6 formas en que puede pagar
Los deducibles del seguro médico han estado aumentando constantemente durante años. En 2016, más del 51 por ciento de los empleados con seguro de salud patrocinado por el empleador tenían deducibles individuales de al menos $ 1,000. Y entre los trabajadores cuya cobertura incluía un deducible, el deducible individual promedio era de casi $ 1,500.
Entre las personas que compran su propio seguro de salud en el mercado individual, los deducibles son incluso más altos.
eHealthinsurance, una correduría en línea, informó que para la cobertura de 2016 seleccionada por consumidores que usaban eHealthinsurance y no calificaban para ningún subsidio de ACA , el deducible promedio fue de $ 4,358 para individuos y $ 7,983 para familias.
Es importante tener en cuenta que las personas que no reciben subsidios de primas tienen más probabilidades de comprar planes de bronce de menor costo, que tienen deducibles más altos. Y los subsidios de participación en los costos de la ACA -que se aplican al 57 por ciento de los inscriptos en cambio en 2017- brindan deducibles significativamente más bajos para las personas elegibles en función de sus ingresos (los subsidios de participación en los costos solo están disponibles en los planes plateados; aproximadamente $ 30,000 en 2018 y usted compra su propia cobertura, puede ser elegible para planes plateados con deducibles más bajos, así que preste especial atención a los planes plateados durante la inscripción abierta, y asegúrese de comprar un plan en el intercambio, en lugar de fuera de intercambio )
Pero no hay duda de que las personas que compran su propio seguro de salud generalmente están sujetos a deducibles bastante significativos.
No está solo si no puede pagar el deducible de su seguro de salud. No importa cuánto sea su deducible, si no tiene tantos ahorros y está viviendo de cheque a sueldo, puede sentir que su deducible es demasiado alto.
Si no puede pagar su deducible, sus opciones para manejarlo dependen de si debe su deducible en este momento o si se está preparando con anticipación. Si está mirando hacia el futuro y se da cuenta de que tendrá que llegar a este trozo de cambio con el tiempo, consulte " Deducible demasiado alto". Cómo hacer un presupuesto para un deducible de seguro médico . "Y si se inscribe en un plan de salud calificado como HSA, trate de establecer como prioridad la creación de una HSA y contribuya regularmente , para que el dinero esté allí si terminan necesitando cumplir con su deducible.
Si tiene que pagar su deducible en este momento pero no tiene el dinero, su situación es más difícil. Si no encuentra una forma de pagar, es posible que su atención se retrase o que no pueda obtener la atención que necesita. Aquí hay algunas opciones posibles.
Negocie un plan de pago
Si bien su médico no puede renunciar o descontar su deducible porque eso violaría las reglas de su plan de salud , él o ella puede estar dispuesto a permitirle pagar el deducible que adeuda con el tiempo. Sea honesto y explique su situación al médico o al departamento de facturación del hospital. Explique que no está intentando dejar de pagar, pero que le gustaría tener el privilegio de establecer un plan de pago.
Si bien su objetivo es solicitar descuentos en lugar de establecer un plan de pago, " Cómo negociar con su proveedor " brinda consejos sobre cómo mantener una conversación como esta con su médico.
Las advertencias:
- Puede deberle su deducible a más de un proveedor de atención médica. Por ejemplo, si ve al médico y él o ella ordena análisis de sangre, debe una parte de su deducible a su médico y parte de él al laboratorio de análisis de sangre. Esto significa negociar dos planes de pago, no uno.
- Si no mantiene los pagos en su plan de pago negociado, dañará seriamente su relación con su médico y es posible que no tenga otra oportunidad de establecer un plan de pago para facturas médicas futuras.
Explore opciones de atención médica más baratas
Por lo general, hay más de una forma de tratar un problema de atención médica determinado. ¿Estás usando la opción de tratamiento menos costosa que funcionará para ti?
Si bien el cambio a una opción de tratamiento menos costosa no reducirá su deducible, el deducible se pagará durante un período más prolongado y en trozos más pequeños. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 3,000 y está recibiendo un tratamiento que cuesta $ 700 por mes, cambiar a un tratamiento que cuesta $ 400 por mes reducirá sus gastos mensuales . Igual terminará pagando el deducible completo de $ 3,000 antes de que su seguro de salud comience a pagar. Pero, con el tratamiento más económico, extenderá ese deducible durante ocho meses en lugar de cinco meses, lo que facilita su administración.
¿Puede obtener la atención en una clínica gratuita o en un centro de salud comunitario que lo atenderá independientemente de su capacidad de pago? Algunos de estos lugares lo atenderán de manera gratuita, le cobrarán en función de sus ingresos o aceptarán lo que su seguro de salud pague como pago total. Verifique si hay un centro de salud comunitario cerca de usted.
Tome una distribución anticipada de su jubilación
Al elegir tomar dinero de su jubilación para pagar el deducible de su seguro de salud, está tomando prestado de su futuro para pagar su regalo. Este no es un muy buen plan a largo plazo. Pero, si enfrenta una situación en la que no puede tener un futuro si no puede pagar el deducible de su seguro de salud , entonces podría considerar esto como una opción.
Si toma una distribución de su IRA tradicional antes de que tenga 59 años y medio, deberá impuestos sobre la renta sobre ese dinero, así como un impuesto a la multa. Sin embargo, en algunos casos, la multa puede ser eximida si el dinero se gastó para un gasto médico calificado y si sus gastos médicos fueron más del 10 por ciento de sus ingresos. Conozca las reglas del IRS sobre el uso de una distribución temprana de su cuenta IRA para gastos médicos.
Dos opciones pueden ayudarlo a evitar la penalización de distribución anticipada:
- Es posible que pueda retirar el dinero que contribuyó a una IRA Roth sin una multa. Esto no se aplica a las ganancias y ganancias de inversión en el IRA Roth, sino solo a los fondos que realmente contribuyó. Obtenga más información en "Cuando los retiros ROTH IRA son libres de impuestos y cuando no lo son".
- Algunos planes 401K le permitirán tomar un préstamo de hasta $ 50,000 o la mitad del monto en su 401K, el que sea menor. Comúnmente, el préstamo se paga en un período de cinco años con dinero restado automáticamente de su cheque de pago. Pagará intereses sobre el préstamo, pero se está pagando ese interés: el interés va a su 401K. Si pierde su trabajo antes de que se devuelva el préstamo, tiene que llegar al saldo restante o se considera una distribución anticipada y pagará tanto el impuesto a la renta como una multa. Obtenga más información en "Nueve cosas que debe saber sobre los préstamos de su 401 (k)".
Vende tus cosas
Nadie quiere vender sus cosas para pagar algo tan mundano como un deducible de seguro de salud; pero, en tiempos desesperados, se requieren medidas desesperadas. Si no puede obtener su próxima ronda de quimioterapia porque no puede pagar el deducible de su seguro de salud, entonces es hora de pensar en cómo recaudar los fondos.
Comience considerando vender cosas valiosas pero innecesarias como joyas, bicicletas, tablas de surf, iPod o motocicletas. Muévase a vender otros objetos de valor como su auto o anillo de bodas solo si está realmente desesperado. Es probable que obtengas un mejor precio por las cosas si las vendes tú mismo en una plataforma como Craigslist o eBay que si las llevas a una tienda de empeño o consignación, pero venderlas tú mismo requiere más esfuerzo.
Cargarla
Usar una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar el deducible de su seguro de salud es una propuesta arriesgada. Equivale a hipotecar su futuro y endeudarse aún más para cubrir sus gastos básicos. Si no puede pagar su deducible ahora, ¿cómo pagará el deducible del próximo año mientras también está pagando su deuda del deducible de este año?
Por otro lado, si necesita tratamiento médico para salvarle la vida, prevenir una discapacidad permanente o mantenerlo lo suficientemente sano como para mantener su trabajo, usar el crédito es el menor de los males.
El crédito no tiene que significar una tarjeta de crédito. También puede significar tomar prestado del capital en su casa, un amigo o familiar, o tomar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito.
Acceda a una organización benéfica de dificultades financieras en el lugar de trabajo
Muchos empleadores grandes tienen un programa de caridad de asistencia a empleados. Financiado por pequeñas donaciones hechas por empleados individuales, estas donaciones se restan del pago de los donantes en cantidades iguales durante el año.
Los empleados que enfrentan una dificultad financiera por única vez pueden solicitar a la organización benéfica asistencia financiera. Estas organizaciones benéficas generalmente no requieren que sea donante para obtener ayuda, pero las reglas sobre la cantidad de asistencia financiera que se brindará, quién califica y cómo se desembolsa el dinero varían de un programa a otro. Es probable que su departamento de recursos humanos o beneficios para empleados sea su mejor fuente de información.
> Fuente:
> Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Instantánea de inscripción efectuada 2017 . 12 de junio de 2017.
> eHealthinsurance.com. Informe del índice de precios del seguro médico, 2016 Período de inscripción abierta . Octubre de 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Guía de recursos - Participantes del plan - Reglas generales de distribución.
> Fundación de la familia Kaiser. Encuesta de Beneficios de Salud del Empleador 2016; Resumen de hallazgos . 14 de septiembre de 2016.