Comprender el grupo de alto riesgo de su estado
La mayoría de los estadounidenses obtienen su seguro de salud a través de su empleador y muchos otros están inscritos en programas gubernamentales como Medicaid , Medicare , CHIP y planes de salud afiliados a las fuerzas armadas. Además, muchas personas que trabajan por cuenta propia adquieren su propio plan de salud directamente de una compañía de seguro médico.
Además, más de 40 millones de estadounidenses no tienen ningún seguro de salud porque trabajan a tiempo parcial, su empleador no ofrece seguro de salud, o no pueden pagar las primas del seguro de salud, pero ganan demasiado dinero para calificar para Medicaid.
También hay un número significativo de personas que pueden pagar un seguro pero las compañías de seguros lo rechazan porque tienen una condición preexistente grave, como cáncer, diabetes o una infección por VIH. En la mayoría de los estados, no existen leyes que exijan que una compañía de seguros de salud brinde cobertura a un individuo.
Piscinas de alto riesgo
Sin embargo, 35 estados han creado programas especiales para residentes a quienes las aseguradoras privadas les niegan cobertura debido a problemas relacionados con la salud. En su mayor parte, estos programas, conocidos como grupos de alto riesgo, garantizan que las personas puedan comprar e inscribirse en un plan de salud independientemente de su estado de salud.
Línea inferior del Dr. Mike
Si es joven y está sano y no tiene factores de riesgo para la salud (como fumar), probablemente le resulte fácil encontrar un seguro de salud económico y planes de salud que estén ansiosos por tenerlo como cliente. Sin embargo, si ha sido tratado por una condición de salud crónica o tiene factores de alto riesgo relacionados con la salud (como sobrepeso o masticar tabaco), es posible que no pueda obtener cobertura de seguro médico a cualquier precio.
La mayoría de los planes de salud están en el negocio para ganar dinero y no quieren inscribir a personas "enfermas" que van a utilizar la mayoría de los servicios .
¿Qué sucede con las piscinas de alto riesgo bajo la reforma de salud?
Una de las principales disposiciones de la ley de reforma de salud (Ley de Protección al Paciente y Cuidado Asequible) que se promulgó en marzo de 2010 es eliminar las reglas de afecciones preexistentes y proporcionar acceso a planes de salud asequibles que no pueden negar la cobertura en función del estado de salud.
Cada estado tiene un intercambio de seguro de salud que ofrece al menos dos opciones de planes de salud con diferentes niveles de primas y gastos de bolsillo. Los intercambios pueden ser un reemplazo o una adición al grupo de alto riesgo actual de su estado.
¿Cuánto me costará el seguro de grupo de alto riesgo?
Los planes de salud de alto riesgo son muy caros para que funcione su estado. Debido a eso, es probable que el grupo de alto riesgo en su estado le cobre más que el costo de comprar un seguro de salud individual tradicional. Por lo general, los grupos de alto riesgo ofrecen de cuatro a ocho planes de salud a través de un contrato entre su estado y una o más compañías privadas de seguro de salud.
Dependiendo del estado, su prima mensual para un plan de salud de alto riesgo será del 125% al 200% de la prima de un plan privado similar, similar al plan de salud que le negó la cobertura. Por ejemplo, si un plan tradicional para un individuo cuesta $ 500 por mes, en California puede tener que pagar $ 625 por el plan de alto riesgo (125%), en Virginia Occidental $ 750 por el plan de alto riesgo (tasa del 150%) y en Maryland $ 1000 para el plan de alto riesgo ($ 1000).
En la mayoría de los estados con fondos de alto riesgo, la compañía de seguros también puede variar el costo de su prima en función de sus características personales, como la edad, el sexo, el tabaquismo, el lugar donde vive en el estado y su estado de salud.
No pueden negarle cobertura si usted tiene un problema de salud, ¡pero pueden cobrarle una prima más alta!
Además de su prima mensual, también será responsable de los gastos de su bolsillo , tales como los deducibles anuales, los copagos y el coseguro. Puede esperar tener un deducible anual de al menos $ 500, pero en muchos estados el deducible puede estar entre $ 1000 y $ 3000.
¿Son las piscinas de alto riesgo una buena idea?
Un grupo de alto riesgo puede ser muy útil si tiene una afección preexistente, se le ha negado la posibilidad de inscribirse en un plan de salud y puede pagar las primas mensuales. Dado que algunos estados también brindan ayuda financiera con las primas, un grupo de alto riesgo puede actuar como una red de seguridad si no puede permitirse comprar un plan de salud privado.
Sin embargo, hay algunos problemas importantes con grupos de alto riesgo. A pesar de que varios millones de personas en los 35 estados con piscinas de alto riesgo pueden ser elegibles para participar, la inscripción real (alrededor de 190,000) ha sido muy baja. Esto se debe principalmente al alto costo de las primas y los costos de bolsillo anuales: muchas personas simplemente no pueden permitirse comprar cobertura a través de un grupo de alto riesgo.
Dado que las reservas de alto riesgo son tan caras de operar, muchos estados han limitado o dejado de inscribir a las personas en las agrupaciones.
Recursos
Dado que cada uno de los 35 estados con pools de alto riesgo tiene diferentes regulaciones, es importante que comprenda los requisitos de elegibilidad de su estado, los planes disponibles que ofrecen seguro en el grupo de alto riesgo, los costos anuales y la posibilidad de que los planes estén actualmente cerrado.
Grupos de alto riesgo del estado: una descripción general: un documento excelente de la Kaiser Family Foundation que incluye una lista de estados con altas concentraciones y cierta información básica sobre los programas de ese estado.
La Asociación Nacional de Planes Estatales de Seguros de Salud proporciona una lista de estados con grupos de alto riesgo que incluyen un enlace directo a cada programa.