El ACA hace que la cobertura de reemplazo sea más accesible de lo que solía ser
Si le han despedido o si su empresa está cerrando, le puede preocupar perder sus beneficios basados en el empleador, particularmente el seguro de salud. No tener seguro de salud puede ser una experiencia aterradora, especialmente si el plan de salud de su empleador brinda cobertura para su familia. Además, es posible que usted esté más preocupado si usted o un miembro de su familia tiene una enfermedad crónica que requiere visitas frecuentes con su médico o la necesidad de medicamentos recetados caros.
Es importante tratar de encontrar algún tipo de plan de seguro médico durante su período de desempleo. Si usted o un miembro de su familia busca atención sin cobertura de seguro de salud, se verá obligado a pagar la totalidad de la factura. Puede estar tomando un riesgo financiero innecesario al no tener seguro de salud. Si bien no tener seguro de salud puede parecer rentable cuando no tiene o tiene menos ingresos, ¡puede que no lo sea! La principal causa de bancarrota personal en los Estados Unidos es la enfermedad y las facturas médicas.
También es importante entender que la ACA impone una sanción financiera si tiene una brecha en la cobertura de más de dos meses durante el año . Para evitar la multa (a menos que esté exento de ella ), debe mantener una cobertura esencial mínima. Esto puede incluir COBRA o un plan comprado en el mercado individual (dentro o fuera del intercambio ), pero no incluye seguro de salud a corto plazo .
Afortunadamente, si le entregan una hoja rosa, tiene varias opciones para permanecer asegurado durante un período de tiempo después de su despido.
Seguro de salud para cónyuges o socios
Obtener un seguro de salud a través del empleador de su cónyuge (o pareja doméstica) puede ser su opción más rentable. Muchos planes de seguro de salud del empleador les permiten a sus empleados agregar a los miembros de la familia que han sido despedidos; su cónyuge puede agregarlo a su plan.
Si su trabajo proporcionó el seguro de salud para toda la familia, su cónyuge puede iniciar la cobertura para la familia, porque la pérdida de la cobertura es un evento calificador que desencadena un período de inscripción especial , independientemente de cuándo suceda durante el año.
Si puede usar el seguro de salud de su cónyuge , asegúrese de presentar su solicitud dentro de los 30 días posteriores a la pérdida de su cobertura anterior: es posible que algunos planes de seguro médico patrocinados por un empleador no acepten su inscripción si espera más de 30 días.
COBRA
Si su empleador anterior tiene 20 empleados o más, la compañía está obligada por una ley federal de 1986 a ofrecerle la opción de pagar por una extensión de su cobertura de seguro de salud durante al menos 18 meses. Esta ley se conoce como COBRA, que significa Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria .
En el momento en que es despedido, su empleador debe informarle por escrito sobre sus derechos bajo COBRA. Luego tiene 60 días a partir de la fecha del aviso o la fecha en que terminó su seguro de salud para inscribirse o inscribirse en la cobertura bajo COBRA. Si su empresa cerró o quebró, COBRA no estará disponible.
Cuando se inscriba en COBRA, continuará teniendo el mismo seguro de salud que tenía mientras estaba empleado.
Sin embargo, debe pagar la prima del seguro de salud que su empleador anterior le estaba pagando, además de las primas que estaba pagando anteriormente a través de la deducción de nómina. El empleador también puede agregar una tarifa administrativa del 2%.
Dependiendo de sus circunstancias individuales, COBRA puede ser muy costoso. Los empleados a menudo no son conscientes de cuánto están contribuyendo sus empleadores en su nombre con respecto a las primas totales. Según un análisis de Kaiser Family Foundation 2016 , el empleador promedio que brinda beneficios de seguro de salud paga el 71 por ciento del costo total de las primas de seguro médico familiar y el 82 por ciento del costo de las primas para empleados solteros.
Cambiar a COBRA significa que usted es responsable del costo total por su cuenta. Las primas totales, incluida la porción pagada por el empleado y el empleador, promediaron $ 18,142 en 2016 por cobertura familiar, y $ 6,435 por cobertura individual.
Eso es mucho dinero y probablemente más de lo que esperaba pagar, especialmente si también perdió sus ingresos y está cobrando un seguro de desempleo. Para algunos trabajadores, los pagos de COBRA pueden representar más del 60 al 70 por ciento de su cheque de desempleo mensual. Muchos trabajadores despedidos que son elegibles para continuar su cobertura de seguro de salud a través de COBRA no pueden permitirse el lujo de hacerlo.
Si no puede pagar COBRA, puede haber otras opciones de seguro de salud que le brinden los beneficios de cobertura de salud que necesita para usted y su familia. Esto es especialmente cierto ahora que la ACA ha reformado el mercado de seguros de salud individuales.
COBRA está regulado por el Departamento de Trabajo de los EE. UU. El sitio web del departamento tiene una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA. También puede llamar al 866-444-3272 para obtener información o asistencia.
Nota: COBRA no cambió con la aprobación de la Ley de Asistencia Asequible
Seguro de salud privado: para acceder a los subsidios, comience con el intercambio en su estado
Puede comprar un seguro de salud a través del intercambio en su estado (tenga en cuenta que este es el único lugar donde hay subsidios de primas y subsidios de costos compartidos ), directamente de una compañía de seguros médicos, como Blue Cross, oa través de un corredor de seguros que representa múltiples compañías de seguros.
Debe considerar consultar con un agente de seguros con licencia que pueda ayudarlo a encontrar un plan de seguro de salud que sea menos costoso que COBRA y que aún se adapte a sus necesidades. Deberá asegurarse de que el corredor tenga licencia con el intercambio en su estado, de modo que él o ella pueda ayudarlo a inscribirse a través del intercambio si su ingreso lo haría elegible para subsidios para compensar el costo de su cobertura, y posiblemente sus costos de desembolso.
Puede comparar fácilmente las primas y los beneficios de salud en línea, especialmente si usa el sitio web de intercambio (comience en HealthCare.gov y lo dirigirá al sitio correspondiente si su estado tiene su propia plataforma de inscripción). Las compañías de seguros varían en el tipo de planes de salud que ofrecen y, al comprar, usted puede ahorrar dinero. Por ejemplo:
- John Skillset, de 36 años, fue despedido de un puesto de gerencia intermedia en una firma de banca de inversión. Su cobertura familiar a través de COBRA es de $ 1450 por mes. Pudo obtener una cobertura adecuada para su familia de una compañía de seguros sin fines de lucro por $ 785 por mes. Aunque este plan requiere que pague los primeros $ 3000 de gastos médicos (el deducible), su familia está sana y ha tenido bajos costos médicos en el pasado.
- Jenny Techwhiz, de 24 años, fue despedida durante una reducción de personal en una empresa de software. Su cobertura individual a través de COBRA es de $ 390 por mes. Ella pudo encontrar un plan especial de Blue Cross para personas entre 18 y 26 años por $ 280 por mes.
Obamacare también terminó obstáculos de inscripción para personas con condiciones preexistentes
La Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible (ACA) cambió el panorama en términos de acceso a la cobertura de seguro de salud individual. Antes de 2014, el seguro de salud de mercado individual (del tipo que usted compra, en lugar de recibirlo de un empleador) estaba médicamente suscrito en la mayoría de los estados. Esto significaba que a las personas con condiciones preexistentes se les cobraban primas más altas, se les negaba la cobertura por completo o se les ofrecían planes que excluían sus condiciones preexistentes.
Para las personas que fueron despedidas y que tenían condiciones preexistentes, esto a menudo significaba que COBRA era la única opción realista, a pesar del alto precio.
Pero a partir de 2014, el seguro de salud individual en cada estado se convirtió en un problema garantizado; las aseguradoras ya no pueden imponer ninguna limitación de condición preexistente . La inscripción ahora está limitada de la misma manera que está limitada para los planes patrocinados por el empleador. Las personas pueden registrarse para obtener cobertura en el mercado individual en el otoño (del 1 de noviembre al 15 de diciembre es el calendario que se seguirá a partir del otoño de 2017 y en adelante), para que la cobertura entre en vigor en enero siguiente. O pueden inscribirse en cualquier momento durante el año si experimentan un evento calificado que desencadena un período de inscripción especial .
La pérdida de un plan patrocinado por un empleador se considera un evento calificador, incluso si tiene acceso a COBRA. Puede rechazar COBRA e inscribirse en un plan de mercado individual (dentro o fuera del intercambio, pero teniendo en cuenta que los subsidios para hacerlo más asequible solo están disponibles en el intercambio), pero debe hacerlo dentro de los 60 días posteriores a la pérdida de su patrocinio patronal. plan. Si espera más tiempo, su período especial de inscripción habrá terminado y tendrá que esperar hasta el siguiente período de inscripción abierta.
Cobertura de seguro médico a corto plazo: limitado a 3 meses
Las pólizas de seguro de salud a corto plazo, también conocidas como seguro de brecha o seguro temporal, están diseñadas para proporcionarle algún nivel de cobertura de salud por un período de tiempo limitado. A partir de abril de 2017, los planes a corto plazo no pueden tener una duración de más de 90 días. Muchos de estos planes cubren emergencias relacionadas con la salud, incluidas estadías en el hospital y medicamentos para afecciones médicas agudas.
Aunque estos planes pueden ser menos costosos que el seguro de salud regular, tienen una serie de limitaciones importantes, que incluyen la no cobertura de afecciones preexistentes y la atención médica de rutina, y deducibles altos y gastos de bolsillo . Tampoco hay garantía de que pueda renovar el plan después de su período de cobertura inicial.
Una póliza de seguro de salud a corto plazo puede ser adecuada para usted si tiene un estilo de vida saludable, no tiene condiciones médicas existentes y espera volver a trabajar o poder comprar un seguro de salud regular antes del final del período de cobertura temporal.
Tenga en cuenta que un plan a corto plazo no se considera cobertura mínima esencial según el ACA. Esto significa que si confía en un plan a corto plazo durante más de dos meses, estará sujeto a la multa por mandato individual de la ACA , a menos que sea elegible para una exención de la multa.
Opciones de bajo costo u gratuitas: la expansión de Medicaid hace que la cobertura sea más accesible
Si su ingreso ha disminuido significativamente y no puede permitirse comprar un seguro de salud, puede ser elegible para un programa local, estatal o federal.
Bajo la ley ACA, los estados pueden ampliar la elegibilidad para Medicaid hasta un 138 por ciento del nivel de pobreza (alrededor de $ 28,000 para una familia de tres en 2017). Si su ingreso ha caído por debajo de este nivel como resultado de la pérdida de su trabajo, puede ser elegible para Medicaid, dependiendo de dónde viva. Hay 19 estados que no han ampliado Medicaid, y en 18 de esos estados, hay una "brecha de cobertura" para las personas con ingresos por debajo del nivel de pobreza.
Si no puede calificar para Medicaid y no puede pagar la cobertura en el intercambio, incluso con los subsidios que están disponibles, un buen lugar para comenzar a buscar información es el sitio web de la Fundación para la Educación sobre Cobertura de Salud. Esta organización sin fines de lucro brinda herramientas interactivas para ayudarlo a encontrar un seguro de salud asequible u opciones alternativas en su estado. El sitio también brinda acceso a una Línea directa no asegurada (800-234-1317) que le permite hablar con un operador en vivo en cualquier momento, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Si no tiene ninguna opción de seguro de salud, hay lugares a los que puede acudir para obtener cobertura de bajo costo o atención gratuita. Estas opciones incluyen:
- Seguro para niños: si los ingresos de su familia están por debajo de cierto nivel, sus hijos (menores de 19 años) pueden ser elegibles para una póliza de seguro de salud gratuita o de bajo costo. Estas políticas, provistas por el gobierno federal y su estado, cubren todos los servicios básicos de salud infantil, incluida la atención dental y de la vista . La cobertura para niños está disponible incluso en los 18 estados donde existe una brecha de cobertura de Medicaid para adultos. Para obtener información, comuníquese con el Departamento de Salud de su estado o con el Departamento de Servicios para Niños y Familias. ¡Puede obtener más información sobre este tipo de seguro de salud y acceder al programa de su estado individual en InsureKidsNow!
- Centros de salud comunitarios: regulados por el gobierno federal, los centros de salud comunitarios se pueden encontrar en muchas partes del país. Estas clínicas brindan atención a personas sin seguro médico y tienen tarifas de pago variables basadas en los ingresos. Muchas de estas clínicas cuentan con servicios de asesoramiento para ayudar a las personas a encontrar un seguro de salud o atención de bajo costo. Encuentre un centro de salud en su comunidad.
- Clínicas gratuitas : estas clínicas, ubicadas en muchas comunidades, ofrecen atención médica gratuita o de muy bajo costo para las personas sin seguro. A menudo son atendidos por médicos voluntarios y enfermeras y dependen de las donaciones de la comunidad local. Encuentre una clínica gratuita en su comunidad.
- Beneficios para Veteranos: El Departamento de Administración de Veteranos (VA) ofrece atención médica gratuita o de bajo costo y cobertura de medicamentos con receta a veteranos elegibles a través de sus instalaciones médicas del VA. El sitio web de VA tiene información sobre la elegibilidad y la ubicación de las oficinas de VA.
Cuídate
Perder su trabajo, sus ingresos y sus beneficios de salud puede ser muy estresante y, para muchas personas, un golpe a su autoestima. ¡Una de las cosas más importantes que debes hacer es cuidarte!
Hay pasos que puede seguir para ayudarlo durante este tiempo:
- Sea proactivo en la búsqueda de cobertura de seguro de salud y busque un nuevo trabajo
- Manténgase conectado con familiares y amigos
- Encuentre un grupo de apoyo local de otras personas que han sido despedidas
- Hable con su médico acerca de su despido y su situación de seguro de salud. Es posible que pueda sugerir algunas medidas para ahorrar costos, como cambiar sus medicamentos de marca por versiones genéricas o elaborar un plan de pago para sus facturas médicas.
Y, lo más importante, ¡mantén un estilo de vida saludable con ejercicio regular y buenos hábitos alimenticios! ¡Te sentirás mejor y es menos probable que necesites servicios de salud!
> Fuentes:
> Departamento del Tesoro; Departamento de Trabajo; Departamento de Salud y Servicios Humanos. Beneficios excluidos; Límites de por vida y anuales; y corto plazo, seguro de duración limitada . 2016
> Fundación de la familia Kaiser. Reformas del mercado de seguros de salud: emisión garantizada. Junio 2012.
> Fundación de la familia Kaiser. La brecha de cobertura: los adultos pobres sin seguro en los estados que no amplían Medicaid. 19 de octubre de 2016.