Los cambios premium pueden ser contra-intuitivos
Si compra su propio seguro de salud (en lugar de recibirlo de un empleador), probablemente ya sepa que existen subsidios de primas disponibles a través de los intercambios si su ingreso se encuentra dentro del rango elegible.
Más allá de eso, sin embargo, todavía hay mucha confusión sobre cómo funcionan exactamente los subsidios. Una pregunta que surge con frecuencia tiene que ver con cómo cambian las primas cuando los miembros de la familia se agregan al plan o se eliminan del plan.
Los cambios en los subsidios de ACA pueden ser confusos
En algunas circunstancias, la interacción entre el ingreso, el tamaño de la familia y la inscripción cambiaria genera resultados que pueden ser contradictorios, como la disminución de las primas después del subsidio cuando agrega un nuevo bebé al plan o no cambia el subsidio posterior. primas cuando un miembro de la familia cambia a otra cobertura, como Medicare.
Hay algunos puntos a tener en cuenta aquí:
- Los subsidios están diseñados para limitar el monto que paga por la cobertura de su hogar a través del intercambio. Pero los montos que paga por otra cobertura fuera del intercambio (por ejemplo, de un empleador o de Medicare) no se aplican al límite.
- Se tienen en cuenta los ingresos totales de su hogar, independientemente de cuántos miembros de la familia se estén inscribiendo en el plan de intercambio.
- El número total de personas en su hogar se cuenta en términos de determinar dónde se encuentran sus ingresos en relación con el nivel de pobreza, independientemente de cuántos miembros de la familia se estén inscribiendo en el plan de intercambio.
- En su mayor parte, su ingreso es lo que se refleja en su declaración de impuestos. Pero hay una disposición que permite a los adultos jóvenes permanecer en el seguro de salud de sus padres hasta que cumplan 26, independientemente de si los padres los reclaman como dependientes. Si un adulto joven está incluido en el plan de seguro médico de sus padres a través del intercambio, los ingresos del joven adulto se agregarán a los ingresos de los padres para la determinación de elegibilidad de subsidio, incluso si presentan sus propias declaraciones de impuestos.
La Kaiser Family Foundation tiene una calculadora de subsidios que le permite escoger un estado o usar el promedio de los Estados Unidos. Para estos ejemplos, utilizaremos el promedio de EE. UU., Pero puede jugar con la calculadora y obtener números más exactos para su propia situación.
Aquí hay algunos escenarios que lo ayudarán a comprender cómo se calcula el subsidio y cómo se relaciona con su hogar. En todos los casos, los ejemplos usan la calculadora Kaiser Family Foundation, y las tasas se basan en los costos promedio de los EE. UU., Suponiendo que los inscriptos seleccionen el segundo plan plateado de menor costo (es decir, el plan de referencia).
Cónyuge pasando a Medicare
Bob y Sally Smith tienen 60 y 64 años, respectivamente. Ambos tienen cobertura en el intercambio bajo el plan de referencia en su área, y el ingreso de su hogar es de $ 50,000. Utilizando los costos promedio de los Estados Unidos, su subsidio en 2018 es de $ 1,748 por mes, y su prima después del subsidio para el segundo plan plateado de menor costo (es decir, el plan de referencia) es de $ 398 por mes (9.56 por ciento del ingreso familiar, $ 50,000 es entre 300 y 400 por ciento del nivel de pobreza para un hogar de dos).
[Tenga en cuenta que el porcentaje de ingresos que las personas inscritas en la subvención deben pagar para el plan de referencia es menor en 2018 que en 2017, que es la primera vez que el porcentaje ha disminuido año tras año.
Las personas que ganan la misma cantidad en 2018 que ganaron en 2017 terminaron con una ligera reducción en las primas posteriores al subsidio para el plan de referencia en 2018.]
Ahora digamos que Sally cumple 65 años y pasa a Medicare . Probablemente calificará para la Parte A de Medicare sin prima, pero tendrá una prima mensual para la Parte B de Medicare , y si opta por la cobertura suplementaria, también tendrá una prima para un plan Medigap y una medicina recetada de la Parte D cobertura
Pero a pesar de que pagará primas por algunas partes de su cobertura de Medicare, esas primas no se tendrán en cuenta para el 9.56 por ciento del ingreso familiar que se espera que los Smith paguen por el plan de referencia en el intercambio.
Entonces cuando vuelves a calcular los números, con un hogar de dos personas pero solo una persona (Bob) inscribiéndose en la cobertura a través del intercambio, todavía obtienes una prima después del subsidio de $ 398 por mes para el segundo plan plateado de menor costo . Sin embargo, el monto total del subsidio solo será de $ 621 por mes, en lugar del subsidio de $ 1,748 por mes que recibían los Smith cuando Bob y Sally estaban juntos en el plan de intercambio.
Esto se debe a que todavía tienen un hogar de dos personas y un ingreso familiar de $ 50,000. Eso los sitúa en 308 por ciento del nivel de pobreza (las pautas de nivel de pobreza 2017 se utilizan para determinar la elegibilidad de subsidio para planes con fechas de vigencia 2018. Este es siempre el caso, con los números del año anterior hasta que la inscripción abierta comience en otoño).
Dado que el ingreso del hogar es 308 por ciento del nivel de pobreza, la prima total máxima después del subsidio del hogar para el plan de referencia en el intercambio es 9.56 por ciento del ingreso del hogar (este porcentaje se aplica a cualquier persona con ingresos familiares entre 300 y 400 por ciento el nivel de pobreza; los porcentajes son más bajos para los hogares con ingresos inferiores al 300 por ciento del nivel de pobreza). No importa cuántos miembros del hogar estén realmente inscritos en el plan de intercambio o cuánto gasta el hogar en primas para otros planes fuera del intercambio.
Agregar su cónyuge a su plan
Amy y Bill tienen 51 y 53 años. Han estado casados por varios años y Amy tiene su propio seguro de salud de su empleador. Su empleador no ofrece cobertura para cónyuges, por lo que Bill recibió cobertura en el intercambio desde 2014 (tenga en cuenta que si el empleador de Amy ofreciera cobertura a sus cónyuges, Bill no habría sido elegible para un subsidio en el intercambio siempre y cuando el seguro de Amy era asequible solo para su propia cobertura; esto se conoce como falla familiar , pero no se aplica en este caso porque Bill no era elegible para unirse al plan de Amy).
Los ingresos familiares de Amy y Bill son de $ 48,000 por año. Según el promedio de EE. UU., Bill paga $ 377 por mes en 2018 por el plan de referencia en el intercambio, y los $ 389 restantes por mes están cubiertos por su subsidio.
Ahora digamos que el empleador de Amy deja de ofrecer seguro de salud. La pérdida de cobertura es un evento calificado , lo que significa que Amy puede inscribirse en un plan en el mercado individual. Si ella se une a Bill en su plan, el costo posterior al subsidio del plan seguirá siendo de $ 377 por mes, pero el subsidio aumentará a $ 1,089 por mes. Amy y Bill todavía tienen dos hijos y sus ingresos siguen siendo el mismo 296 por ciento del nivel de pobreza que tenían antes. Por lo tanto, todavía tienen que pagar el mismo porcentaje de sus ingresos para el plan de referencia en el intercambio, solo cubre dos de ellos ahora, en lugar de uno.
Sin embargo, este escenario sería diferente si Amy y Bill fueran recién casados. Casarse es también un evento que califica, y suponiendo que Amy no tenía cobertura de su empleador, sería elegible para recibir subsidios en el intercambio. Pero antes de casarse, Bill habría sido un hogar de una sola persona, con solo su propio ingreso contado para la determinación de elegibilidad de subsidio. Una vez que una pareja se casa, sus ingresos se cuentan juntos, y son una familia de dos (suponiendo que no tengan otros dependientes) en términos de comparar ese ingreso con el nivel de pobreza.
Digamos que el ingreso de Bill es de $ 20,000 y el de Amy es de $ 28,000, y ninguno de ellos tiene acceso al plan de un empleador. Antes de casarse, Bill paga $ 79 por mes por el plan de referencia en 2018, y un subsidio de $ 687 por mes paga el resto de su prima. Amy paga $ 174 por mes, y su subsidio es de $ 526 por mes.
Una vez que se casan, el ingreso familiar es de $ 48,000. Su prima total después del subsidio para el plan de referencia para los dos es ahora de $ 377 por mes, y su subsidio total es de $ 1,089 por mes.
La razón por la que están pagando primas totales después del subsidio después de que se casan es que el ingreso total de su hogar es un porcentaje más alto del nivel de pobreza de un hogar de dos que el que cualquiera de ellos tenía para un hogar de uno. Para recibir subsidios, las parejas casadas deben presentar declaraciones conjuntas de impuestos; no tienen la opción de presentar por separado y reclamar el subsidio total más alto que tenían antes de casarse.
Agregar un niño
En 2013, el gobierno federal finalizó las reglas para establecer las tarifas en el nuevo mercado de seguros que cumple con la ley ACA. La regla final establece que para un hogar individual, no se contarán más de tres niños menores de 21 años con el fin de determinar la prima de la familia.
Se cuentan todos los niños de entre 21 y 25 años, independientemente de la cantidad que haya, o de cuántos niños adicionales menores de 21 años estén en el hogar.
Tom y Renee tienen 40 y 39 años, y tienen tres hijos, de dos, cuatro y siete años. Ellos ganan $ 80,000 por año y tienen a su familia inscrita en el plan de referencia a través del intercambio. Con base en las tasas promedio de EE. UU., Están pagando $ 595 por mes por su cobertura, luego de que un subsidio de $ 1,221 por mes incluye la prima restante.
Si Tom y Renee tienen un cuarto hijo, seguirán pagando $ 595 por mes, y su subsidio seguirá siendo de $ 1,221 por mes. Pueden agregar al nuevo bebé a su plan (es un evento que califica ), pero sus tasas de pre subsidio no cambiarán, así como tampoco su monto de subsidio o sus primas posteriores al subsidio.
Compare eso con un escenario alternativo donde Tom y Renee tienen dos hijos, y luego agregue un tercer hijo a su familia. Inicialmente, son una familia de cuatro integrantes, y su prima después del subsidio es de $ 637 por mes, con un subsidio de $ 891 por mes que se lleva el resto (las primas para los niños solían variar según la edad una vez que el niño cumplía los 21 años, pero a partir de 2018, las primas de los niños comienzan a aumentar una vez que cumplen 15 años . Para Tom y Renee, esto no es un factor, ya que sus hijos son menores de 15 años).
Una vez que nace el tercer bebé, son una familia de cinco y su prima después del subsidio es de $ 595 por mes, después de un subsidio de $ 1,221 por mes. Su prima después del subsidio realmente baja cuando agregan un tercer hijo, porque su ingreso ahora es un porcentaje menor del nivel de pobreza, ya que se han convertido en un hogar de cinco en lugar de cuatro (aquí hay una tabla que muestra cómo afecta el tamaño de la familia porcentaje del nivel de pobreza en diferentes ingresos)
Pero imaginemos que Tom y Renee tienen un ingreso de $ 140,000 por año, muy por encima del umbral de elegibilidad para subsidios, incluso con cinco miembros de la familia. En ese caso, pagarían la prima completa ellos mismos. Si pasan de tres niños a cuatro, no pagarán ninguna prima adicional. Pero si pasan de dos niños a tres, su prima familiar total para el plan de referencia aumentará de $ 1,529 por mes a $ 1,816 por mes. Con un ingreso elegible para subsidios, el subsidio recoge el costo adicional para agregar el tercer bebé. Pero con un ingreso superior al umbral de elegibilidad de subsidio, ellos mismos tendrán que pagar la prima adicional.
Busque ayuda si tiene preguntas
Si tiene preguntas sobre cómo cambiarán sus primas en función de varios cambios en su vida útil, puede usar una calculadora de subsidios o comunicarse con el intercambio en su estado en busca de ayuda. Un agente de confianza o un navegador local en su comunidad también podrá ayudarlo a encontrarle sentido a todo, y no habrá ningún cargo por sus servicios.
> Fuentes:
Centros para Servicios de Medicare y Medicaid, Centro de Información al Consumidor y Supervisión de Seguros, Resumen: Norma final para las Reformas del Mercado de Seguros de Salud .
Familias USA. Pautas federales de pobreza.
Servicio de ingresos internos. Procedimiento de ingresos 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, calculadora del mercado de seguros de salud.
Oficina del Subsecretario de Planificación y Evaluación, Pautas federales de pobreza de los Estados Unidos utilizadas para determinar la elegibilidad financiera para ciertos programas federales.