Separar los hechos del bombo
Si ha estado prestando atención a los titulares de seguros de salud en los últimos meses, probablemente haya visto noticias alarmantes sobre las primas del seguro de salud 2017. Esto es lo que necesita saber para poner los detalles en contexto
Los titulares pertenecen al mercado individual
Prácticamente todos los titulares llamativos han sido sobre las primas del seguro de salud en el mercado individual.
Ahí es donde las personas compran su propio seguro de salud si no tienen acceso a un plan patrocinado por un empleador o cobertura del gobierno ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).
Según un análisis realizado por ACA Signups en marzo de 2016, el mercado individual incluye alrededor de 18,2 millones de personas o alrededor del 5,6 por ciento de la población total de los Estados Unidos.
Si obtiene su seguro de salud de su empleador o de un programa gubernamental, sus aumentos de tarifas para 2017 no son los que han estado en los titulares este verano (aunque el proceso de revisión de primas para grupos pequeños se lleva a cabo simultáneamente, el promedio propuesto para grupos pequeños los aumentos en la mayoría de los estados son significativamente más bajos que los aumentos de tarifas propuestos para el mercado individual).
En las inscripciones de ACA, Charles Gaba ha estado rastreando los aumentos de tarifas propuestos para 2017 y ponderándolos en función de la cuota de mercado de cada proveedor. El resultado, a fines de julio, en 37 estados y el Distrito de Columbia, es un promedio de casi el 23 por ciento.
Pero nuevamente, eso solo se aplica al mercado individual; para más del 94 por ciento de los estadounidenses, los aumentos de tarifas propuestos no se aplican.
Las tarifas no están finalizadas
En casi todos los estados, los reguladores todavía están revisando las tarifas que las aseguradoras de salud han presentado para 2017. California y Oregón finalizaron su proceso de revisión de tarifas en julio de 2016, pero muchos estados no completarán el proceso hasta septiembre u octubre.
En cuatro estados (Misuri, Oklahoma, Texas y Wyoming), el gobierno federal está a cargo del proceso de revisión de tarifas para los mercados individuales y de grupos pequeños (Alabama asumió su propio proceso de revisión de tarifas a partir de abril de 2016, y Missouri comenzará manejo de su propio proceso de revisión de tarifas a partir de 2017).
El resto de los estados y el Distrito de Columbia realizan sus propias revisiones de tarifas, pero el alcance de esas revisiones varía considerablemente de un estado a otro.
Muchos estados solicitan comentarios públicos con respecto a los aumentos de tarifas propuestos, y algunos realizan audiencias públicas para analizar las propuestas de tarifas y recabar comentarios de los consumidores.
Los reguladores no tienen varitas mágicas
Aunque las tasas de seguro de salud propuestas son analizadas por los reguladores, los aumentos de tarifas aprobados pueden terminar siendo mucho más altos de lo que los consumidores podrían esperar. Si las tarifas propuestas están justificadas actuarialmente según los costos de las reclamaciones, los reguladores pueden hacer muy poco para reducir las primas.
Aunque los actuarios estatales y federales analizan las declaraciones de tasas de las aseguradoras para determinar si están justificadas, algunos estados no tienen el poder de rechazar o modificar (ya sea hacia arriba o hacia abajo, según los datos) las solicitudes de tarifas que determinan que no están justificadas.
El requisito federal mínimo para el proceso de revisión de tarifas es que los reguladores examinen las tasas propuestas y los documentos justificativos, y determinen si las tasas están justificadas actuarialmente. Si no lo son, esa información se comunica al asegurador de salud, y si el asegurador procede a implementar las nuevas tarifas sin más modificaciones, los reguladores notifican al público que las tarifas no están justificadas. Pero muchos estados tienen procedimientos de revisión de tasas más sólidos que les permiten a los reguladores tener un control significativo sobre si las tarifas propuestas se modifican antes de ser aprobadas.
Sin embargo, los reguladores estatales solo pueden modificar las tarifas propuestas si las tasas no están justificadas por los datos.
A medida que aumentan los gastos de reclamaciones, también aumentan las primas de seguro de salud.
Las aseguradoras de salud en los mercados individuales y de grupos pequeños deben gastar al menos el 80 por ciento de las primas en costos médicos y mejorar la calidad de la atención médica (para grupos grandes, el requisito es al menos el 85 por ciento de las primas). Si las aseguradoras gastan más de lo permitido en costos administrativos, tienen que emitir reembolsos a sus afiliados .
Cuando las aseguradoras de salud presenten tarifas para el próximo año, sabrán que los reguladores controlarán los datos antes de que los planes estén disponibles para su compra, y también sabrán que su gasto en costos médicos versus costos administrativos se analizará una vez que termine el año del plan. .
En resumen, las aseguradoras de salud no pueden simplemente vender planes al precio que quieran. Pero si los datos indican que las primas no se ajustan a los gastos de las reclamaciones, las aseguradoras no tienen otra opción que aumentar las primas. E incluso en estados con programas de revisión de tasas muy sólidos, los reguladores no tienen otra opción que aprobar los aumentos de tarifas propuestos si están justificados actuarialmente.
Los subsidios compensarán las alzas de tasas para millones de personas
Los subsidios de primas son la piedra angular del aspecto "asequible" de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Incluso si las tasas aprobadas finales son tan altas como el promedio actual de aumento de tasas propuesto del 23 por ciento, los subsidios a las primas compensarán una parte significativa de ese aumento en las tasas.
Al 31 de marzo de 2016, más de 11 millones de personas se inscribieron en la cobertura a través de los intercambios de seguros de salud en todo el país, y el 84,7 por ciento de ellos recibía subsidios de primas. Para esas personas, así como para las personas que se vuelven elegibles para recibir subsidios en 2017, los subsidios reducen el precio del plan de referencia a un nivel que se considera asequible según la ACA.
Cuando el polvo se asiente en las nuevas tarifas para 2017, se determinará el plan de referencia, el segundo plan de plata de menor costo en cada área. Si el precio promedio del plan de referencia es más alto en 2017 de lo que era en 2016, los subsidios promedio también aumentarán, tal como lo hicieron en 2016 .
Será importante que los miembros del intercambio vuelvan a sus cuentas durante la inscripción abierta y se aseguren de que no haya un nuevo plan que ofrezca un mejor valor para 2017. Y aunque el aumento de la prima para un plan en particular podría ser bastante alto, los subsidios para las personas en esa área solo aumentarán significativamente si el plan de referencia experimenta un aumento significativo en el precio (teniendo en cuenta que el plan de referencia podría ser un plan completamente nuevo, es simplemente el segundo plan de plata de menor costo en un área determinada, y no necesariamente el mismo plan de año en año).
Debido a la forma en que los planes pueden cambiar en términos de cómo se comparan sus precios entre sí de un año a otro, no hay forma de saber que todavía está obteniendo el mejor valor del programa de subsidio sin tener que volver a iniciar sesión en su cuenta de cambio y comparar su plan actual para las opciones que estarán disponibles para el próximo año (la ventana de compras generalmente está disponible en la semana previa a la inscripción abierta, pero todos los planes para 2017 estarán disponibles para la navegación y / o compra a partir del 1 de noviembre). 2017).
Solicitantes sin intercambio
Si está inscrito en un plan de seguro de salud de mercado individual fuera de los intercambios (o si tiene un plan de intercambio pero gana demasiado para los subsidios), podría enfrentar un aumento significativo en la tasa de 2017, dependiendo de dónde viva y qué aseguradora de salud usas
Si hay alguna posibilidad de que sea elegible para un subsidio, querrá considerar las opciones de cambio durante la inscripción abierta. Los problemas técnicos que afectaron a los intercambios en 2013 y 2014 se resolvieron principalmente, y el intercambio es el único lugar donde puede obtener un subsidio premium.
Si no hay forma de que sea elegible para subsidios, puede comprar dentro o fuera de la bolsa, pero definitivamente querrá comparar las opciones disponibles durante la inscripción abierta, en lugar de simplemente dejar que su plan actual se renueve automáticamente.
> Fuentes:
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, Centro de Información al Consumidor y Supervisión de Seguros. Programas estatales de revisión efectiva de tarifas.
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. 31 de marzo de 2016 Instantánea de inscripción efectiva.