Si anticipa un cambio en su vida, planificar un seguro de salud después de ese cambio es una parte importante del mantenimiento de su seguridad financiera y su salud. Una forma popular de obtener un seguro de salud después de un evento vital importante es continuar con el seguro de salud patrocinado por su empleador usando la continuación de la cobertura de COBRA .
Si te divorcias, te conviertes en viuda o viudo, o pierdes tu trabajo, perder tu seguro de salud puede agregar aún más estrés cuando tus mecanismos de afrontamiento ya están agotados.
Si te esfuerzas por encontrar un nuevo trabajo, mudarte, aprender a vivir sin pareja o todas esas cosas a la vez, elegir un nuevo plan de salud en el mercado individual puede ser abrumador (para ser claros, selecciona un nuevo plan). no es tan difícil como podría parecer, y definitivamente querrá comparar planes de mercado individuales con la oferta COBRA que recibe. Pero en algunos casos, continuar con su cobertura actual a través de COBRA será la mejor opción).
Con la continuación de la cobertura de COBRA, no tiene que elegir un nuevo plan. Simplemente continúa con la misma cobertura patrocinada por el empleador que tiene actualmente. No encontrar un nuevo médico porque su médico actual no está dentro de la red con su nuevo plan de salud. No transferir registros médicos o recetas. Puede continuar su seguro de salud actual por hasta 18 o 36 meses (dependiendo de sus circunstancias), tiempo suficiente para volver a ponerse de pie y hacer un nuevo plan.
Sin embargo, no todos pueden usar la ley COBRA para continuar con su seguro de salud.
Comprender si usted es o no elegible para el seguro de salud COBRA lo ayudará a planificar un futuro seguro.
Para ser elegible para COBRA, debe cumplir con los tres requisitos siguientes:
- Su plan de salud actual debe estar sujeto a la ley COBRA . No todos los planes de salud son
- Debe ser considerado un beneficiario calificado de su plan de salud actual.
- Debes tener un evento calificado .
¿Mi seguro médico está sujeto a COBRA?
No todos los planes de salud tienen que ofrecer cobertura continua de COBRA. Su plan sí lo hace si se trata de un plan grupal ofrecido a través de un empleador del sector privado con al menos 20 empleados a tiempo completo. COBRA también se aplica a la mayoría de los planes de salud del gobierno estatal y local.
No será elegible para COBRA si no hay un plan de salud para continuar porque su empleador se declaró en quiebra. Además, COBRA no se aplica a los planes de salud ofrecidos por el gobierno federal, las iglesias o algunas organizaciones relacionadas con la iglesia.
Por ejemplo, cuando renuncié a mi trabajo de enfermería en Florida Hospitals, no era elegible para el seguro de salud de COBRA. Esto no tiene nada que ver conmigo; fue porque mi antiguo empleador, Florida Hospitals, es parte de Adventist Healthcare, una organización administrada por la Iglesia Adventista del Séptimo Día. Debido a que Florida Hospitals es una organización relacionada con la iglesia, su plan de salud para empleados no está sujeto a la ley COBRA.
Cuando dejé mi trabajo en un hospital de Kaiser Permanente, era elegible para el seguro de salud de COBRA. Kaiser es un gran empleador privado, no relacionado con la iglesia. El plan de salud de Kaiser estaba sujeto a la ley COBRA; Tenía que ofrecerme la continuación de la cobertura de COBRA.
¿Soy un beneficiario calificado?
Para ser considerado un beneficiario calificado, debe estar asegurado por el plan de salud el día antes de que ocurra el evento calificado. Además, debe ser uno de los siguientes:
- Un empleado del empleador que patrocina el plan de salud.
- Un cónyuge o ex cónyuge de ese empleado.
- Un dependiente de ese empleado.
- Un agente, director o contratista independiente que técnicamente no es un empleado, pero que participa en el plan de salud.
- En algunos casos , puede ser elegible si es un empleado jubilado, cónyuge de jubilado o hijo dependiente de un jubilado y está perdiendo cobertura porque su ex empleador está en bancarrota.
¿Tengo un evento calificado?
Lo que califica como un evento de vida depende de si usted es el empleado que pierde la cobertura o un dependiente de ese empleado. Su evento vital lo calificará para la cobertura COBRA si usted es el empleado y:
- Estás despedido.
- Tu renuncias.
- Estás despedido, pero no por mala conducta grave como robar o agredir al jefe.
- Su empleo se termina por cualquier otro motivo.
- Todavía está empleado, pero sus horas se reducen, lo que le hace perder su beneficio de seguro de salud.
Su evento vital lo calificará para la cobertura COBRA si usted es cónyuge o dependiente del empleado cubierto y está perdiendo cobertura porque:
- Una de las cosas anteriores le sucedió al empleado.
- El empleado se está volviendo elegible para Medicare . Si esta es su situación, descubra sus opciones en "¿ Perder su seguro de salud porque su cónyuge recibe Medicare? "
- El empleado murió.
- Te estás divorciando o separado legalmente del empleado.
- Eres un adulto joven y estás perdiendo tu estado de dependiente con el plan de salud. Si esta es su situación, descubra sus opciones en " Tengo 26 años y soy despedido del seguro de salud de mis padres. ¿Ahora que? "
¿Cómo sabe mi plan de salud que me ofrece COBRA?
Si es elegible para el seguro de salud COBRA, no recibirá un aviso de elección de COBRA de su plan de salud si el plan de salud no conoce su evento que le cambió la vida. Alguien tiene que decírselo al administrador del plan de salud. Esto se conoce como "dar aviso de evento calificado".
El empleador le informará a su plan de salud si su pérdida de cobertura se debe a la terminación del empleado, la muerte del empleado, la elegibilidad de Medicare del empleado o la reducción de las horas de trabajo del empleado. Es su responsabilidad informar a su plan de salud si su pérdida de cobertura se debe a un divorcio, a una separación legal oa un joven adulto que pierda su condición de dependiente según las reglas del plan.
En algunos casos, puede tener la tentación de retener el aviso. Si el empleador y el plan de salud no saben que usted está separado legalmente, puede pensar que no tendrá que pagar las primas del seguro de salud de COBRA. Simplemente continuaría con la cobertura conyugal como si fuera una pareja casada. Piensa otra vez.
Se le exige que entregue un aviso de evento calificador de manera oportuna. No dar aviso de evento calificado es un tipo de fraude; básicamente está robando una cobertura de seguro de salud para la cual ya no es elegible. El empleador puede exigir el reembolso de su parte de las primas mensuales pagadas por la cobertura que ya no era elegible para recibir. El plan de salud puede exigir el reembolso de la atención médica que pagó mientras recibía la cobertura de manera fraudulenta.
Dicho esto, no es necesario que avise mientras está en proceso de divorcio o de separación legal. No está obligado a dar aviso hasta que realmente tenga lugar el divorcio o la separación legal.
Actualizado por Louise Norris.
> Fuentes:
> Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, Preguntas frecuentes sobre la Cobertura de salud continua de COBRA. Octubre de 2016.