Puede parecer injusto tener que pagar su deducible completo si no se inscribe en un seguro de salud hasta mediados del año. Después de todo, solo obtendrá seguro médico durante la mitad del año si se inscribe a mitad de año; ¿no debería el deducible ser prorrateado a la mitad del deducible anual?
Debido a que los deducibles son tan caros, que requieren el pago del deducible anual completo si se inscribe después de que finaliza parte del año póliza, es menos probable que alcance su deducible ese año.
En este caso, será menos probable que obtenga el beneficio de que su aseguradora de salud retire parte de la cuenta de sus gastos médicos.
Desafortunadamente, un deducible de seguro de salud anual no se prorratea para los afiliados de año parcial, sin importar qué tan pocos meses quedan en el año del plan cuando se inscribe en un seguro de salud. El máximo de desembolso no es prorrateado tampoco.
Ejemplos
Política de año calendario
No tiene seguro durante los meses de enero a junio. Se casa durante el mes de junio y lo hace elegible para un período de inscripción especial . Se inscribe en la cobertura del seguro de salud en el intercambio de seguro de salud de la Ley de Cuidado de Salud Asequible de su estado a partir del 1 de julio con un deducible anual de $ 2,000.
Todos los planes de Obamacare (dentro y fuera de la bolsa ) tienen un año de plan que va del 1 de enero al 31 de diciembre. Si usa su seguro de salud entre el 1 de julio y el 31 de diciembre para otra cosa que no sea la atención médica preventiva , su aseguradora no comenzará pagar parte de sus facturas de atención médica que están sujetas al deducible hasta que haya pagado el deducible total de $ 2,000.
Aunque solo tenga cobertura de seguro de salud durante la mitad del año, aún debe pagar el deducible completo antes de que su aseguradora comience a retirar la cuenta (si tiene cobertura que incluye copagos para cosas como visitas al consultorio y recetas, esos beneficios pueden comenzar desde el principio, independientemente de si pagaste algo por el deducible).
Política no calendario-año
Lo contratan para un nuevo trabajo a principios de febrero. Su nuevo empleador proporcionará cobertura de seguro médico como parte de su paquete de beneficios para empleados a partir del 1 de marzo. El empleador tiene una inscripción abierta cada agosto para un año del plan que va desde el 1 de octubre hasta el 30 de septiembre de cada año.
Como es un empleado nuevo con una inscripción inicial a la mitad del año del plan, solo tendrá siete meses de cobertura antes de que comience un nuevo año del plan en octubre y el monto que pagó para su deducible anual vuelva a restablecerse. cero. A pesar del año de cobertura acortado, se lo mantiene con el mismo monto deducible que los otros empleados que seleccionaron ese plan durante la inscripción abierta en agosto pasado.
Tenga en cuenta que muchos empleadores optan por utilizar planes de año calendario y mantener su inscripción abierta en el otoño para corresponder a la fecha de inicio del 1 de enero para el año del plan. Pero los empleadores tienen más flexibilidad en esto y pueden comprar un plan en cualquier momento del año para cubrir a sus empleados.
Los deducibles del seguro médico no son transferibles de un plan a otro
Si cambia de un plan de salud a otro durante el año de la póliza, la cantidad que ya había pagado para su deducible anual en el plan de salud que tenía a principios de año no se acredita al deducible anual en el plan de salud que tiene más adelante en el plan. año.
Cuando se inscribe en el nuevo plan de salud, el monto que pagó para su nuevo deducible comienza en cero, incluso si ya pagó su deducible anual completo en el otro plan.
[Aunque casi siempre es el caso de que los deducibles no sean transferibles de un plan a otro, esto a veces puede modificarse en función de circunstancias atenuantes que afectan a un gran número de titulares de pólizas y la intervención del Comisionado de Seguros del estado. Un ejemplo es la solución creada para miembros del Health Republic Insurance de Nueva York, que cerró en noviembre de 2015. Un acuerdo entre los reguladores estatales de Nueva York y tres compañías de seguros privadas permitió que los miembros de Health Republic obtuvieran crédito (en su nueva cobertura de diciembre de 2015) por sus gastos deducibles y de desembolso que ya habían pagado durante los primeros 11 meses del año.
Los reguladores de Oregon elaboraron un acuerdo similar para los miembros del CO-OP de Oregon Health cuando el CO-OP cerró a fines de julio de 2016]
Ejemplo
Tuviste cobertura de seguro de salud con un plan de mercado individual (es decir, un plan que compraste, ya sea en el intercambio o directamente de una aseguradora) del 1 de enero al 31 de julio. Durante ese tiempo, pagaste $ 1,300 por tu deducible de seguro médico de $ 2,000. Usted retira su plan individual cuando obtiene cobertura de seguro de salud basada en el trabajo a partir del 1 de agosto. Esta nueva cobertura basada en el trabajo tiene un deducible anual de $ 1,000.
Los $ 1,300 que ya pagó para su cobertura de Obamacare no cuentan para su nuevo deducible de seguro de salud basado en el trabajo. Debe comenzar desde el principio, pagando el deducible completo del plan de seguro de salud de $ 1,000 basado en el trabajo antes de que la aseguradora comience a retirar la cuenta de sus facturas médicas que están sujetas al deducible.
Si tengo que pagar el deducible anual dos veces en un año, ¿puedo recuperar el dinero?
No hay forma de recuperar todo el dinero adicional que gastó en el deducible de su seguro de salud cuando cambia de plan a mitad de año luego de pagar el deducible del primer plan. Sin embargo, los gastos de distribución de costos como los deducibles, los copagos y el coseguro a veces se pueden utilizar como una deducción impositiva que resulta en impuestos a la renta más bajos. Obtenga más información sobre esto en " Cómo cancelar los gastos médicos como una deducción de impuestos ".
Actualizado por Louise Norris.