Decidir si es o no realmente lo vale
El seguro contra el cáncer es un vehículo relativamente nuevo en el mundo de los programas de seguro médico . Fue creado en respuesta a las tasas cada vez mayores de cáncer en los EE. UU. Y los costos a menudo exorbitantes del tratamiento del cáncer.
Este producto de seguro complementario fue diseñado para ayudar a reducir los gastos de bolsillo y cerrar la brecha entre lo que su seguro primario cubre y lo que no cubre .
Pero la pregunta es: ¿realmente vale la pena?
Introducción al seguro contra el cáncer
El seguro contra el cáncer no fue diseñado para reemplazar un seguro de salud tradicional, pero complementarlo pagando los gastos relacionados con el tratamiento no está cubierto por su póliza. Hay dos formas en que este seguro funciona:
- Con la mayoría de los planes, recibirá una suma global de dinero si se le diagnostica cáncer, que puede usar tanto para gastos médicos como para gastos de vida normales. Básicamente, usa el dinero de cualquier forma que elija para compensar los salarios perdidos, los deducibles y los copagos .
- Con menos frecuencia, una póliza puede proporcionar cobertura para gastos relacionados con el cáncer más allá de lo que cubre su póliza de salud primaria. Lo que en realidad está cubierto puede variar enormemente y, en ocasiones, puede tener las mismas exclusiones que las de su plan principal.
Estas políticas entran en vigencia después de que la compañía de seguros recibe la documentación de su diagnóstico de cáncer.
Por lo general, hay un período de espera después de la compra antes de que entre en pleno efecto.
Elegibilidad para el seguro contra el cáncer
Para ser elegible para un seguro contra el cáncer, generalmente no puede tener una afección preexistente que lo predisponga para el cáncer. Por ejemplo, no puede haber sido diagnosticado con cáncer de útero y luego solicitar una póliza.
En la mayoría de los casos, las personas que previamente han sido diagnosticadas y tratadas por cáncer tampoco son elegibles. Otros grupos, como los que tienen VIH, generalmente se excluyen ya que la enfermedad se asocia con un mayor riesgo de muchos tipos de cáncer.
Qué cubre y no cubre el cáncer
Si bien la cobertura del seguro contra el cáncer varía en función del proveedor y los detalles de la póliza, la mayoría de los planes cubren los gastos médicos y no médicos.
Los gastos médicos pueden incluir copagos, estadías prolongadas en el hospital, pruebas de laboratorio, tratamientos específicos de enfermedades y procedimientos como los trasplantes de células madre. Los gastos no médicos pueden incluir atención médica domiciliaria, pérdida de ingresos, costo de cuidado infantil y ayudas de restricción dietética.
El seguro contra el cáncer generalmente no cubre ninguno de los costos relacionados con el cáncer de piel no melanoma. Además, aquellos que tienen cánceres tempranos, como el carcinoma in situ , solo pueden obtener un pago reducido, generalmente la mitad o menos de lo que podría recibir un diagnóstico de cáncer.
Conozca los hechos antes de comprar
Existe un gran debate sobre el plan de salud específico de la enfermedad. Algunas personas los apoyan firmemente, mientras que otros creen que no son más que máquinas de hacer dinero que se aprovechan del miedo de las personas.
Aquí hay algunos puntos a considerar cuando se piensa en comprar un plan de seguro contra el cáncer:
- Conozca su riesgo de cáncer. Aquellos con una historia familiar fuerte de cáncer pueden querer ver su política actual y ver si el seguro contra el cáncer puede complementar la cobertura. Lo mismo se aplica a aquellos con una predisposición genética para el cáncer, como en las personas con la mutación BRCA2.
- Vea si actualizar su política existente puede proporcionar la cobertura que necesita. Elegir actualizar su política actual puede ser una mejor opción para aquellos con un riesgo promedio de cáncer. Puede costar menos actualizar y ofrecerle una gama más amplia de beneficios para afecciones no relacionadas con el cáncer, también.
- Recuerde que dos políticas no hacen que las políticas no dupliquen necesariamente la cobertura. Tener un seguro médico integral básico junto con un plan de seguro específico para el cáncer no significa necesariamente que obtendrá el doble de los beneficios. A menudo, un tratamiento excluido por una política también puede ser excluido por la otra.
- Lea la cláusula de Coordinación de beneficios . La mayoría de las principales pólizas de seguro tienen una cláusula de Coordinación de beneficios (COB, por sus siglas en inglés) que establece que la aseguradora no cubrirá los gastos que otro plan haga. Al comprar un seguro contra el cáncer, de hecho, puede estar degradando los beneficios proporcionados en su plan principal. No es inusual que dos proveedores impugnen la responsabilidad del otro sin asumir la cobertura. Si bien estos problemas generalmente se pueden resolver, pueden causar muchos dolores de cabeza innecesarios y pérdida de tiempo.
Otras opciones de seguro
Si le preocupa el golpe financiero que su familia podría tener si tiene cáncer, hay algunas otras opciones que puede considerar:
- Establecer una cuenta de ahorro de salud (HSA) o una cuenta de gasto flexible (FSA) a través de su empleador puede permitirle ahorrar dinero, sin impuestos, para gastos superiores a los cubiertos por su seguro.
- Un plan de seguro de enfermedad crítico puede proporcionar cobertura para el cáncer y otros tipos de enfermedades críticas, como un ataque cardíaco o un derrame cerebral. Al igual que con los planes de seguro contra el cáncer, es importante que lea la letra pequeña para entender qué condiciones (o etapas de la enfermedad) cubre la póliza.
- Si le preocupa la pérdida de salarios, considere la posibilidad de invertir en un seguro por incapacidad a corto plazo que pague por cualquier afección médica que afecte su capacidad para trabajar.
Llevar a casa los mensajes
Antes de comprar cualquier plan de seguro contra el cáncer, hay cuatro reglas generales que siempre debe seguir:
- Es importante que comprenda exactamente qué está cubierto en una póliza, qué está excluido y cuál es el período de espera antes de que pueda acceder a los beneficios.
- Siempre debe comparar los beneficios de una política complementaria con los de su política principal para ver dónde hay superposición o redundancia. No tiene sentido comprar un seguro contra el cáncer si el que tiene actualmente cubre la mayoría o la totalidad de los mismos gastos.
- Si cree que el costo del tratamiento del cáncer no está adecuadamente cubierto por su plan primario, considere si la actualización puede llenar esos vacíos.
- Si decide que el seguro contra el cáncer es una opción viable, tómese el tiempo para darse una vuelta. Esto incluye comprar otros tipos de cobertura, incluido un seguro por discapacidad a largo plazo .
Finalmente, es importante recordar que hay muchas deducciones fiscales para las personas con cáncer . Al mantener un registro cuidadoso de todos los gastos de su bolsillo, incluido el viaje hacia y desde su clínica, puede mitigar parte de su exposición tributaria anual y ahorrar dinero.
Fuentes
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Cobertura del seguro de salud patrocinado por el empleador: resultados del estudio sobre el superviviente del cáncer infantil". Cuidado de apoyo en el cáncer . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Experiencias de sobrevivientes de cáncer con seguros, finanzas y empleo: resultados de un estudio multisitio". Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.