Estrategias para ayudarlo a encontrar y proteger la cobertura
El seguro de vida es un medio importante para proteger a sus seres queridos en caso de su muerte. Encontrar una política asequible a menudo puede ser difícil si eres mayor o no estás en la mejor salud. Para algunos con una condición crónica o preexistente, puede parecer casi imposible.
Tal es el caso de las personas que viven con el VIH. Independientemente de qué tan saludable esté o cuán adherente esté al tratamiento, hoy sus opciones son pocas y muchas más caras de lo que se esperaría que pague la persona promedio.
Eso no quiere decir que no puedas obtener un seguro de vida; En algunos casos, puedes. Pero la dura realidad es que el seguro de vida con VIH puede ser extremadamente costoso, incluso exorbitante, lo que hace que el problema no se relacione tanto con la accesibilidad como con la asequibilidad.
¿Seguro de vida como discriminación?
Comencemos diciendo como es: El seguro es y siempre ha sido discriminatorio. Las compañías de seguros basan sus costos y calificaciones en el riesgo actuarial, trazando una línea estadística sobre quién es y quién no es un buen riesgo. No te miran como a un individuo, sino a la amalgama de factores que probablemente te hagan morir antes de lo que deberías.
En resumidas cuentas, el seguro de vida es un juego de apuestas y, para la mayoría de las aseguradoras, las personas con VIH son simplemente una mala apuesta.
Pero, ¿refleja esto los hechos o un sesgo infundado que discrimina activamente a la totalidad de la población con VIH? Cuando miramos objetivamente las estadísticas de supervivencia , sabemos esto con certeza:
- Según una investigación de la Colaboración de la Cohorte de SIDA de América del Norte sobre Investigación y Diseño (NA-ACCORD), una persona VIH-positiva de 20 años de edad con terapia antirretroviral ahora puede esperar vivir hasta los 70 años.
- Un estudio de 2014 del Estudio de Cohorte de SIDA Multicéntrico (MACS) respalda aún más esas afirmaciones, concluyendo que las personas que comienzan la terapia temprano (cuando su recuento de CD4 es superior a 350) deben poder tener una esperanza de vida igual o incluso mayor que la del población general.
En comparación, las personas que fuman se afeitan un promedio de 10 años de sus vidas . Si bien esto no sugiere que no sean penalizados por las aseguradoras, no se verán automáticamente excluidas o sujetas a las mismas primas astronómicas que un no fumador saludable con VIH.
Por qué las aseguradoras se resisten a las personas con VIH
Las aseguradoras no lo ven de la misma manera. Su objetivo es gestionar los riesgos e incertidumbres que pueden afectar a ambos lados del balance, y, para ellos, las estadísticas pesan mucho en contra de las personas con VIH. Considera esto:
- A pesar de los aumentos en la esperanza de vida, las personas con VIH tienen más probabilidades de contraer enfermedades no relacionadas con el VIH años antes que sus contrapartes no infectadas. Los ataques cardíacos, por ejemplo, se ven típicamente 16 años antes que en la población general, mientras que los cánceres no relacionados con el VIH se diagnostican entre 10 y 15 años antes.
- Mientras que las expectativas de vida normales se han logrado como resultado de la terapia antirretroviral temprana , sigue habiendo una enorme brecha en el número de personas capaces de mantener una carga viral indetectable. En la actualidad, solo alrededor del 30 por ciento de los diagnosticados con VIH pueden lograr la supresión viral, mientras que menos de la mitad permanecen bajo cuidado luego del diagnóstico.
Al final, las aseguradoras argumentan que no importa cuán "bueno" sea un candidato individual, no pueden controlar la única cosa asociada con la larga vida, ya sea que una persona tome o no sus pastillas.
De alguna manera, es un argumento obsoleto, dado que la terapia contra el VIH es mucho más efectiva e "indulgente" que en el pasado. Aún así, a los ojos de la aseguradora, el manejo crónico de la enfermedad coloca al VIH en la misma categoría de riesgo que las personas que viven con insuficiencia cardíaca congestiva.
La única diferencia es que no tiene que estar enfermo por una afección crónica para que no pueda obtener un seguro; simplemente tienes que tener VIH.
Seguro de vida individual y a término fijo para personas con VIH
Hoy en día, solo hay una compañía de seguros en los EE. UU. Que ofrece cobertura de vida integral y temporal para personas con VIH.
Formado en asociación con el gigante de Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS es una organización independiente enfocada en brindar servicios financieros a las comunidades desatendidas que viven con la enfermedad.
Actualmente, AEQUALIS ofrece cuatro vehículos de seguro diferentes, cada uno con diferente cobertura, limitaciones y criterios de calificación:
- Seguro de vida a término individual y permanente con una cobertura de $ 100,000 a más de $ 4,000,000
- Seguro de término de emisión instantánea que no requiere un examen médico y ofrece cobertura de entre $ 25,000 y $ 300,000
- Emisión inmediata de un seguro de vida entera, considerado una póliza inicial, que brinda cobertura de entre $ 5,000 y $ 35,000 sin aumentos en los pagos de primas
- Seguro de vida a término de emisión simplificado sin examen médico o trabajo de laboratorio con cobertura que varía entre $ 25,000 a más de $ 350,000
A pesar de que todo esto suena, hay algunas advertencias que vale la pena mencionar:
- En primer lugar, espera una prima considerable. Al presentar una cotización para una póliza de seguro de vida permanente, solicitamos $ 250,000 en cobertura para un hombre VIH positivo de 55 años de edad que recibía tratamiento sin antecedentes de enfermedad, que no fumaba y una carga viral indetectable sostenida. La cotización telefónica fue de poco más de $ 650 por mes, o aproximadamente cinco veces lo que se le cobraría al hombre si fuera VIH negativo.
- En segundo lugar, el criterio de aceptación no es tan simple como parece. Las banderas rojas, por ejemplo, se levantarán si alguna vez ha tenido un fracaso en el tratamiento o si ha vivido en el extranjero por un período prolongado. Lo mismo aplica si su recuento de CD4 estuvo por debajo de 200, si ha tenido hepatitis B o C (incluso si ha sido tratado ), o si alguna vez ha tenido una infección oportunista grave.
Si bien técnicamente no tiene que revelar estas cosas, es posible que no haya forma de ocultarlo. Incluso si ha optado por una política de "no examen médico", no debe suponer que la aseguradora lo tomará en cuenta.
Una vez que haya aprobado la entrevista inicial, el siguiente paso sería realizar un control con la Oficina de información médica (MIB) y solicitar a su proveedor de atención primaria que verifique su historial médico. Para ser aprobado, debe firmar el acceso a estos y otros archivos médicos.
Si bien tener una bandera roja no significa necesariamente que se le negará, puede aumentar su prima mensual o limitar su acceso a ciertos productos de seguro.
Otras opciones de seguro de vida
Si las formas tradicionales de seguro de vida no están disponibles para usted, todavía hay una cantidad de opciones que puede explorar. En general, no le ofrecerán un beneficio por fallecimiento tan alto como una póliza individual, pero pueden ser suficientes para cubrir ciertos costos (como gastos funerarios o educativos) en caso de que fallezca.
Entre las opciones más viables:
- La compañía puede ofrecer un seguro de vida grupal basado en el empleador, en algunos casos tanto para el empleado como para el cónyuge del empleado. Los beneficios por muerte oscilan entre $ 10,000 para el empleado y $ 5,000 para el cónyuge. Como un plan grupal, los costos tienden a ser más asequibles.
- El seguro de vida voluntario de su empleador es otra opción ofrecida por compañías más grandes, que les permite a los empleados (y algunas veces a sus cónyuges) una cobertura de vida sin evidencia de asegurabilidad. Algunos de estos planes ofrecen beneficios por muerte de hasta $ 100,000.
- El seguro de vida de emisión garantizada (también conocido como pólizas de aceptación garantizada) son pólizas pequeñas de vida entera con beneficios por fallecimiento que varían entre $ 5,000 y $ 25,000. Por lo general, no hay preguntas de salud y la aprobación está garantizada. Como tal, las primas serán altas y los beneficios completos por lo general no entrarán en vigencia hasta uno o dos años después de la Fecha de entrada en vigencia.
Si todas las demás opciones fallan, puede solicitar un plan de funeral prepagado (también conocido como plan de prenecesario). Estos se venden principalmente a través de funerarias y le permiten pagar ya sea una suma global o un plan de pago a plazos. Algunas funerarias colocarán su dinero en un fondo fiduciario que se activará para su liberación después de su muerte; otro tomará una póliza de seguro que se denominará a sí misma como beneficiario.
¿Necesita un seguro de vida?
Si se enfrenta a la denegación de una póliza de seguro de vida, es posible que desee considerar cambiar su enfoque a la planificación de la jubilación. Esto es especialmente cierto si tiene buena salud y sigue trabajando.
Muchas organizaciones han comenzado a ofrecer programas que abordan el bienestar financiero a largo plazo de las personas que viven con el VIH. El principal de ellos es New York Life, con sede en Manhattan, que en 2013 lanzó la iniciativa de "Planificación positiva" para capacitar a 11,000 de sus agentes sobre las necesidades financieras de la población con VIH.
Muchas organizaciones de VIH basadas en la comunidad ofrecen programas similares, lo que les permite a los clientes asistir a seminarios gratuitos o reunirse con especialistas financieros de forma individualizada. También puede consultar con las universidades comunitarias locales, muchas de las cuales ofrecen cursos sobre planificación de la jubilación.
Ya sea que pueda obtener un seguro de vida o no, lo más productivo que puede hacer es prepararse con suficiente anticipación para abordar cada aspecto de su jubilación, no solo su muerte.
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