El seguro por incapacidad a corto plazo paga un porcentaje de su salario si se incapacita temporalmente, lo que significa que no puede trabajar durante un período breve debido a una enfermedad o lesión no relacionada con su trabajo (la cobertura de compensación laboral proporcionaría ingresos reemplazo si la condición de discapacidad se debe a una lesión relacionada con el trabajo). Por lo general, una política de discapacidad a corto plazo le proporciona del 40 al 80 por ciento de su salario base antes de la discapacidad.
Algunas personas tienen seguro por discapacidad a corto plazo a través de un empleador , sindicato u otra organización profesional. Este tipo de política se conoce como cobertura grupal. También puede comprar una póliza individual directamente de una compañía o agente de seguros, aunque generalmente será más costoso comprar la cobertura por su cuenta.
Cómo funciona el seguro por discapacidad a corto plazo
La mayoría de las políticas de discapacidad a corto plazo tienen el mismo diseño general. Usted, o su empleador, paga una prima mensual para estar cubierto. Cuando una enfermedad o lesión le impide trabajar, solicita un beneficio al hablar con alguien en el departamento de recursos humanos de su compañía o con su agente de seguros. Puede o no tener que pagar impuestos sobre el dinero que obtiene de la póliza de discapacidad, dependiendo de si las primas de la póliza fueron pagadas por usted o su empleador, y si fueron pagadas con dinero antes o después de impuestos.
La mayoría de las pólizas de discapacidad a corto plazo requieren evidencia de su médico que explique su condición y calcule cuánto tiempo estará fuera de su trabajo.
Lo más probable es que exista un período de espera entre la fecha en que abandona el trabajo y la fecha en que es elegible para recibir los beneficios, aunque las políticas de discapacidad a corto plazo generalmente comienzan en dos semanas.
Su empleador puede requerir que use algunos o todos sus días de enfermedad antes de que la póliza comience a pagar.
Una vez que finaliza el período de espera, generalmente recibirá un porcentaje fijo de los salarios que recibió antes de ser inhabilitado.
Por ejemplo, si le pagaron $ 1,000 por semana y su póliza paga el 60% de las ganancias previas a la discapacidad, obtendrá un beneficio de $ 600 por semana. Las pólizas de corto plazo generalmente pagan beneficios de entre tres y seis meses, aunque algunas ofrecerán cobertura por hasta un año o más (los beneficios finalizan cuando la discapacidad finaliza, si eso sucede antes de la fecha en que la póliza de otro modo dejaría de pagar los beneficios). Si aún no puede trabajar cuando finalicen sus beneficios por incapacidad a corto plazo, puede ser elegible para recibir beneficios por incapacidad a largo plazo si tiene una póliza de incapacidad a largo plazo, o puede solicitar el Seguro por Incapacidad del Seguro Social, dependiendo de las circunstancias.
La licencia por embarazo y maternidad es un desencadenante muy común para los reclamos por incapacidad a corto plazo. Las reglas de la Ley de Licencia Familiar y Médica (FMLA) permiten 12 semanas de ausencia sin sueldo, pero el seguro por discapacidad a corto plazo puede usarse para garantizar que una madre nueva reciba un porcentaje de su cheque de pago normal durante al menos una parte de su licencia de maternidad.
Bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, los grandes empleadores están obligados a ofrecer seguro de salud a los trabajadores a tiempo completo, y a tiempo completo se define como 30 o más "horas de servicio" por semana.
En 2015, el IRS aclaró que el tiempo por el cual un empleado recibe beneficios por discapacidad (a corto o largo plazo) se considera "horas de servicio", lo que significa que el empleador tiene que continuar ofreciendo beneficios de seguro de salud siempre que el empleado esté todavía se considera un empleado activo (tenga en cuenta que la ACA no exige que los empleadores ofrezcan ningún tipo de seguro por discapacidad, pero si lo hacen, y si un empleado recibe beneficios por discapacidad, esas horas todavía se cuentan como horas de servicio).
¿En qué se diferencia el seguro por discapacidad a largo plazo?
El seguro por discapacidad a largo plazo también está diseñado para reemplazar una parte de sus ingresos cuando una discapacidad le impide trabajar, pero pagará beneficios por mucho más tiempo que un plan de discapacidad a corto plazo.
Por lo general, la cobertura por discapacidad a largo plazo no comienza a pagar los beneficios hasta que no haya podido trabajar durante al menos un mes, y en ocasiones durante uno o dos años. Pero una vez que comienzan los beneficios, continúan por años. Dependiendo de la política, es posible que continúen hasta que alcance la edad de jubilación.
Muchos trabajadores tienen un seguro por discapacidad tanto a corto como a largo plazo, porque los dos productos pueden funcionar en conjunto para garantizar que el trabajador discapacitado tenga acceso a un reemplazo parcial de ingresos durante casi toda la duración de la discapacidad.
Un ejemplo de políticas complementarias sería una política de incapacidad a corto plazo con un período de espera de dos semanas, que luego reemplaza el 70 por ciento del salario del trabajador por tres meses, combinado con una política de discapacidad a largo plazo que tiene un período de espera de tres meses y luego reemplaza el 60 por ciento de los ingresos del trabajador por hasta diez años (el tiempo que un plan de discapacidad a largo plazo pagará varía de un plan a otro, pero se mide en años, en lugar de semanas o meses).
La cobertura por discapacidad a largo plazo es más costosa que la cobertura por discapacidad a corto plazo, ya que los pagos potenciales son mucho mayores, dada la cantidad de tiempo que una persona podría estar recibiendo beneficios.
Cómo difieren las políticas de discapacidad a corto plazo
Si bien la mayoría de las políticas de discapacidad a corto plazo tienen características similares, cada una puede tener diferentes características.
Definición de discapacidad: algunas políticas de discapacidad a corto plazo definen una discapacidad como una incapacidad para trabajar en su propio trabajo. Estas se conocen como definiciones de "ocupación propia" de la discapacidad. Otras políticas definen la discapacidad como una incapacidad para trabajar en cualquier trabajo, conocida como definición de "cualquier ocupación".
Espera de servicio: algunos empleadores solo ofrecerán planes de discapacidad a corto plazo después de haber trabajado para ellos durante un período de tiempo determinado, por ejemplo, seis meses o un año.
Período de espera: esto también se conoce como un período de eliminación, y es el tiempo entre el momento en que se enferma o se lesiona y cuando comienzan sus beneficios de seguro por discapacidad. La mayoría de los planes de discapacidad a corto plazo tienen períodos de espera de 0 a 14 días. En general, las pólizas con un período de espera más largo tienen primas más bajas. Muchos planes de discapacidad a corto plazo tienen diferentes períodos de espera para diferentes tipos de discapacidades. Por ejemplo, un plan puede tener un período de espera de siete días para una enfermedad y ningún período de espera para un accidente que ocurrió fuera del trabajo.
Tasas de beneficios: las tasas de beneficios varían, pero generalmente oscilan entre el 40% y el 80% de sus ingresos previos a la discapacidad. Si desea la tasa más alta, es posible que deba pagar una prima mayor. Algunas políticas de discapacidad a corto plazo cambian las tasas de beneficios durante el período de beneficios. Por ejemplo, su póliza puede pagar el 80% por las primeras tres semanas de incapacidad y luego el 50% por el resto de su período de beneficios.
Períodos de beneficios: las políticas de discapacidad a corto plazo están destinadas a reemplazar una parte de sus ingresos cuando no puede trabajar durante un período de tiempo relativamente corto, generalmente de tres a seis meses. Algunas pólizas de discapacidad a corto plazo continuarán pagando los beneficios por hasta dos años, pero son menos comunes (tenga en cuenta que la cobertura por discapacidad a largo plazo, descrita anteriormente, es un tipo diferente de póliza que continuará pagando los beneficios de hasta varios años o incluso hasta los 65 años en algunos planes, el seguro por discapacidad a largo plazo es sustancialmente más costoso que el seguro por incapacidad a corto plazo). Su política de discapacidad a corto plazo puede permitirle regresar a trabajar a modo de prueba. Por ejemplo, su política puede darle un período de prueba de dos semanas. Si vuelve al trabajo por menos de dos semanas y luego descubre que no puede hacer su trabajo debido a su discapacidad, la póliza le permitiría continuar con sus beneficios como si no hubiera vuelto al trabajo.
Cambios en su prima: si se inscribe en una póliza de incapacidad a corto plazo "no cancelable", la compañía de seguros no puede cambiar sus primas o beneficios. Sin embargo, si se inscribe en una póliza "renovable garantizada", la compañía de seguros puede cambiar sus primas, pero solo si la cambian para un grupo completo de titulares de pólizas. La mejor cobertura viene con planes que son tanto renovables como no cancelables, pero esos planes también tienden a tener primas más altas.
Exclusiones: muchas políticas no cubrirán las discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas, guerra o intentos de cometer un delito. Las condiciones preexistentes también se excluyen con frecuencia. Las lesiones en el trabajo, que están cubiertas por el seguro de compensación laboral en su lugar, tampoco están cubiertas.
Cómo obtener un seguro por incapacidad a corto plazo
Registrarse en un plan grupal
Su empleador puede ofrecer un plan de discapacidad a corto plazo como una opción de beneficio relacionado con el trabajo. Si su compañía ofrece un seguro por incapacidad a corto plazo, puede inscribirse en el plan durante su período de inscripción inicial (cuando sea elegible por primera vez para los beneficios), o durante el período anual de inscripción abierta de su empleador.
Se le puede solicitar que tenga cobertura bajo la póliza por un cierto período de tiempo antes de que se cubra una afección preexistente (conocido como un período de exclusión). La ACA eliminó el uso de períodos de espera por condiciones preexistentes y exclusiones para los beneficios del seguro médico, pero no modificó las reglas relacionadas con el seguro por discapacidad. Los detalles sobre cómo se manejan las condiciones preexistentes estarán en la información del seguro por discapacidad a corto plazo que proporciona su empleador, así que asegúrese de leer la letra pequeña.
Las reglas sobre el seguro de incapacidad a corto plazo varían de un estado a otro. Si cree que su compañía o la aseguradora no lo están tratando de manera justa, consulte con el departamento de seguros de su estado. Puede acceder al departamento de seguros de su estado a través del sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Registrarse en una Política Individual
Si trabaja por cuenta propia o trabaja para un empleador que no ofrece seguro por incapacidad a corto plazo, es posible que desee considerar comprar una póliza individual. Deberá someterse a una suscripción médica para obtener un plan individual de discapacidad a corto plazo (una vez más, la ACA no cambió nada al respecto; el seguro de salud es un problema garantizado independientemente de su historial médico, pero el seguro de discapacidad no lo es). Al comprar una póliza individual, busque una compañía confiable y asegúrese de leer todos los detalles de su póliza.
Puede encontrar calificaciones de proveedores de seguros en los siguientes sitios web:
- Moody's
- AM Best
> Fuentes:
> Beneficios por discapacidad 101.
> Servicio de Impuestos Internos, Aviso 2015-87 Aviso 2015-87.
> Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, FMLA (Licencia familiar y médica).