Pueden ser una gran adición al seguro médico, pero puede que no necesite uno
El seguro complementario es un seguro adicional o adicional que usted puede comprar para ayudarlo a pagar los servicios y gastos de su bolsillo que su seguro regular no cubre.
Algunos planes de seguro complementarios pagarán los gastos médicos de su bolsillo, tales como deducibles, copagos y coseguros. Otros planes complementarios pueden proporcionarle un beneficio en efectivo pagado durante un período de tiempo o que se le entrega en una suma global.
El efectivo se puede utilizar para cubrir salarios perdidos, el transporte relacionado con su estado de salud o para pagar alimentos, medicamentos y otros gastos inesperados que tenga debido a una enfermedad o lesión.
A Dr. Mike Consejo: El seguro complementario es solo eso: un complemento o complemento. ¡No es un reemplazo para un seguro de salud regular!
Medigap - Seguro complementario de Medicare
Uno de los tipos más comunes de seguro complementario es Medigap , que puede ser vendido por compañías de seguros privadas a personas inscritas en Medicare Original (los planes Medigap no pueden combinarse con planes Medicare Advantage ).
Original Medicare (que incluye el seguro médico de la Parte A y el seguro médico de la Parte B ) paga muchos, pero no todos, los servicios relacionados con la salud y los suministros médicos. Puede comprar una póliza de seguro complementario para cubrir algunos o todos los costos de bolsillo que de lo contrario incurriría en Original Medicare, es decir, las "brechas", que incluyen copagos, coseguros y deducibles.
Estos pueden agregarse a muchos gastos de bolsillo, especialmente si está hospitalizado o necesita servicios de un hogar de ancianos calificado.
Y vale la pena señalar que no existe un límite máximo sobre qué tan altos pueden ser sus costos de desembolso en Original Medicare sin un plan Medigap (a diferencia de los planes Medicare Advantage y seguro privado para personas menores de 65 años, que tiene límites en exposición de bolsillo ).
En general, los planes de Medigap solo recogen los costos de desembolso por servicios que de otra manera están cubiertos por Medicare (es decir, no pagan nada que Medicare no cubre en absoluto), pero algunas pólizas de Medigap también pagarán para ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos, que de otra manera no están cubiertos por Medicare. Si está inscrito en Original Medicare (Partes A y B) y tiene una póliza Medigap, primero Medicare paga su parte de los montos aprobados por Medicare para sus costos de atención médica cubiertos. Entonces su póliza Medigap paga su parte del costo.
Actualmente, hay planes disponibles de Medigap que cubrirán todos los costos de desembolso por servicios cubiertos de Medicare, pero esos planes ya no estarán en venta a partir de 2020, debido a la Ley de Reautorización de CHIP y Acceso a Medicare de 2015 (MACRA) . A partir de 2020, ya no habrá planes de Medigap disponibles que cubran el deducible de la Parte B de Medicare.
Actualmente, los Planes C y F de Medigap incluyen cobertura para el deducible de la Parte B. A las personas que ya tengan esos planes de Medicaid a partir de finales de 2019 se les permitirá conservarlos, pero a los nuevos inscritos no se les permitirá comprarlos en 2020 o después. El deducible de la Parte B de Medicare es de $ 183 en 2018; típicamente aumenta ligeramente cada año.
Tipos más comunes de seguro suplementario
Además de las pólizas Medigap, se venden ampliamente otros tres tipos de seguro de salud complementario en los EE. UU. Estas políticas complementarias pueden estar disponibles como un beneficio voluntario de su empleador o puede comprar uno directamente de una compañía de seguros.
Seguro de Enfermedad Crítica
El seguro de enfermedad crítica (también conocido como seguro específico de enfermedad) está destinado a aliviar la carga financiera de una enfermedad grave, como el cáncer. Estas políticas pueden proporcionar un beneficio en efectivo a tanto alzado para ayudarlo a pagar los costos adicionales que están relacionados con su enfermedad pero que no están cubiertos por su plan de salud regular ni por su cobertura de discapacidad.
Según la política específica, la cobertura se puede usar para pagar:
- deducibles
- especialistas fuera de la red
- viaje y alojamiento cuando el tratamiento está lejos de casa
- tratamiento experimental, generalmente relacionado con la terapia del cáncer
- cuidado de niños y ayuda doméstica
- gastos de vida normales, como el pago de su automóvil, facturas de servicios públicos y comestibles
Políticas de muerte accidental
Hay dos tipos de pólizas de accidentes, que incluyen seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD & D) y seguro médico por accidente. A menudo se combinan y venden juntos. Los beneficios varían de un estado a otro debido a las regulaciones de seguros locales.
Una póliza de muerte y desmembramiento accidental le pagará un beneficio en efectivo a tanto alzado si usted es el beneficiario designado de alguien que murió en un accidente. Estas políticas también pueden pagar cantidades menores si la persona no murió en un accidente, pero perdió una extremidad, vista o sufrió parálisis permanente. El seguro AD & D no paga ninguna muerte relacionada con enfermedad, suicidio o causas naturales.
El seguro médico por accidente (también conocido como una póliza de indemnización hospitalaria por accidente, o simplemente un complemento por accidente) puede pagar los costos médicos resultantes de un accidente que no están cubiertos por su seguro de salud habitual. Algunas de estas políticas también pueden pagar los servicios extendidos de atención domiciliaria y los gastos de viaje y alojamiento para los miembros de la familia.
Las políticas de suplementos de accidentes son populares entre personas sanas que compran planes de seguro de salud con deducible alto; los accidentes pueden sucederle a las personas más sanas, y el suplemento puede ayudar a cubrir la totalidad o una parte del deducible y otros costos de bolsillo del plan de seguro de salud.
Seguro de indemnización hospitalaria
El Seguro de Indemnización del Hospital (también conocido como Seguro de Confinamiento Hospitalario) proporciona un beneficio en efectivo si usted está "confinado" en un hospital debido a una enfermedad o lesión grave. El beneficio en efectivo, distribuido en una suma global o como pagos diarios o semanales, puede no comenzar hasta después de un período de espera mínimo. De manera similar a otros tipos de seguro complementario, la cobertura adicional está destinada a ayudarlo a pagar los servicios y artículos necesarios que no están cubiertos por su plan de salud habitual, pero la cobertura suplementaria nunca es adecuada para ser su única fuente de seguro.
Cuidado con el comprador: es posible que no necesite la cobertura adicional
Los planes de seguro de salud complementarios son muy promocionados en la publicidad directa al consumidor. Muchos estadounidenses están familiarizados con el pato Aflac, un símbolo de publicidad que ha ayudado a Aflac a convertirse en el mayor proveedor de seguro complementario en los Estados Unidos.
Aunque muchas políticas complementarias no son demasiado costosas, la cobertura duplicada puede ser innecesaria. Si tiene más de 65 años y tiene Medicare, puede obtener la cobertura de salud completa que necesita al comprar una póliza Medigap estándar o inscribirse en un plan Medicare Advantage.
Su primer paso es asegurarse de que usted y su familia estén protegidos con un plan de salud regular. Si cree que necesita un seguro complementario, debe hacerse las siguientes preguntas:
- Si yo o un miembro de mi familia tengo un accidente o desarrollo una enfermedad grave, ¿cubrirá mi plan de salud actual los costos del tratamiento?
- ¿Tengo alguna manera de cubrir los gastos de bolsillo que se incurrirían en mi plan de salud actual, junto con los gastos adicionales que podrían conllevar estar enfermo y / o estar sin trabajo por un período prolongado de tiempo?
- ¿Qué tan probable es que yo o un miembro de mi familia tenga un accidente grave o desarrolle una enfermedad grave?
- ¿El costo adicional de la póliza de seguro suplementario tiene sentido con el tiempo?
Además, antes de comprar una póliza suplementaria, es importante comprender las limitaciones y los beneficios de dicho seguro. Por ejemplo, su póliza suplementaria puede no cubrir todos los gastos que esperaba; puede imponer períodos de espera antes de que comiencen los pagos; o, contiene límites basados en cuánto pagó y por cuánto tiempo.
Tenga en cuenta que el seguro complementario no está regulado por la Ley de Asistencia Asequible. Eso significa que los planes complementarios pueden basar la elegibilidad en el historial médico, imponer límites a las condiciones preexistentes y, por la propia naturaleza de estos planes, limitar los beneficios en niveles bastante bajos. Es común ver planes complementarios con límites de beneficios que van desde unos pocos miles de dólares hasta unos cientos de miles de dólares. Estos planes pueden ser un gran complemento para la cobertura de seguro de salud que tiene, pero nunca deben considerarse como su única cobertura. No son una cobertura esencial mínima, por lo que las personas que dependen de ellos sin otra cobertura estarán sujetos a la penalización de mandato individual de la ACA por no tener seguro.
Antes de firmar en la línea punteada, asegúrese de comprender completamente los beneficios y las limitaciones del seguro. Y, ¡cuidado con la caca de pato!
A Dr Mike Suggested Resource
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tiene un excelente folleto en línea: Una guía para compradores de seguros contra el cáncer .
> Fuentes:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access y CHIP Reauthorization Act of 2015.
> Medicare.gov. Parte B Costos.