En los últimos años, ha habido más y más historias en las noticias sobre hospitales que les piden a los pacientes que paguen sus deducibles antes de que se brinden los servicios médicos. ¿Por qué está sucediendo esto y qué necesitan saber los consumidores para navegar nuestro actual sistema de atención médica?
La forma en la que solía ser
En el pasado, generalmente se aceptaba que los pacientes debían pagar sus copagos en el momento del servicio, pero los cargos que contaban para el deducible se facturarían después del hecho.
Entonces, si su plan de salud tenía un copago de $ 20 por una visita al consultorio, el consultorio del médico lo recolectaría cuando usted llegara para la cita. Pero si su plan tenía un deducible de $ 2,000 y usted iba a someterse a una cirugía, no pagaría nada en el momento de la cirugía, pero recibiría una factura del hospital unas semanas más tarde.
En primer lugar, enviarían el reclamo a su asegurador, donde se calcularía la tasa negociada y se cancelarían los importes superiores a ese. Luego, la aseguradora pagaría su parte y notificaría al hospital sobre la parte de la factura del paciente. En ese momento, el hospital le enviará una factura por su deducible y cualquier coseguro aplicable.
¿Por qué a los pacientes se les factura cada vez más por adelantado?
Es posible que aún encuentre que su hospital utiliza el método tradicional de esperar para enviarle una factura hasta que se complete el procedimiento y su compañía de seguros haya procesado su factura.
Pero cada vez es más común que los hospitales soliciten el pago, parcial o total, de su deducible antes de los servicios médicos programados.
Esto se debe a una variedad de factores, que incluyen el aumento de los costos médicos y el aumento de los deducibles y los costos totales de desembolso personal. Pero, en general, la idea es que los hospitales no quieran quedarse con facturas impagas.
Saben que después de completar el procedimiento, los pacientes pueden o no pagar la parte de los costos que deben. El hospital puede enviar pacientes a colecciones, pero obtener el pago por adelantado es un método más efectivo para garantizar que se pague la factura.
¿Qué debo hacer si el hospital solicita el pago por adelantado?
Idealmente, esto es algo que querrá discutir con la oficina de facturación del hospital mucho antes de su procedimiento. Descubrir 18 horas antes de su cirugía que el hospital quiere que pague su deducible de $ 4,000 de inmediato es una situación estresante, por decir lo menos.
Si está programando un procedimiento médico donde se aplicará su deducible, infórmese sobre las políticas del hospital desde el comienzo. Hable con su aseguradora para ver si tienen alguna negociación de contrato con el hospital que requiera que se envíe la factura a la aseguradora antes de cobrarle al paciente. De lo contrario, es posible que el hospital desee que pague al menos una parte del deducible por adelantado.
En caso de duda, también es aconsejable ponerse en contacto con el departamento de seguros de su estado para ver si tienen algún consejo sobre las normas y regulaciones en el estado que se relacionan con las prácticas de facturación médica. Cuanto más sepa, mejor podrá navegar por el sistema.
¿Cuánto deberás realmente?
Solicite al hospital que le proporcione un cálculo aproximado de lo que debe, teniendo en cuenta que los costos médicos negociados son mucho más bajos que los costos minoristas. Por ejemplo, supongamos que su deducible es de $ 5,000, está programando una resonancia magnética y aún no ha pagado nada por su deducible del año. El costo promedio de una resonancia magnética es más de $ 2,600, aunque varía considerablemente de un hospital a otro. Y cualquier cantidad que cargue el hospital probablemente sea un poco más alta que la tarifa negociada que su aseguradora tiene con ese hospital. El hospital podría facturar $ 2,000, pero la tarifa negociada de la aseguradora podría ser de $ 1,295, por ejemplo.
En ese caso, la cantidad que tendría que pagar para su deducible sería $ 1,295, no $ 2,000 .
Esto no es realmente un problema si tiene un procedimiento que es muchas veces más costoso que su deducible. Si va a someterse a un reemplazo de rodilla, que tiene un promedio de casi $ 50,000, y su deducible es de $ 5,000, tendrá que pagar el deducible completo. Es posible que el hospital le pida que pague todo o parte de él por adelantado, o que le facturen después de que envíen el reclamo a su aseguradora, pero no hay forma de evitar el hecho de que tendrá que pagar los $ 5,000.
Sin embargo, en el ejemplo anterior sobre la MRI, la cantidad real que tendrá que pagar no es segura hasta que su aseguradora haya procesado la reclamación. Si el hospital le pide que pague una parte de su deducible por adelantado y no está claro cuánto le adeudará realmente, asegúrese de discutir la situación con su aseguradora antes de donar dinero al hospital. De una manera u otra, querrá asegurarse de que solo está pagando el monto que la EOB de su aseguradora finalmente dice que debe, en lugar de la cantidad que cobra el hospital.
¿Hay un plan de pago disponible?
Los hospitales trabajan cada vez más con los bancos para establecer planes de pago para los pacientes que los necesitan, a menudo sin intereses y con una disponibilidad que no depende del historial crediticio del paciente. Si el hospital le pide que pague su deducible antes de un procedimiento médico y no hay forma realista de hacerlo, pregúnteles sobre la posibilidad de un plan de pago.
El hospital quiere que obtenga la atención que necesita y se mejore, pero tampoco desea tener una deuda incobrable si no puede pagar su parte de la factura. Un plan de pago que permita a los pacientes extender su factura durante varios meses o incluso años es preferible al paciente que no recibe atención médica o al hospital que no recibe ningún pago. Si no puede pagar el monto que está solicitando, sugiera un monto que pueda pagar y pregunte si le permitirán programar pagos por el resto.
Pregunte si hay un administrador de casos o un trabajador social en el hospital que pueda ayudar a los pacientes a navegar el proceso de facturación y pago. No tiene que resolver esto solo, y puede ocurrir que los requisitos de pago del hospital sean más flexibles de lo que parecen.
Dependiendo de su situación financiera, también debe preguntar sobre el programa de atención de caridad del hospital, o si pueden cancelar una parte de sus costos en función de sus ingresos.
¿Pueden los hospitales negar atención basada en la capacidad de pago?
A veces existe un concepto erróneo sobre las obligaciones de los hospitales en términos de proporcionar atención, independientemente de la capacidad de pago del paciente. Desde 1986, la Ley de Trabajo y Tratamiento Médico de Emergencia (EMTALA) exige que todos los hospitales que aceptan Medicare (que es prácticamente todos los hospitales de EE. UU.) Brinden servicios de detección y estabilización a todos los pacientes que llegan a la sala de emergencia, incluidas mujeres en activo. trabajo de parto, independientemente del estado del seguro del paciente o la capacidad de pagar por la atención.
La sala de emergencias debe examinar a todos los pacientes para determinar cuál es el problema y proporcionar servicios de estabilización; no pueden permitir que un paciente muera desangrado en el piso debido a la falta de fondos. Pero no tienen que proporcionar nada más allá de la estabilización si no están seguros de que el paciente podrá pagarla, y EMTALA no se extiende a ninguna atención más allá de los servicios de emergencia.
Por lo tanto, un procedimiento médico programado previamente no estará sujeto a ninguna regla que requiera que los hospitales brinden atención, independientemente de la capacidad de pago del paciente.
El aumento de los deducibles pone a los pacientes y hospitales en una posición difícil
La tasa de personas sin seguro ha disminuido considerablemente desde que se implementó la Ley de Cuidado de Salud Asequible. De acuerdo con los datos del Censo de EE. UU. , El 14.5 por ciento de la población de EE. UU. No tenía seguro en 2013, y había caído al 8.6 por ciento en 2016. Si bien eso es indudablemente algo bueno, algunas de las personas recientemente aseguradas tienen gastos de bolsillo particularmente altos. costos.
El ACA limita la cantidad de gastos de bolsillo dentro de la red , pero el límite en sí mismo es bastante alto. En 2018, los planes de salud pueden tener costos de desembolso tan altos como $ 7,350 para una persona y $ 14,700 para una familia. Y para 2019, HHS ha propuesto aumentar esos límites superiores a $ 7,900 y $ 15,800, respectivamente. Muchos planes de salud tienen límites de desembolso muy por debajo de esos montos, pero los deducibles en los planes de mercado individuales a menudo son de miles de dólares ( las reducciones de costos compartidos reducen estos deducibles para las personas elegibles, siempre que seleccionen una plata plan en el intercambio).
Los planes patrocinados por el empleador también deben cumplir con el tope de la ACA en los costos de bolsillo, pero tienden a tener deducibles y costos de desembolso que son más bajos que los del mercado individual. En 2017, el deducible promedio para las personas con seguro médico patrocinado por el empleador fue de $ 1,221, pero eso incluyó el afortunado 19 por ciento de los trabajadores cubiertos que no tienen un deducible en absoluto. Cuando solo consideramos el 81 por ciento de los trabajadores cubiertos que sí tienen deducibles, su deducible promedio es más de $ 1,500.
Sin embargo, la Reserva Federal informó en 2017 que el 44 por ciento de los encuestados en su Encuesta de economía doméstica y toma de decisiones no podría generar $ 400 para cubrir una factura inesperada, o tendría que vender algo para cubrir el costo. Eso presenta un enigma cuando las personas tienen un procedimiento médico inesperado pero necesario y un deducible bastante alto.
También presenta un acertijo para los hospitales, que por un lado se encarga de proporcionar atención médica a los residentes locales, pero también necesita generar suficientes ingresos para mantenerse financieramente viable. Exigir el pago por adelantado de al menos parte del deducible es una forma de que los hospitales eviten situaciones en las que los pacientes terminan sin poder pagar sus cuentas.
Considere una HSA si tiene acceso a un HDHP
Si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto calificado por la HSA (HDHP) o si está comprando su propio seguro de salud en el mercado individual, considere inscribirse en un HDHP. No son adecuados para todos, pero si está cubierto por un HDHP, puede aportar dinero antes de impuestos a una HSA, y estará allí cuando lo necesite.
En 2018, puede aportar hasta $ 6,900 a una HSA si tiene cobertura familiar en virtud de un HDHP, y hasta $ 3,450 si tiene cobertura solo para usted en un HDHP. Incluso si solo puede aportar una pequeña cantidad cada mes, se acumulará con el tiempo, y no hay una disposición de "úselo o piérdalo": el dinero permanece en su cuenta hasta que llegue el momento en que necesite retirarlo. Puede acumular un colchón en una HSA mientras tiene cobertura bajo un HDHP, y retirarla en una fecha posterior para cubrir gastos médicos futuros, incluso si ya no tiene cobertura HDHP en ese punto.
El punto clave aquí es que si tiene acceso a un plan calificado para HSA, inscribirse en él y hacer contribuciones a la HSA le facilitará lidiar con una posible situación futura en la que un hospital le pida repentinamente que pague un monto significativo. de dinero por adelantado antes de que pueda obtener atención médica.
Si su empleador ofrece y FSA, también es una buena opción, pero tenga en cuenta que el dinero no utilizado en su HSA permanecerá en la cuenta de un año a otro, ese no es el caso con los fondos de la FSA .
> Fuentes:
> Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. Presione soltar. La Junta de la Reserva Federal emite un informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses. 19 de mayo de 2017.
> Registro Federal. Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible; Aviso de HHS sobre el beneficio y parámetros de pago para 2018; Enmiendas a los Períodos de inscripción especial y al Programa del plan operado y orientado al consumidor. 22 de diciembre de 2016.
> Registro Federal. Regla propuesta: Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible; Notificación de beneficios y parámetros de pago de HHS para 2019. 2 de noviembre de 2017.
> Fundación de la familia Kaiser. Beneficios de salud del empleador, encuesta anual 2017. 19 de septiembre de 2017.
> Oficina del Censo de los Estados Unidos. Cobertura del seguro médico en los Estados Unidos: 2016 . 12 de septiembre de 2017.