Esperar hasta que esté enfermo podría ser más costoso
El seguro de salud es costoso, ¿por qué no simplemente esperar y comprar un seguro de salud cuando lo necesite? ¿Por qué pagar meses de primas cuando es posible que no necesite usarlo?
Como las leyes de la Ley de Asistencia Asequible exigen que compre un seguro de salud de una corporación, en lugar del sistema respaldado por un solo pagador del gobierno que se encuentra en la mayoría de los países desarrollados, puede parecer más barato y seguro retrasar la compra hasta que lo necesite.
Pero, hay razones de peso para no esperar.
La inscripción abierta no es de final abierto
Solo puede comprar un seguro de salud en el mercado individual (que incluye a través de los intercambios de seguro médico y fuera de los intercambios ) durante la inscripción abierta , un período en el que todos pueden comprar un seguro de salud.
Si no compra su seguro médico durante la inscripción abierta, tendrá que esperar hasta la próxima inscripción abierta para otra oportunidad. Si se enferma mientras tanto, probablemente no tenga suerte.
El período de inscripción abierta se ha acortado. Comenzando con la cobertura 2018, la inscripción abierta tendrá una duración de solo seis semanas, desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año, con cobertura a partir del 1 de enero del próximo año ( para la cobertura 2018 solamente, hay nueve intercambios estatales que se han extendido inscripción abierta más allá del 15 de diciembre).
Para 2014, cuando los planes que cumplían con ACA apenas comenzaban, la inscripción abierta duró seis meses.
Desde 2015 hasta 2017, la inscripción abierta fue de tres meses cada año.
Excepciones a la inscripción abierta
Los cambios de situación en su vida (pero no los cambios en su estado de salud) crearán un período de inscripción especial durante el cual puede comprar un seguro de salud o cambiar su plan de salud. Estos eventos calificadores incluyen:
- Perder el acceso a su plan de seguro médico existente por otras razones que no sean el no pago de la prima o el fraude (por ejemplo, dejar su trabajo y perder el acceso al seguro patrocinado por su empleador).
- Obtener un dependiente o convertirse en dependiente. Casarse, tener un bebé o adoptar un hijo son ejemplos.
- La reubicación permanente puede crear un período de inscripción especial. Esto también se aplica a las personas que salen de prisión. pero desde mediados de 2016, esto solo se aplica si ya estaba asegurado en su ubicación anterior: tendrá la oportunidad de cambiar de seguro si se muda, pero no de obtener cobertura por primera vez.
Los períodos de inscripción especiales tienen un límite de tiempo, y solo tiene 60 días a partir de la fecha del evento calificador para inscribirse en un nuevo plan.
Períodos de espera del seguro médico
La cobertura del seguro de salud no entra en vigencia el día que la compra. Ya sea que esté asegurado a través del trabajo o a través de una compañía que encontró en el intercambio de salud, generalmente hay un período de espera antes de que comience su cobertura. Por ejemplo:
- Si se inscribe durante la inscripción abierta de otoño, su cobertura comenzará el 1 de enero (tenga en cuenta que en los nueve estados que han extendido la inscripción abierta solo para la cobertura de 2018, hay algunas excepciones a esto )
- Si se inscribe fuera de la inscripción abierta (utilizando un período de inscripción especial) y se inscribe antes del 15 del mes, su cobertura comenzará a principios del mes siguiente.
- Si se inscribe después del día 15 del mes, su cobertura no comenzará hasta el comienzo del segundo mes siguiente. Por ejemplo, si experimenta un evento calificado e inscribe el 25 de marzo de 2018, su cobertura no tendrá vigencia hasta el 1 de mayo de 2018 (a menos que su evento calificativo sea la pérdida de otra cobertura o matrimonio, en cuyo caso se aplican reglas especiales a la fecha de entrada en vigencia y su cobertura podría entrar en vigencia el 1 de abril de 2018; tenga en cuenta que en todos los casos puede otorgar cobertura efectiva para un bebé recién nacido o adoptivo retroactivo a la fecha de nacimiento o adopción siempre que se inscriba antes de la inscripción especial el período termina).
Seguro de salud para circunstancias imprevistas
Es un mal plan esperar para comprar un seguro de salud hasta que necesite usarlo. Incluso si eres joven y saludable, las cosas malas todavía pueden suceder.
¿Qué pasa si te cortaste la mano cuando se rompió un vaso de vino mientras lo estabas lavando? Los puntos de sutura en una sala de emergencias pueden ser muy costosos. ¿Qué pasa si tropiezas con el gato mientras caminas por las escaleras? Un tobillo roto no puede esperar el tratamiento e incluso podría requerir cirugía.
Incluso si sucede algo como esto cuando puede inscribirse en la cobertura de inmediato (durante la inscripción abierta o durante un período de inscripción especial), su cobertura no tendrá efecto de inmediato. Es dudoso que desee esperar durante semanas para ir a la sala de emergencias. Tendría que esperar meses solo para inscribirse.
El gasto del seguro de salud
La razón más común por la que las personas dan por no tener seguro de salud es que es demasiado costoso. Pero la ACA ha ayudado a hacer que la cobertura sea mucho más asequible para las personas con ingresos bajos y medios.
Si su ingreso fue menor a $ 16,642 en 2017 (para una persona individual), puede calificar para Medicaid. Depende de si su estado ha expandido Medicaid, pero hasta ahora 31 estados y DC han optado por expandir Medicaid bajo la ACA.
Si su ingreso es demasiado alto para Medicaid pero hasta cuatro veces el nivel de pobreza, puede ser elegible para que los subsidios cubran una parte de su prima en el intercambio. El límite superior de ingresos en 2017 para subsidios para la cobertura de 2018 para un individuo soltero fue de aproximadamente $ 48,240, ciertamente para la clase media para una sola persona (para una familia de cuatro, el límite de ingresos se extiende hasta $ 98,400).
Para calificar para los subsidios, debe comprar su seguro de salud a través del intercambio. Puede tomar los subsidios por adelantado, pagarlos directamente a su compañía de seguros durante todo el año, o puede pagar el precio total de su cobertura y luego reclamar su subsidio en su declaración de impuestos .
Planes catastróficos
Si tiene menos de 30 años o si tiene dificultades financieras, puede ser elegible para un plan de salud catastrófico . Aunque estos planes tienen los deducibles y gastos de bolsillo más altos permitidos según la ACA, sus primas son más bajas que las otras opciones disponibles y, al menos, tendrán cierta cobertura.
Los planes catastróficos no pueden ser comprados por personas mayores de 30 años a menos que tengan una exención por dificultades económicas. Y también es importante tener en cuenta que los subsidios no se pueden utilizar para ayudar a pagar los planes catastróficos, por lo que generalmente no son una buena opción para cualquiera que califique para los subsidios basados en los ingresos.
> Fuentes:
> Fechas y fechas límite para el seguro de salud 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Enmiendas a los Períodos de inscripción especial y el Programa del plan operado y orientado al consumidor . Departamento de Salud y Servicios Humanos. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Período de inscripción especial (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.