COBRA hace que mantener su cobertura sea conveniente, pero no necesariamente económica
Si pierde o renuncia a su trabajo, se divorcia o envejece del seguro de salud de sus padres , puede ser elegible para COBRA . COBRA le permite mantener el mismo plan de salud patrocinado por el empleador que tenía antes de su pérdida de trabajo o divorcio. Pero ser elegible para COBRA no necesariamente significa que puede pagarlo.
El costo de su seguro de salud según COBRA depende de cuánto costó ese mismo plan de salud antes de cambiar a la cobertura de COBRA.
Sus primas mensuales de COBRA serán el costo total de la prima de su plan de salud más un cargo por servicio del 2 por ciento.
Pero, prepárese para el shock publicitario si está acostumbrado a que sus primas de seguro de salud sean subsidiadas por su empleador, el empleador de su ex cónyuge o el empleador de sus padres. Como las primas del seguro de salud basado en el trabajo generalmente son pagadas en parte por el empleador y en parte con fondos descontados de sus cheques de pago, es común desconocer el costo real de las primas de su plan de salud, incluso si sabe cuánto ha salido de sus cheques de pago.
Los empleadores tienden a pagar la mayoría de las primas totales (pero esto se detiene una vez que cambia a COBRA). Un análisis de la Kaiser Family Foundation 2016 indicó que los empleadores pagan un promedio de casi el 82 por ciento del costo del seguro de salud de sus empleados, y casi el 70 por ciento de la prima familiar total para los empleados que agregan miembros de la familia a su cobertura.
Para determinar sus primas de COBRA, deberá agregar lo que su empleador ha estado contribuyendo con sus primas a lo que ha estado pagando en las primas, y luego agregar el 2 por ciento del cargo por el servicio.
Un ejemplo
Digamos que tiene $ 125 tomados de cada cheque de pago para seguro de salud. Le pagan dos veces al mes, por lo que su parte de las primas mensuales es de $ 250.
Su empleador contribuye $ 400 por mes a las primas de su seguro de salud, por lo que el costo total de su plan de salud basado en el trabajo es de $ 650 por mes.
Para calcular el cargo por servicio del 2 por ciento, multiplique esa prima mensual de $ 650 por 0.02. Obtendrás $ 13. Agregue este cargo por servicio de $ 13 el costo de la prima de $ 650 y su costo de seguro de salud COBRA será de $ 663 por mes.
Dónde obtener la información que necesita
La oficina de beneficios para empleados o de recursos humanos puede indicarle cuánto serán sus primas de COBRA, pero puede haber circunstancias en las que desee resolverlas sin alertar a su empleador sobre el hecho de que está considerando dejar su trabajo.
Su departamento de Recursos Humanos puede decirle cuánto ha contribuido su empleador cada mes a los beneficios de su seguro de salud. A partir de ahí, solo necesita ver sus recibos de pago para ver cuánto ha estado contribuyendo cada mes en las primas totales. Agregue sus contribuciones a las contribuciones de su empleador, y luego agregue un 2 por ciento al total.
Sin embargo, si cambia de un plan familiar basado en el trabajo a una cobertura individual de COBRA, por ejemplo, porque se está divorciando o envejeciendo del plan de sus padres, será más difícil calcular las primas de esta manera usted mismo porque No estoy comparando manzanas con manzanas.
En este caso, querrá preguntarle a la oficina de beneficios para empleados o a la oficina de recursos humanos cuánto costarán sus primas de COBRA después de tener en cuenta el cambio en el estado de su familia.
Por ejemplo, digamos que actualmente está inscrito en un plan familiar a través del empleador de su cónyuge. Te estás divorciando, por lo que debes cambiar a COBRA por una sola persona ya que tu cónyuge seguirá cubriendo a los niños. El funcionario de beneficios para empleados buscará la prima del seguro de salud para el mismo plan de salud que tiene ahora, pero utilizando las tarifas para una sola persona en lugar de para una familia. A continuación, agregará lo que la compañía habría estado contribuyendo a esa prima, lo que la persona soltera habría estado contribuyendo a esa prima (esta habría sido su parte de la deducción de nómina que su cónyuge estaba pagando por el plan familiar), y el cargo por servicio del 2 por ciento, para obtener su prima de cobertura COBRA con ese plan de salud como una sola persona.
Otra razón para el choque de pegatinas
Como si el impacto del sticker asociado con el pago tanto de la parte del empleado como de la porción del plan de salud del empleador no fuera suficiente, hay otro golpe financiero escondido en el fondo con COBRA: impuestos a la renta.
Cuando su empleador toma dinero de cada uno de sus cheques de pago para pagar su parte de la prima del seguro de salud, ese dinero se saca de su cheque de pago antes de calcular sus impuestos sobre la renta. De forma similar a las contribuciones a su plan de jubilación 401 (k), las primas del plan de salud tomadas de su cheque de pago antes de impuestos hacen que sus ingresos parezcan más pequeños. Cuanto menor sea su ingreso, menor será su impuesto a la renta.
Sin embargo, cuando pierde el acceso a su cobertura basada en el trabajo y cambia a la cobertura COBRA, está pagando sus primas COBRA con dinero después de impuestos. Usted pierde el beneficio libre de impuestos de las primas que se deducen de su cheque de pago antes de impuestos.
En algunos casos, es posible que pueda compensar este impacto fiscal deduciendo parte o la totalidad de sus primas COBRA, pero no todos son elegibles para esta deducción. Para obtener más información sobre quién puede tomar una deducción fiscal para las primas del seguro médico, consulte " ¿Es deducible de impuestos el seguro médico? "
¿Hay otras alternativas?
El mercado de seguro de salud individual siempre ha sido una alternativa a COBRA. Históricamente, los planes de mercado individuales eran menos costosos que COBRA, pero la trampa era que la cobertura solo estaba disponible para las personas que podían aprobar la suscripción médica, lo que significaba que tenían que ser razonablemente saludables. Las personas con condiciones preexistentes a menudo no tenían una alternativa realista a COBRA.
La ACA (Obamacare) creó nuevas alternativas a COBRA al hacer cobertura en el mercado individual garantizado sin importar el historial médico, y al proporcionar subsidios premium para solicitantes con ingresos modestos a clase media (para obtener una perspectiva, los subsidios están disponibles para un solo individuo con un ingreso de hasta $ 48,240 en 2018, y una familia de cuatro con un ingreso de hasta $ 98,400).
Entonces, si deja su trabajo o se divorcia y pierde acceso al plan de salud patrocinado por su cónyuge, tiene una alternativa a COBRA si prefiere obtener cobertura en el mercado individual. La pérdida involuntaria de cobertura (que incluye perder la cobertura porque usted renunció voluntariamente a su trabajo) es un evento que califica , y lo hace elegible para un período de inscripción especial en el mercado individual, ya sea en el intercambio o fuera de él . Esto es cierto incluso si usted es elegible para continuar el plan patrocinado por el empleador a través de COBRA (tenga en cuenta que los subsidios de primas en virtud de la ACA solo están disponibles en el intercambio)
Su empleador le enviará una notificación que le informará que usted es elegible para COBRA, cuánto costará y le informará que tiene 60 días para decidir si desea continuar con su plan de salud con COBRA. Durante ese tiempo, puede comparar el precio y la cobertura disponible para usted en el mercado individual, y decidir cuál presenta un mejor valor. Su período especial de inscripción en el mercado individual continúa durante 60 días completos luego de que de otro modo perdería el acceso al plan de su empleador, incluso si elige COBRA al principio de esa ventana (para que pueda cambiar de opinión y cambiar a un plan de mercado individual, incluso si se inscribió en COBRA sin entender completamente las opciones disponibles).
¿Dónde puedo obtener más información sobre COBRA?
El Departamento de Trabajo de los EE. UU. Supervisa el cumplimiento de COBRA. Tienen una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA, y usted puede comunicarse con ellos al 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Una palabra de
Si está perdiendo acceso a un plan patrocinado por un empleador que le ha funcionado bien, es tranquilizador saber que, en muchos casos, COBRA le ofrece la opción de comprar ese plan durante al menos 18 meses. Pero como puede ser una propuesta costosa, también es bueno comprender las opciones disponibles en el mercado individual, para que pueda elegir la mejor opción para usted y su familia.
> Fuentes:
> Fundación de la familia Kaiser. Beneficios de salud del empleador, Resumen de hallazgos 2017.
> Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. Planes de salud y beneficios: continuación de cobertura de salud: COBRA.