus hijos adultos jóvenes pueden ser cubiertos en el plan siempre que el plan extiende la cobertura a cualquier niño dependiente.
Todos los adultos jóvenes elegibles tuvieron una oportunidad especial de inscripción única
El requisito de que los adultos jóvenes puedan permanecer en los planes de sus padres hasta la edad de 26 años se aplica a los años del plan / póliza que comiencen en o después del 23 de septiembre de 2010.
Muchas aseguradoras implementaron la disposición más temprano, pero todas tuvieron que hacerlo en su primera renovación después del 23 de septiembre de 2010.
Y todos los planes tuvieron que implementar un período especial de inscripción, que duró al menos 30 días, durante el cual a los adultos jóvenes que no estaban incluidos en la cobertura de sus padres se les dio la oportunidad de ser agregados al plan. Este período de inscripción estuvo disponible independientemente de si coincidió con el período de inscripción abierta regular del plan. Estaba disponible para los adultos jóvenes que anteriormente habían envejecido de los planes de sus padres, así como para los adultos jóvenes que habían optado por no estar cubiertos por el plan de sus padres por otras razones.
Desde entonces, los adultos jóvenes han podido permanecer en los planes de sus padres hasta los 26 años, pero solo han podido volver a unirse a los planes de sus padres durante los períodos anuales de inscripción abierta o durante un período de inscripción especial provocado por un evento calificador. los adultos no pueden simplemente unirse al plan de salud de un padre cuando lo deseen.
Los mismos beneficios al mismo precio
Los planes de seguro médico que brindan cobertura para dependientes deben ofrecer a un adulto joven elegible los mismos beneficios que están disponibles para personas similares que no perdieron la cobertura de salud porque su estado de dependiente finalizó. Además, el plan de salud no puede exigir que el adulto joven pague más por la cobertura de salud que otras personas dependientes de la misma edad.
Pero en los mercados individuales y de grupos pequeños, la ACA establece clasificaciones por edad que aumentan a los 21 años, por lo que un adulto joven mayor de 21 años costará más en primas que un niño menor.
Nuevos beneficios fiscales para la cobertura de adultos jóvenes
Uno de los beneficios a veces inadvertidos del seguro de salud patrocinado por el empleador es que el valor de la cobertura se excluye de los ingresos del empleado. Si su seguro médico cuesta $ 15,000 por el año (pagado en parte por usted y en parte por su empleador), no paga impuestos sobre esos $ 15,000. Esto está en contraste con las personas que compran su propio seguro de salud, que se enfrentan a reglas mucho más enrevesadas en términos de la desgravación fiscal de su seguro de salud .
Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, este beneficio se extiende a los niños adultos hasta la edad de 26 años. Si los empleados eligen cubrir a sus hijos adultos hasta los 26 años, el valor del seguro de salud proporcionado por el empleador para el adulto joven queda excluido del empleado ingresos. Este beneficio continúa hasta el final del año contributivo en el cual el joven adulto cumple 26 años (algunos empleadores optan por permitir que los niños adultos jóvenes permanezcan en el plan hasta el final del año en que cumplen 26 años, en lugar de abandonarlos del plan como pronto cuando cumplan 26).
- El beneficio tributario entró en vigencia el 30 de marzo de 2010, lo que lo hizo disponible inmediatamente cuando se promulgó el ACA.
- El beneficio fiscal también se aplica a las personas que califican para la deducción del seguro de salud por cuenta propia en su declaración de impuestos federales . El seguro de salud no siempre es deducible de impuestos, pero las personas que trabajan por cuenta propia pueden deducir sus primas sin tener que detallar las deducciones. En ese caso, se les permite deducir las primas para los niños adultos jóvenes que permanecen en su plan hasta los 26 años.
El resultado
6.1 millones de adultos jóvenes (de 19 a 25 años) habían ganado cobertura bajo la ACA a principios de 2016. Más de la mitad de ellos obtuvieron cobertura desde que los intercambios , subsidios de primas y la expansión de Medicaid entraron en vigencia en 2014. Pero 2.3 millones de adultos jóvenes obtuvieron cobertura entre 2010 y 2013, como resultado de la disposición de ACA que les permitió permanecer en el plan de seguro de salud de sus padres hasta los 26 años.
Y aunque la Administración Trump y los legisladores republicanos han presionado para revocar la ACA, la disposición que permite a los adultos jóvenes permanecer en los planes de salud de sus padres cuenta con el respaldo bipartidista y es probable que siga vigente, independientemente de si hay algún cambio adicional a la ACA (a partir de principios de 2018, el único cambio legislativo ha sido la derogación del mandato individual, en vigor a partir de 2019, el resto de la ACA permanece intacto).
> Fuentes:
> CalCPA Health. Entender la calificación de Premium bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible. 1 de diciembre de 2015.
> CMS.gov. Centro de información al consumidor y supervisión de seguros. Los jóvenes adultos y la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio: Proteger a los adultos jóvenes y eliminar las cargas en las familias y negocios.
> HHS.gov. 20 millones de personas han obtenido cobertura de seguro médico debido a la Ley de Cuidado de Salud Asequible, según las nuevas estimaciones. 3 de marzo de 2016.