Los planes de salud estudiantil todavía existen, pero la ACA los ha cambiado
Desde hace mucho tiempo, los planes de salud estudiantil están disponibles para que los estudiantes universitarios obtengan una cobertura de seguro médico. La mayoría de los estudiantes están cubiertos por el plan de salud de un padre, pero históricamente, alrededor del 20 por ciento de los estudiantes universitarios no tenían seguro. La Ley de Asistencia Asequible ha hecho que la cobertura sea más accesible para los estudiantes y también ha reformado los planes de seguro de salud para estudiantes que ofrecen las universidades.
Esto es lo que necesita saber:
1. Los planes de seguro de salud para estudiantes deben cumplir con los requisitos individuales del mercado de la ACA (pero existen algunas excepciones menores, que se describen a continuación). Esto significa que tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales sin máximos de beneficios anuales o de por vida (la prohibición de límites de beneficios entró en vigencia más tarde para los planes de salud de los estudiantes que para el resto del mercado individual pero estaba completamente vigente para 2014) y anual los gastos de bolsillo están limitados .
Los máximos de beneficios pre-ACA, bajos anuales y de por vida eran comunes en los planes de salud estudiantil. Arijit Guha, que falleció en 2013, tenía un plan de salud estudiantil a través de la Universidad Estatal de Arizona con un máximo de beneficios de por vida de $ 300,000, que recibió muy temprano en su tratamiento. Ya no se producen escenarios como los de Guha, ya que el plan de salud estudiantil no puede limitar el monto que pagarán por los beneficios de salud esenciales.
En los Parámetros de Beneficios y Pagos de 2017 , el HHS aclaró dos aspectos de la ACA que no se aplican a los planes de salud estudiantil:
- Los planes de salud estudiantil no tienen que fusionarse en el grupo de riesgo individual único de una empresa de transportes en el estado, ni un transportista tiene que fusionar los grupos de riesgos de todos sus planes de salud estudiantil en un estado. El plan de salud estudiantil de una escuela puede tener su propio grupo de riesgo, o puede dividirse aún más de una manera que no dependa del estado de salud (por ejemplo, los estudiantes de posgrado pueden formar parte de un grupo de riesgo y los estudiantes de tercer grado en otro).
- Para los años de póliza que comiencen en o después del 1 de julio de 2016, los planes de salud estudiantil no tienen que ajustarse a los rangos de valor actuarial estrechos (AV) definidos por la ACA (es decir, los planes de bronce tienen AV entre 58 y 62 por ciento; entre 68 y 72 por ciento, etc.). En cambio, simplemente deben tener un AV de al menos 60 (cubrir al menos el 60 por ciento de los costos promedio), pero su AV puede ser cualquier número entre 60 y 100, en lugar de tener que encajar en las bandas AV definidas para planes de nivel de metal en el ACA.
2. Los colegios y universidades pueden ofrecer planes de seguro de salud para estudiantes, pero no están obligados a hacerlo (tenga en cuenta que deben ofrecer seguro médico colectivo a sus empleados , pero no a sus estudiantes, si tienen 50 o más empleados equivalentes a tiempo completo). . En 2007-2008, el 57 por ciento de las universidades ofrecieron planes de salud estudiantil, aunque eso aumentó al 82 por ciento si solo consideramos las escuelas públicas de cuatro años.
Ahora que la ACA ha creado varias otras vías para que los estudiantes obtengan un seguro de salud y ha aumentado el precio del seguro de salud estudiantil debido a los mandatos que se aplican a la cobertura, algunas escuelas han decidido dejar de ofrecer planes de seguro de salud para estudiantes. Esto incluye a las escuelas que han optado por dejar de ofrecer seguro médico a los estudiantes debido al requisito de la ACA de que los planes de salud deben cubrir los anticonceptivos.
3. Además de los planes de salud estudiantil ofrecidos por las escuelas, hay otras maneras en que los estudiantes pueden obtener seguro de salud , la mayoría de los cuales han sido mejorados por la ACA:
- Los adultos jóvenes pueden permanecer en el plan de seguro de salud de sus padres hasta que cumplan 26 (esto se aplica independientemente de si están en la escuela). Para muchos estudiantes, esta es una buena solución, pero hay algunas advertencias: el plan del padre no está obligado a cubrir los beneficios de maternidad para dependientes, y el plan del padre podría no incluir a los proveedores de la red en el área donde el alumno asiste a la escuela. Además, dependiendo de cuánto paga el padre en las primas después de las contribuciones del empleador, puede ser más rentable para la familia que el estudiante compre un seguro de salud individual o se inscriba en el plan de salud del estudiante. No hay una respuesta única para todos.
- La elegibilidad para Medicaid se ha expandido bajo la ACA , y 30 estados más DC (y pronto, Louisiana) han implementado las nuevas pautas de elegibilidad. En esos estados, la cobertura está disponible con un ingreso familiar de hasta el 138 por ciento del nivel de pobreza, que es de $ 16,394 en 2016 para una sola persona. Sin embargo, si sus padres lo reclaman como dependiente, también se tendrán en cuenta sus ingresos para determinar su elegibilidad (en ese caso, el tamaño total de la familia se basará en el número de personas que reclamen en su declaración de impuestos).
- Los subsidios de prima para compensar el costo del seguro de salud individual están disponibles en todos los estados, a través del intercambio (tenga en cuenta que los subsidios no se pueden utilizar para comprar seguro de salud para estudiantes ofrecido por las escuelas). La elegibilidad para el subsidio depende de los ingresos del hogar del solicitante. Los estudiantes son elegibles para recibir subsidios (suponiendo que sean elegibles según los ingresos) independientemente de si su escuela ofrece seguro de salud para estudiantes . Los subsidios aseguran que el costo de un plan Silver no sea más que un porcentaje predeterminado del ingreso familiar del solicitante. Los subsidios están disponibles para los solicitantes que no son elegibles para Medicaid y que tienen ingresos de al menos el 100 por ciento del nivel de pobreza, pero no más del 400 por ciento del nivel de pobreza (para la cobertura de 2016, se usan las pautas de nivel de pobreza de 2015). Al igual que con la elegibilidad para Medicaid, el ingreso familiar de los estudiantes incluye el ingreso familiar total si el estudiante se cuenta como dependiente de impuestos.
- Los empleadores con 50 o más trabajadores equivalentes a tiempo completo deben ofrecer un seguro médico asequible a sus empleados a tiempo completo (al menos 30 horas por semana) , o pagar una multa. Por lo tanto, para los estudiantes universitarios que también trabajan a tiempo completo para un empleador grande, es casi seguro que sus empleadores ofrecen seguros de salud .
4. Algunos planes de salud que se comercializan a los estudiantes NO cumplen con la ACA . Esto incluye planes a corto plazo y planes de descuentos médicos . El hecho de que los materiales de marketing de un plan afirmen que es una buena opción para los estudiantes no lo convierte en un plan de salud estudiantil.
5. El seguro de salud del estudiante no se considera un plan de seguro de salud grupal, y esto afecta a los estudiantes de posgrado que reciben un reembolso de la prima del seguro de salud del estudiante . Según las regulaciones que entraron en vigencia en 2014 (pero posteriormente se retrasaron hasta 2015 ), los empleadores no pueden reembolsar a los empleados las primas de seguro de salud individuales. Claramente, las universidades no están autorizadas a pagar las primas de seguro médico para sus empleados a tiempo completo (ya que los planes de salud estudiantil no se consideran como cobertura grupal), pero hubo confusión sobre cómo esto se aplica a los estudiantes que también trabajan para la escuela.
Muchas universidades proporcionan a los estudiantes (generalmente estudiantes de posgrado) con estipendios, y los estudiantes sirven como asistentes de enseñanza y asistentes de investigación. Además del reembolso de la matrícula y los estipendios para cubrir los gastos de manutención, también es común que las universidades paguen la totalidad o una parte de la prima del estudiante graduado bajo el plan de salud estudiantil de la escuela. Bajo las regulaciones que prohíben el reembolso del empleador de las primas individuales, la multa por incumplimiento es una multa de $ 100 por día, por empleado (es decir, hasta $ 36,500 anuales, por empleado).
Obviamente, la pregunta es si los asistentes de investigación de posgrado y los asistentes de docencia graduados son empleados, y si la universidad no está cumpliendo con la prohibición de reembolsar las primas de seguro de salud no grupales de los empleados al pagar una parte de las primas de los estudiantes. En febrero de 2016, el IRS publicó el Aviso 2016-17 , que proporciona un alivio transitorio para las universidades que pagan primas de seguro de salud a los estudiantes en nombre de los estudiantes de posgrado que también trabajan en la escuela. Para los años del plan que comiencen antes del 1 de enero de 2017, el IRS no tomará medidas contra una escuela que utilice este tipo de arreglo (por lo que un año del plan que sigue el calendario del año académico 2016-2017 seguirá cumpliéndose incluso si la escuela reembolsa las primas de seguro de salud estudiantil del estudiante).