Los deducibles del seguro médico en miles de dólares hacen copagos, los pagos fijos de $ 25 a $ 75 que usted debe cada vez que visita al médico o surte una receta médica, parecen un cambio tonto. Pero los copagos realmente suman cuando tienes problemas de salud. ¿Los copagos se tienen en cuenta para el deducible de su seguro de salud? ¿Está reduciendo su enorme deducible cada vez que paga el copago de $ 30 por su receta de colesterol o tiroides?
Es natural que se avergüence cuando piensa en el deducible de su seguro de salud, a menudo unos miles de dólares. El presupuesto para el deducible de su seguro de salud se ha convertido en una necesidad para las personas con conocimientos financieros que no son ricos. Sin embargo, es difícil seguir su progreso para alcanzar su deducible si no comprende qué, exactamente, cuenta para ello .
Si sus copagos cuentan o no para su deducible depende de cómo su plan de salud haya estructurado sus requisitos de costo compartido . En mi experiencia, la mayoría de los planes no cuentan sus copagos para el deducible de su seguro de salud. Sin embargo, su plan podría. Los requisitos de costo compartido del plan de salud cambian cada año a medida que los planes de salud buscan formas nuevas, rentables y amigables para el consumidor de estructurar los requisitos de costo compartido.
¿Cómo lo sabes con certeza? Primero, verifique su Resumen de Beneficios y Cobertura. Presta mucha atención a las matemáticas en los ejemplos. Si aún no está claro, es posible que deba llamar al número de miembro que figura en su tarjeta del seguro médico y preguntar.
Pero en general, debe esperar que sus copagos no se tomen en cuenta para su deducible. Sin embargo, se contarán para su desembolso máximo (a menos que tenga un plan grandforthered o grandfathered que use reglas diferentes para los costos de desembolso directo).
Cuando su plan de salud acredita los copagos para el deducible
Los copagos se suman.
Si acude al médico con frecuencia o completa las recetas de manera rutinaria, los copagos que se acreditan a su deducible ayudarán.
Digamos que su seguro de salud está estructurado de esta manera:
- Deducible de $ 1,000,
- $ 30 de copago por visitar a su médico de atención primaria ,
- $ 60 de copago por consultar a un médico especialista,
- $ 25 de copago por surtir una receta para un medicamento genérico ,
- Copago de $ 45 por surtir una receta para un medicamento de marca.
Ahora, compare las implicaciones financieras utilizando el mismo escenario de atención médica con el seguro de salud que acredita sus copagos hacia su deducible, y un seguro de salud que no cuente los copagos para su deducible.
En enero, te diagnostican diabetes . Ve a su PCP tres veces y le recetan un medicamento genérico y un medicamento de marca. Sus copagos de enero son $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Su PCP no está contento con su control de la diabetes, por lo que en febrero lo envía a ver a un endocrinólogo , un médico especializado en diabetes y problemas hormonales. Ve al especialista y vuelve a llenar sus dos recetas. Sus copagos de febrero son $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130.
En marzo, ves al endocrinólogo dos veces. Ella cambia sus recetas; ahora tiene dos medicamentos de marca.
Sus copagos de marzo son $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210.
A fines de marzo, ha pagado un total de $ 500 en copagos. Si su plan de salud cuenta sus copagos para su deducible, está a medio camino para alcanzar su deducible anual de $ 1,000. Si su plan de salud no cuenta sus copagos para su deducible, aún deberá el deducible total de $ 1,000 a pesar de que ya pagó $ 500 por gastos de atención médica de su propio bolsillo.
Los planes que cumplen con ACA cuentan los copagos para su gasto máximo de bolsillo
Aunque es raro encontrar un plan que cuente los copagos para el deducible, todos los planes que cumplen con la ACA cuentan los copagos (para los servicios que se consideran beneficios esenciales de salud ) para su desembolso máximo anual , y hay un límite superior en términos de qué tan alto puede ser su desembolso máximo ( $ 7,150 para una sola persona en 2017 ).
La mayoría de las personas no termina alcanzando su máximo de desembolso durante el año. Pero si lo hace, puede ser cualquier combinación de copagos, deducible y coseguro lo que lo lleve al límite. Si tiene numerosos servicios a los que se aplica un copago, puede terminar cumpliendo con su límite de gastos de bolsillo debido únicamente a los copagos, sin tener que alcanzar su deducible (en ese caso, no tendría que cumplir con su deducible). durante el año, incluso si necesita atención para la cual se aplicaría normalmente el deducible).
Actualizado por Louise Norris.
> Fuentes:
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, Centro de Información al Consumidor y Supervisión de Seguros. Preguntas frecuentes sobre la Implementación de la Ley de Asistencia Asequible - Conjunto 18.